Οι καλύτεροι τρόποι δανεισμού χρημάτων

Σχεδόν ο καθένας πρέπει να δανειστεί χρήματα σε κάποιο σημείο. Ίσως είναι για ένα νέο σπίτι. ίσως είναι για δίδακτρα στο κολέγιο. ίσως είναι να ξεκινήσετε μια επιχείρηση. Σήμερα, οι επαγγελματικές επιλογές χρηματοδότησης είναι πολλές και ποικίλες. Εδώ θα περιγράψουμε κάποιες από τις πιο δημοφιλείς πηγές δανεισμού, εξετάζοντας τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που συνδέονται με το καθένα.

κλειδιά

• Υπάρχει μια ποικιλία επιλογών χρηματοδότησης για τους καταναλωτές.
• Οι δανειστές γενικού σκοπού περιλαμβάνουν τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και εταιρείες χρηματοδότησης.
• Ο δανεισμός peer-to-peer (P2P) είναι μια ψηφιακή επιλογή για τη σύσταση δανειστών και δανειοληπτών.
• Οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να λειτουργούν για βραχυπρόθεσμα δάνεια, λογαριασμούς περιθωρίου για την αγορά τίτλων.
• Το σχέδιο 401 (k) μπορεί να αποτελέσει πηγή χρηματοδότησης τελευταίας τεχνολογίας.

Τράπεζες

Οι τράπεζες προσφέρουν μια ποικιλία προϊόντων υποθήκης, προσωπικά δάνεια, κατασκευαστικά δάνεια και άλλα δάνεια ανάλογα με τις ανάγκες των πελατών τους. Εξ ορισμού, παίρνουν χρήματα (καταθέσεις) και στη συνέχεια διανέμουν αυτά τα χρήματα με τη μορφή υποθηκών και καταναλωτικών δανείων σε υψηλότερο ποσοστό. Κάνουν το κέρδος τους καταγράφοντας αυτή την εξάπλωση.

Οι τράπεζες αποτελούν μια παραδοσιακή πηγή κεφαλαίων για όσους αγοράζουν ένα σπίτι ή αυτοκίνητο ή εκείνους που προσπαθούν να αναχρηματοδοτήσουν ένα υπάρχον δάνειο με ευνοϊκότερο επιτόκιο.

Πολλοί διαπιστώνουν ότι η επιχειρηματική δραστηριότητα με τη δική τους τράπεζα είναι εύκολη. Μετά από όλα, έχουν ήδη μια σχέση και έναν λογαριασμό εκεί. Επιπλέον, το προσωπικό είναι συνήθως στο χέρι στο τοπικό υποκατάστημα για να απαντήσει σε ερωτήσεις και να βοηθήσει με χαρτιά. Ένας συμβολαιογράφος μπορεί επίσης να είναι διαθέσιμος για να βοηθήσει το έγγραφο πελάτη μερικές επιχειρηματικές ή προσωπικές συναλλαγές. Επίσης, αντίγραφα των ελέγχων που έχει συντάξει ο πελάτης είναι διαθέσιμα ηλεκτρονικά.

Το μειονέκτημα για τη χρηματοδότηση από μια τράπεζα είναι ότι τα τραπεζικά τέλη μπορεί να είναι βαριές. Στην πραγματικότητα, ορισμένες τράπεζες είναι πασίγνωστες για το υψηλό κόστος της αίτησης δανείου τους ή των τελών εξυπηρέτησης, για να αναφέρω μόνο μερικές χρεώσεις. Επιπλέον, οι τράπεζες είναι συνήθως ιδιώτες ή ανήκουν σε μετόχους. Ως εκ τούτου, είναι ενήμεροι σε αυτά τα άτομα και όχι κατ 'ανάγκη στον πελάτη. Τέλος, οι τράπεζες μπορούν να μεταπωλήσουν το δάνειό σας σε άλλη τράπεζα ή εταιρεία χρηματοδότησης και αυτό μπορεί να σημαίνει ότι οι αμοιβές και οι διαδικασίες μπορεί να αλλάξουν - συχνά με ελάχιστη ειδοποίηση.

Πιστωτικές ενώσεις

Μια πιστωτική ένωση είναι ένα συνεταιριστικό ίδρυμα που ελέγχεται από τα μέλη της - τους ανθρώπους που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες της. Οι πιστωτικές ενώσεις συνήθως τείνουν να περιλαμβάνουν μέλη μιας συγκεκριμένης ομάδας, οργανισμού ή κοινότητας στην οποία πρέπει να ανήκει κανείς για να δανειστεί.

Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν πολλές από τις ίδιες υπηρεσίες με τις τράπεζες. Αλλά είναι συνήθως μη κερδοσκοπικές επιχειρήσεις, γεγονός που τους επιτρέπει να δανείζουν χρήματα με ευνοϊκότερους ρυθμούς ή με πιο γενναιόδωρους όρους από τους εμπορικούς χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς. Επιπλέον, ορισμένα τέλη (όπως τα τέλη αίτησης συναλλαγών ή δανεισμού) μπορεί να είναι φθηνότερα.

Από την άλλη πλευρά, ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν απλά δάνεια βανίλιας ή δεν παρέχουν την ποικιλία δανειακών προϊόντων που κάνουν μερικές από τις μεγαλύτερες τράπεζες.

Δανεισμός από ομοτίμους (P2P)

Ο δανεισμός peer-to-peer (P2P) - επίσης γνωστός ως κοινωνικός δανεισμός ή "πλήρης" - είναι μια μέθοδος χρηματοδότησης που επιτρέπει στα άτομα να δανείζονται και να δανείζουν χρήματα χωρίς τη χρήση ενός επίσημου χρηματοπιστωτικού ιδρύματος ως ενδιάμεσου φορέα. Αν και απομακρύνει τον μεσάζοντα από τη διαδικασία, συνεπάγεται επίσης περισσότερο χρόνο, προσπάθεια και κίνδυνο από τη χρήση ενός δανειστή τούβλων και κονιάματος.

Με το δανεισμό από ομοτίμους, οι δανειολήπτες λαμβάνουν χρηματοδότηση από μεμονωμένους επενδυτές που είναι πρόθυμοι να δανείσουν τα δικά τους χρήματα με συμφωνημένο επιτόκιο. Οι δύο συνδέονται μέσω μιας online πλατφόρμας peer-to-peer. Οι οφειλέτες εμφανίζουν τα προφίλ τους σε αυτούς τους ιστότοπους, όπου οι επενδυτές μπορούν να τα αξιολογήσουν για να καθορίσουν εάν θα ήθελαν να διακινδυνεύσουν την παράταση του δανείου προς το συγκεκριμένο πρόσωπο. Ένας οφειλέτης μπορεί να λάβει το πλήρες ποσό που ζητά ή μόνο ένα μέρος του. Στην περίπτωση του τελευταίου, το υπόλοιπο τμήμα του δανείου μπορεί να χρηματοδοτηθεί από έναν ή περισσότερους επενδυτές στην αγορά ομοτίμων δανεισμού. Είναι αρκετά χαρακτηριστικό για ένα δάνειο να έχει πολλαπλές πηγές, με μηνιαίες αποπληρωμές σε κάθε μία από τις επιμέρους πηγές.

Για τους δανειστές, τα δάνεια παράγουν έσοδα με τη μορφή τόκων, τα οποία συχνά υπερβαίνουν τα επιτόκια που μπορούν να κερδηθούν μέσω άλλων οχημάτων, όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και τα CD. Επιπλέον, οι μηνιαίες καταβολές τόκων που λαμβάνει ένας δανειστής μπορούν να κερδίσουν ακόμη και υψηλότερη απόδοση από μια επένδυση στη χρηματιστηριακή αγορά. Για τους δανειολήπτες, τα δάνεια P2P αντιπροσωπεύουν εναλλακτική πηγή χρηματοδότησης - ιδιαίτερα χρήσιμα αν δεν είναι σε θέση να λάβουν έγκριση από τους τυποποιημένους χρηματοπιστωτικούς μεσάζοντες. Συχνά λαμβάνουν ευνοϊκότερο επιτόκιο ή όρους για το δάνειο από ό, τι συμβατικές πηγές.

Παρόλα αυτά, κάθε καταναλωτής που σκέφτεται να χρησιμοποιήσει έναν ιστότοπο δανεισμού από ομότιμους θα πρέπει να ελέγχει τα τέλη συναλλαγών. Όπως και οι τράπεζες, οι ιστότοποι μπορούν να χρεώνουν τέλη προέλευσης δανείων, καθυστερημένα τέλη και τέλη αναδρομικής πληρωμής.

401 (ια) Σχέδια

Τα προγράμματα 401 (k) (και οι συγκρίσιμοι λογαριασμοί, όπως το σχέδιο 403 (b) ή το σχέδιο 457) επιτρέπουν στους υπαλλήλους να επενδύουν χρήματα σε αναβαλλόμενη φορολογία. Ο κύριος σκοπός τους είναι να εξασφαλίσουν την αποχώρηση ενός ατόμου. Αλλά μπορούν να είναι μια τελευταία λύση για χρηματοδότηση.

Τα χρήματα που έχετε συνεισφέρει στο σχέδιο είναι τεχνικά δικά σας, επομένως δεν υπάρχουν τέλη αναδοχής ή αίτησης αν θέλετε να το αποσύρετε. Ή μάλλον, δανείστε το - δεδομένου ότι μια μόνιμη απόσυρση συνεπάγεται φόρους και μια ποινή 10% αν είστε κάτω από 59½.

Τα περισσότερα 401 (k) s σας επιτρέπουν να δανειστείτε μέχρι 50% των χρημάτων που έχουν εγγραφεί στο λογαριασμό, με ανώτατο όριο τα 50.000 δολάρια και μέχρι και πέντε χρόνια. Επειδή τα κεφάλαια δεν αποσύρονται, δανείζονται μόνο, το δάνειο είναι αφορολόγητο. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο σταδιακά, συμπεριλαμβανομένου τόσο του κεφαλαίου όσο και των τόκων.

Το επιτόκιο των δανείων 401 (k) τείνει να είναι σχετικά χαμηλό, ίσως ένα ή δύο σημεία πάνω από το βασικό επιτόκιο, το οποίο είναι μικρότερο από ό, τι πολλοί καταναλωτές θα πληρώνουν για ένα προσωπικό δάνειο. Επίσης, σε αντίθεση με ένα παραδοσιακό δάνειο, το ενδιαφέρον δεν πηγαίνει στην τράπεζα ή σε άλλο εμπορικό δανειστή - πηγαίνει σε εσάς. Δεδομένου ότι οι τόκοι επιστρέφονται στο λογαριασμό σας, κάποιοι ισχυρίζονται ότι το κόστος δανεισμού από το ταμείο 401 (k) είναι ουσιαστικά μια πληρωμή πίσω στον εαυτό σας για τη χρήση των χρημάτων.

Να έχετε όμως κατά νου ότι, αν αφαιρέσετε χρήματα από το σχέδιο συνταξιοδότησης, χάνετε έξω τα χρήματα που συντέλεσαν με τους αφορολόγητους τόκους. Επίσης, τα περισσότερα σχέδια έχουν μια διάταξη που σας απαγορεύει να κάνετε πρόσθετες εισφορές στο πρόγραμμα μέχρι να εξοφληθεί το υπόλοιπο του δανείου. Όλα αυτά τα πράγματα μπορούν να έχουν αρνητική επίδραση στην ανάπτυξη των αυγών σας.

Πιστωτικές κάρτες

Εάν χρησιμοποιείται με υπευθυνότητα, οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν μια μεγάλη πηγή δανείων, αλλά μπορούν να προκαλέσουν αδικαιολόγητες δυσκολίες σε όσους δεν γνωρίζουν το κόστος. Δεν θεωρούνται ως πηγές μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης. Ωστόσο, μπορούν να είναι μια καλή πηγή κεφαλαίων για όσους χρειάζονται γρήγορα χρήματα και σκοπεύουν να αποπληρώσουν το δανειζόμενο ποσό σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Εάν ένα άτομο πρέπει να δανειστεί ένα μικρό χρηματικό ποσό για μια σύντομη περίοδο, μια πιστωτική κάρτα (ή μια προκαταβολή μετρητών σε μια πιστωτική κάρτα) μπορεί να μην είναι κακή ιδέα. Μετά από όλα, δεν υπάρχουν τέλη αίτησης (υποθέτοντας ότι έχετε ήδη μια κάρτα). Για όσους πληρώνουν ολόκληρο το υπόλοιπο τους στο τέλος κάθε μήνα, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να αποτελέσουν πηγή δανείων με επιτόκιο 0%.

Από την άλλη πλευρά, αν μεταφερθεί ένα υπόλοιπο, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να φέρουν υπερβολικές χρεώσεις επιτοκίων (συχνά πάνω από 20% ετησίως). Επίσης, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών συνήθως δανείζουν ή παρατείνουν ένα σχετικά μικρό ποσό χρημάτων ή πίστωσης στο άτομο. Αυτό μπορεί να είναι μειονέκτημα για όσους χρειάζονται μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση ή για όσους επιθυμούν να κάνουν μια εξαιρετικά μεγάλη αγορά (όπως ένα νέο αυτοκίνητο).

Τέλος, δανεισμός πάρα πολλών χρημάτων μέσω πιστωτικών καρτών μπορεί να μειώσει τις πιθανότητές σας για λήψη δανείων ή πρόσθετων πιστώσεων από άλλα πιστωτικά ιδρύματα.

Λογαριασμοί περιθωρίου

Οι λογαριασμοί περιθωρίου επιτρέπουν σε έναν πελάτη μεσιτείας να δανειστεί χρήματα για να επενδύσει σε τίτλους. Τα κεφάλαια / τα ίδια κεφάλαια στο χρηματιστηριακό λογαριασμό χρησιμοποιούνται συχνά ως εξασφάλιση για το συγκεκριμένο δάνειο.

Τα επιτόκια που χρεώνονται από τους λογαριασμούς περιθωρίου είναι συνήθως καλύτεροι ή σύμφωνοι με άλλες πηγές χρηματοδότησης. Επιπλέον, εάν ένας λογαριασμός περιθωρίου έχει ήδη διατηρηθεί και ο πελάτης έχει ένα άφθονο ποσό μετοχών στο λογαριασμό, ένα δάνειο είναι κάπως εύκολο να έρθει κοντά.

Οι λογαριασμοί περιθωρίου χρησιμοποιούνται κυρίως για την πραγματοποίηση επενδύσεων και δεν αποτελούν πηγή χρηματοδότησης για μακροπρόθεσμη χρηματοδότηση. Τούτου λεχθέντος, ένα άτομο με αρκετό μετοχικό κεφάλαιο μπορεί να χρησιμοποιήσει δάνεια περιθωρίου για να αγοράσει τα πάντα από ένα αυτοκίνητο σε ένα σπίτι. Ωστόσο, εάν η αξία των χρεογράφων του λογαριασμού μειωθεί, η μεσιτική εταιρεία μπορεί να απαιτήσει από το φυσικό πρόσωπο να παράσχει συμπληρωματική εγγύηση σε σύντομο χρονικό διάστημα ή να διακινδυνεύσει τις επενδύσεις που πωλούνται έξω από αυτές. Τέλος, σε μια ύφεση της αγοράς, εκείνοι που έχουν επεκταθεί στο περιθώριο τείνουν να βιώνουν πιο σοβαρές ζημίες εξαιτίας των χρεωστικών τόκων που συγκεντρώνονται καθώς και της πιθανότητας ότι θα χρειαστεί να πληρώσουν μια περιθωριοποίηση.

Δημόσιες Υπηρεσίες

Η αμερικανική κυβέρνηση ή οι φορείς που χρηματοδοτούνται ή ναυλωθούν από την κυβέρνηση μπορεί να είναι μια καταπληκτική πηγή κεφαλαίων. Για παράδειγμα, η Fannie Mae είναι μια οιονεί δημόσιο οργανισμό που έχει εργαστεί για να αυξήσει τη διαθεσιμότητα και την οικονομική προσιτότητα της ιδιοκατοίκησης κατά τη διάρκεια των ετών.

Η κυβέρνηση ή η χρηματοδοτούμενη οντότητα επιτρέπει στους δανειολήπτες να επιστρέψουν τα δάνεια για παρατεταμένη περίοδο. Επιπλέον, τα επιτόκια που χρεώνονται είναι ευνοϊκά σε σύγκριση με τις εναλλακτικές πηγές χρηματοδότησης.

Από την άλλη πλευρά, η γραφειοκρατία για την απόκτηση δανείου από μια οιονεί δημόσια υπηρεσία μπορεί να είναι τρομακτική. Επίσης, δεν είναι όλοι οι δικαιούχοι κρατικών δανείων. Μπορεί να υπάρχουν περιοριστικές απαιτήσεις εισοδήματος και περιουσιακών στοιχείων. Για παράδειγμα, όσον αφορά ορισμένες προσφορές υποθηκών της Freddie Mac, το εισόδημα ενός ατόμου πρέπει να είναι ίσο ή μικρότερο από το μεσαίο εισόδημα της περιοχής.

Χρηματοδοτικές εταιρείες

Οι εταιρείες χρηματοδότησης συνήθως χορηγούν δάνεια σε όσους θέλουν να αγοράσουν οποιοδήποτε αριθμό αντικειμένων. Ενώ ορισμένοι δανειστές κάνουν μακροπρόθεσμα δάνεια, οι περισσότεροι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί ειδικεύονται στην παροχή κεφαλαίων για μικρότερες αγορές όπως αυτοκίνητο ή μεγάλη συσκευή.

Οι εταιρείες χρηματοδότησης προσφέρουν συνήθως ανταγωνιστικές τιμές και τα συνολικά τέλη μπορούν να είναι χαμηλά σε σύγκριση με τις τράπεζες και άλλα ιδρύματα δανεισμού. Επιπλέον, η διαδικασία έγκρισης συνήθως ολοκληρώνεται αρκετά γρήγορα.

Ωστόσο, οι εταιρείες χρηματοδότησης ενδέχεται να μην παρέχουν το ίδιο επίπεδο εξυπηρέτησης πελατών ή να προσφέρουν πρόσθετες υπηρεσίες, όπως τα ΑΤΜ. Τείνουν επίσης να έχουν μια περιορισμένη σειρά δανείων.

Η κατώτατη γραμμή

Είτε θέλετε να χρηματοδοτήσετε την εκπαίδευση των παιδιών σας, ένα νέο σπίτι ή ένα δαχτυλίδι αρραβώνων, πληρώνετε για να αναλύσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε πιθανής πηγής κεφαλαίου που είναι διαθέσιμος σε εσάς.