8 Εναλλακτικές λύσεις σε μια πιστωτική κάρτα Cash Advance

Όταν χρειάζεστε χρήματα γρήγορα, η πρώτη σας σκέψη μπορεί να είναι να στραφεί σε πιστωτική κάρτα σε μετρητά. Είναι γρήγορο, είναι εύκολο και συχνά ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας σας φαίνεται να σας ικετεύει να δανειστείτε, στέλνοντάς σας προσφορές και ελέγχους. Αλλά οι προκαταβολές σε μετρητά συνεπάγονται πολλά κόστη και περιορισμούς. Επομένως, προτού πάτε αυτή τη διαδρομή, βεβαιωθείτε ότι έχετε διερευνήσει εναλλακτικές λύσεις χρηματοδότησης όπως αυτές που αναφέρονται παρακάτω. Πρώτον, ας εξετάσουμε τους όρους μιας προκαταβολής μετρητών πιστωτικής κάρτας, έτσι ώστε να μπορείτε να συγκρίνετε καλύτερα άλλες επιλογές.

Πώς λειτουργεί η πιστωτική κάρτα Cash Advance

Μια προκαταβολή μετρητών με πιστωτική κάρτα είναι ένα δάνειο μετρητών από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας. Όπως κάθε αγορά, η προκαταβολή μετρητών θα εμφανιστεί ως συναλλαγή στη μηνιαία δήλωση καρτών σας και οι τόκοι θα συγκεντρωθούν μέχρι να εξοφληθεί.

Είναι σημαντικό, ωστόσο, οι όροι για τις προκαταβολές σε μετρητά να διαφέρουν από εκείνους των συνήθων αγορών - και όχι υπέρ σας. Δεν υπάρχει συνήθως περίοδος χάριτος για προκαταβολές μετρητών. το ενδιαφέρον αρχίζει να συσσωρεύεται από την ημέρα της συναλλαγής. Επίσης, το επιτόκιο είναι συνήθως κάπως υψηλότερο για τις προκαταβολές σε μετρητά από ό, τι για τις καθημερινές αγορές.

Όροι προπληρωμής μετρητών πιστωτικής κάρτας

Λεπτομέρειες σχετικά με τα τέλη και τους όρους προόδου μετρητών μπορείτε να βρείτε στο κουτί Schumer για την πιστωτική κάρτα, η οποία θα πρέπει να εμφανίζεται στην δήλωση της κάρτας σας ή στην αρχική συμφωνία πιστωτικής κάρτας. Ακολουθεί ένα παράδειγμα από την προτιμώμενη κάρτα Chase Sapphire. Δείχνει ότι το ΣΕΠΕ για προκαταβολή μετρητών είναι 19, 24%, έναντι 15, 99% για αγορές. Το τέλος είναι $ 10 ή 5%, όποια είναι μεγαλύτερη .

Μια άλλη σημαντική λεπτομέρεια: Όταν μια πιστωτική κάρτα έχει διαφορετικούς τύπους υπολοίπων, οι πληρωμές εφαρμόζονται με τον τρόπο που αποκαλύπτει ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας, όχι κατ 'ανάγκη στο υπόλοιπο που ο κάτοχος της κάρτας θέλει να πληρώσει πρώτα. Για τους κατόχους λογαριασμών Sapphire, για παράδειγμα, ο Chase εφαρμόζει την ελάχιστη πληρωμή στο υπόλοιπο με το υψηλότερο APR. Κάθε πληρωμή πάνω από το ελάχιστο εφαρμόζεται "με οποιονδήποτε τρόπο επιλέγουμε".

Αυτοί οι όροι σημαίνουν ότι, ακόμη και αν πραγματοποιείτε τακτικές και επιμελείς πληρωμές, μπορεί να είναι δύσκολο να εξοφλήσετε την προκαταβολή, ειδικά εάν συνεχίζετε να χρησιμοποιείτε την κάρτα για αγορές. Η είσοδος σε μια συνεχώς αυξανόμενη σπείρα χρέους είναι πολύ εύκολη.

Οι προκαταβολές σε μετρητά μερικές φορές περιορίζονται σε ένα ποσοστό του πιστωτικού ορίου του κατόχου της κάρτας. Κάθε εκδότης πιστωτικών καρτών έχει τη δική του πολιτική και τύπο για τον καθορισμό ορίων προκαταβολής μετρητών. Σε αυτό το παράδειγμα, το όριο μετρητών είναι 20% του πιστωτικού ορίου:

Εναλλακτικές λύσεις για μια πιστωτική κάρτα

Λόγω του υψηλότερου κόστους μιας προκαταβολής μετρητών, αξίζει να διερευνηθούν άλλες πηγές εισοδήματος. Ανάλογα με την πιστοληπτική σας ικανότητα και τα περιουσιακά στοιχεία σας, αυτές οι επιλογές μπορεί να είναι καλύτερες ή λιγότερο καλές από τις προκαταβολές μετρητών. Καθένα έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα.

1. Δάνειο από φίλους ή οικογένεια. Σκεφτείτε να ρωτήσετε τους συνανθρώπους σας κοντά σας για ένα δωρεάν βραχυπρόθεσμο δάνειο με χαμηλό επιτόκιο. Ναι, ζητώντας μπορεί να είναι ενοχλητικό, και το δάνειο θα μπορούσε να έρθει με πολλές συναισθηματικές χορδές. Θα βοηθήσει να κρατήσει τα πράγματα επιχειρηματικά: Χρησιμοποιήστε μια σωστά εκτελεσθείσα γραπτή συμφωνία που εξηγεί όλους τους όρους, ώστε και οι δύο πλευρές να γνωρίζουν ακριβώς τι να περιμένουν όσον αφορά το κόστος και την αποπληρωμή.

2. 401 (δ) δάνειο. Τουλάχιστον το 87% των διαχειριστών 401 (k) επιτρέπουν στους συμμετέχοντες να δανείζονται κεφάλαια από τον εαυτό τους. Τα επιτόκια και τα τέλη διαφέρουν ανάλογα με τον εργοδότη και τον διαχειριστή του σχεδίου, αλλά γενικά είναι ανταγωνιστικά με τα ποσοστά των προσωπικών δανείων που επικρατούν (βλέπε παρακάτω). Το όριο δανείου είναι το 50% των κεφαλαίων μέχρι το ποσό των 50.000 δολαρίων κατ 'ανώτατο όριο και η εξόφληση είναι πέντε έτη ή λιγότερο. Δεν υπάρχει πιστωτικός έλεγχος και οι πληρωμές μπορούν να δημιουργηθούν ως αυτόματες κρατήσεις από τους μισθούς του δανειολήπτη.

3. Roth IRA. Παρόλο που δεν συνιστάται ιδιαίτερα, δεδομένου ότι τα κεφάλαια υποτίθεται ότι είναι για συνταξιοδότηση, υπάρχει ένας τρόπος να χρησιμοποιήσετε το Roth σας IRA ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Επειδή οι συνεισφορές σε ένα Roth γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία, οι κανόνες του IRS σας επιτρέπουν να αποσύρετε τα χρήματα ανά πάσα στιγμή χωρίς ποινή και χωρίς να πληρώνετε πρόσθετο φόρο. Εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59 ετών, βεβαιωθείτε ότι δεν έχετε αποσυρθεί περισσότερο από ό, τι έχετε συνεισφέρει, ακόμα και αν ο λογαριασμός έχει αυξηθεί σε μέγεθος. Αυτά τα κέρδη υπόκεινται σε φόρους και κυρώσεις.

4. Προσωπικό δάνειο τραπεζών. Για έναν δανειολήπτη με καλή ή μεγάλη πίστωση, ένα προσωπικό δάνειο από μια τράπεζα μπορεί να είναι φθηνότερο από μια προκαταβολή μετρητών πιστωτικής κάρτας. Επίσης, η πληρωμή θα είναι ταχύτερη σε σύγκριση με την πραγματοποίηση ελάχιστων πληρωμών μέσω της πιστωτικής κάρτας, μειώνοντας περαιτέρω το ποσό των συνολικών καταβληθέντων τόκων.

5. Συμπληρωματικό δάνειο. Κάθε δάνειο που εξασφαλίζεται με περιουσιακά στοιχεία είναι ένα εξασφαλιστικό δάνειο, το οποίο συχνά έχει λιγότερο αυστηρές απαιτήσεις πίστωσης από ένα ακάλυπτο δάνειο. Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και οι πιστωτικές γραμμές εξασφαλίζονται από την αξία της κατοικίας σας, για παράδειγμα. Ορισμένες τράπεζες δίνουν επίσης δάνεια έναντι της αξίας ενός καταπιστεύματος ή πιστοποιητικού κατάθεσης.

6. Προώθηση μισθών. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν χαμηλού κόστους προκαταβολές μισθοδοσίας ως εναλλακτική λύση σε πιο δαπανηρά παραδοσιακά δάνεια payday. Τα τέλη μπορεί να είναι τόσο χαμηλά όσο $ 8, αλλά να προσέχετε τα επιτόκια: κυμαίνονται από 10% έως 165%, που είναι επικίνδυνο έδαφος δανειστή. Οι πληρωμές μπορούν να δημιουργηθούν ως αυτόματες κρατήσεις μισθοδοσίας.

7. Δάνειο από ομοτίμους. Το P2P δανεισμό, όπως έχει γίνει γνωστό, είναι ένα σύστημα στο οποίο τα άτομα δανείζονται χρήματα από τους επενδυτές και όχι από τις τράπεζες. Οι απαιτήσεις πίστωσης είναι λιγότερο αυστηρές και τα ποσοστά έγκρισης είναι υψηλότερα. Τα πιο ακριβά δάνεια ξεπερνούν σε περίπου 30% Απρίλιο, συν 5% δάνειο.

8. Payday ή τίτλο δανείου. Ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου θα πρέπει να θεωρείται ως έσχατη λύση λόγω του αστρονομικού κόστους του, όπως τα δάνεια τίτλου, τα δάνεια payday συνήθως χρεώνουν τα επιτόκια και στα τριπλά ψηφία-300% έως 500% και περισσότερο. Οι αμοιβές και για τους δύο τύπους δανείων μπορεί να είναι τόσο ανέφικτες για τους δανειολήπτες που δένονται με μετρητά, πολλοί από τους οποίους ανανεώνουν τα δάνειά τους αρκετές φορές, με τελικό κόστος αρκετές φορές το αρχικό ποσό του δανείου. Αυτά τα δύο είναι πιθανώς τα μόνα δάνεια που η προκαταβολή μετρητών της πιστωτικής κάρτας είναι στην πραγματικότητα ανώτερη - εκτός από τα κράτη όπου τα επιτόκια σε αυτό το είδος χρηματοδότησης περιορίζονται πολύ αυστηρά.

Η κατώτατη γραμμή

Κάθε επιλογή βραχυπρόθεσμων δανείων έχει τα υπέρ και τα κατά. Μια κρίσιμη ροή μετρητών είναι μια κατάσταση υψηλού άγχους, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να δώσετε τον πανικό. Πάρτε χρόνο για να εξετάσετε όλες τις επιλογές σας. Οι όροι για βραχυπρόθεσμα δάνεια είναι συχνά σκληροί, οικονομικά και συναισθηματικά. Αλλά - ανάλογα με τις ακριβείς ανάγκες σας και το χρονοδιάγραμμά σας - ένα άλλο είδος χρηματοδότησης μπορεί να είναι προτιμότερο να δανειστεί από την πιστωτική σας κάρτα. Οι προκαταβολές σε μετρητά μέσω πιστωτικών καρτών είναι αρκετά δαπανηρές ώστε να πρέπει να λαμβάνονται υπόψη μόνο σε μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης.