5 Προβλήματα με την αγορά ενός σπιτιού με έναν φίλο ως επένδυση

Η αγορά μιας επένδυσης σε ακίνητα μπορεί να είναι μια έξυπνη οικονομική κίνηση. Καθώς πληρώνετε το χρέος, δημιουργείτε μετοχές σε ένα ακίνητο το οποίο ιδανικά εκτιμάται με την πάροδο του χρόνου.

Στη συνέχεια, υπάρχουν τα φορολογικά οφέλη. Μπορείτε να αφαιρέσετε τα έξοδα μίσθωσης από οποιοδήποτε εισόδημα κερδίζετε, συμπεριλαμβανομένων στοιχείων όπως οι τόκοι στεγαστικών δανείων, οι φόροι ιδιοκτησίας, τα έξοδα ασφάλισης, επισκευής και συντήρησης και η διαχείριση ακινήτων - όλα αυτά σας εξοικονομούν χρήματα κατά τη διάρκεια του φόρου. Στην ιδανική περίπτωση, τα επενδυτικά ακίνητα παρέχουν επίσης μια σταθερή πηγή εισοδήματος, ενώ συλλέγετε ενοίκια κάθε μήνα.

Επειδή η ιδιοκτησία επενδύσεων σε ακίνητα συνεπάγεται σημαντικό χρόνο, προσπάθεια και χρήμα, η είσοδος σε έναν φίλο μπορεί να έχει νόημα. Αλλά αυτή η κίνηση έρχεται με κάποιες προκλήσεις. Εδώ είναι πέντε κοινά προβλήματα της αγοράς ενός επενδυτικού ακινήτου με έναν φίλο.

Βασικές τακτικές

• Αν αγοράσετε ένα σπίτι με έναν φίλο, θυμηθείτε και οι δύο πιστωτικές εκθέσεις σας επισυνάπτονται στην υποθήκη.
• Δεν υπάρχει εύκολη διέξοδος από τη συμφωνία, οπότε πρέπει να έχετε συντάξει μια συνολική συμφωνία με τους όρους της συμφωνίας.
• Εάν υπάρχουν προβλήματα με την υποθήκη, και οι δύο μπορεί να έχετε προβλήματα να λάβετε δάνεια στο μέλλον.
• Η φιλία σας μπορεί να δοκιμαστεί εξαιτίας τυχόν διαφωνιών που μπορεί να προκύψουν.

Ένα επιτόκιο υποθηκών που συνδέεται και με τις δύο πιστωτικές εκθέσεις

Δεδομένου ότι εσείς και ο φίλος σας και οι δύο θα είναι στην υποθήκη, ο δανειστής θα χρησιμοποιήσει και τις δύο πιστωτικές εκθέσεις σας. Η κακή πίστωση ενός ατόμου μπορεί να επηρεάσει αρνητικά τους όρους των ενυπόθηκων δανείων, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου που πληρώνετε για το δάνειο. Ακόμη και μια μικρή αλλαγή στο επιτόκιο - πχ 4, 5% έναντι 4, 0% - μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά στο ποσό που οφείλεται κάθε μήνα στην υποθήκη σας και στο συνολικό ενδιαφέρον που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου.

Δεν υπάρχει "Εύκολο κουμπί" για την έξοδο

Όταν νοικιάζετε ένα διαμέρισμα ή ένα σπίτι με ένα συγκάτοικο, είναι αρκετά εύκολο να περπατήσετε μακριά αν οι δυο σας δεν παρευρίσκονται πλέον ή αν αποφασίσετε να μετακινηθείτε. Αυτό δεν συμβαίνει με υποθήκη.

Δεδομένου ότι και τα δύο ονόματά σας είναι στην υποθήκη, είστε και οι δύο υπεύθυνοι για την πραγματοποίηση των πληρωμών, ακόμη και αν κάποιος από εσάς θέλει από τη συμφωνία. Για να πάρετε ένα από τα ονόματα από την υποθήκη, πρέπει είτε να πουλήσετε το σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο με ένα μόνο όνομα. Και οι δύο επιλογές είναι δύσκολες: Η πώληση μπορεί να διαρκέσει πολλούς μήνες και δεν υπάρχει εγγύηση ότι ο δανειστής θα εγκρίνει την αίτησή σας για αναχρηματοδότηση. Είναι καλή ιδέα να έχετε μια γραπτή συμφωνία που να διευκρινίζει το συμφωνηθέν σχέδιο εξόδου σας εάν κάποιος από εσάς αποφασίσει να συνεχίσει.

Η συμφωνία θα πρέπει επίσης να καλύπτει το τι συμβαίνει εάν πεθάνει κάποιος από σας. Ο επιζώνιος γίνεται ο μοναδικός ιδιοκτήτης ή μήπως χρειάζεται να εξαγοράσει τους κληρονόμους του αποθανόντος εταίρου; Ποιο ποσοστό του ακινήτου ανήκει σε κάθε εταίρο; Θα πωληθεί το ακίνητο και αν ναι, πώς θα διαιρεθεί το προϊόν; Για τη χρηματοοικονομική προστασία, κάθε εταίρος θα πρέπει να αγοράσει ασφάλιση ζωής από την άλλη για να εξοφλήσει την υποθήκη σε περίπτωση θανάτου.

Σκεφτείτε να προσλάβετε έναν πληρεξούσιο για να γράψετε μια συμφωνία που να περιγράφει την ευθύνη κάθε ατόμου, τι συμβαίνει εάν κάποιος από εσάς κινείται και πώς χειρίζεται το ακίνητο αν κάποιος από εσάς περάσει μακριά.

Κίνδυνοι πιστωτικής αξιολόγησης

Δεδομένου ότι τόσο εσείς όσο και ο φίλος σας είστε εισηγμένοι στην υποθήκη, είστε και οι δύο υπεύθυνοι για την πραγματοποίηση πληρωμών - εγκαίρως και πλήρως κάθε μήνα. Αν οι δυο σας υποχωρήσουν για οποιονδήποτε λόγο, ο δανειστής θα αναφέρει και τους δυο σας στους πιστωτικούς οργανισμούς για μη πληρωμή ή αποκλεισμό - εάν πρόκειται για αυτό - ακόμη και αν έχετε καταβάλει με επιμέλεια το μερίδιό σας στην πληρωμή υποθηκών κάθε μήνα. Επειδή και τα δύο ονόματα είναι στην υποθήκη, η μη πληρωμή του φίλου σας θα μπορούσε να καταλήξει να σας κοστίσει μεγάλο στην πιστωτική έκθεσή σας.

Προκλήσεις Να πάρει άλλα δάνεια

Ακόμα κι αν εσείς και ο φίλος σας χωρίσετε την πληρωμή υποθηκών 50-50 κάθε μήνα, ο καθένας από σας είναι ο μόνος υπεύθυνος για το σύνολο της πληρωμής υποθηκών κάθε μήνα στα μάτια των άλλων δανειστών. Αυτό μπορεί να κάνει τον δείκτη χρέους / εισοδήματος κάθε εταίρου να φαίνεται υψηλός και να δυσχεραίνει την απόκτηση άλλων δανείων. Ενώ τα παντρεμένα ζευγάρια ασχολούνται με αυτό εφαρμόζοντας από κοινού για δάνεια, πιθανότατα δεν θα θέλετε ο φίλος σας στο δάνειο αυτοκινήτου σας - και αυτός ή αυτή δεν θα ήθελε να είναι εκεί ούτε.

Διαφωνία σχετικά με τις ευθύνες

Μια φιλία μπορεί να δοκιμαστεί γρήγορα αν υπάρχουν διαφωνίες σχετικά με το ποιος είναι υπεύθυνος για το τι, αν αυτό πληρώνει για επιχειρήσεις κοινής ωφελείας ή τη διατήρηση της ιδιοκτησίας. Για να αποφευχθεί αυτό, η γραπτή συγκατάθεσή σας πρέπει να περιλαμβάνει λεπτομέρειες σχετικά με την κατανομή των δαπανών, τον τρόπο με τον οποίο θα αντιμετωπιστούν οι επισκευές και η συντήρηση - ποιος θα κάνει την εργασία και πώς θα μοιραστούν τα έξοδα - καθώς και τον τρόπο με τον οποίο θα απαιτηθούν οι μειώσεις. Για παράδειγμα, βεβαιωθείτε ότι συμφωνείτε σταθερά για το ποιος μπορεί να διεκδικήσει την παρακράτηση τόκων από ενυπόθηκο δανεισμό ή αν το χωρίσατε με κάποιο τρόπο.

Η κατώτατη γραμμή

Η αγορά ενός σπιτιού με έναν φίλο έχει πολλά οφέλη. Μπορεί να είναι ευκολότερο να δικαιούστε υποθήκη και να μοιραστείτε όλα τα μηνιαία έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας, των δαπανών συντήρησης / επισκευής και της πληρωμής υποθηκών. Και, σε αντίθεση με την εκμίσθωση, μπορείτε να δημιουργήσετε μετοχές καθώς πληρώνετε το δάνειο. Αλλά υπάρχουν προκλήσεις που έρχονται με κάτι τόσο μεγάλο όσο αυτό, και είναι σημαντικό να μην βιαστούμε την απόφαση.

Κάνετε την εργασία σας μπροστά από το χρόνο και βεβαιωθείτε ότι εσείς και ο φίλος σας έχετε και το εισόδημα για να καλύψετε τα μηνιαία έξοδα της επένδυσης.