Συνταξιοδότηση Συμβουλές Σχεδιασμού για εκείνους κοντά ή πάνω από την ηλικία 65

Κάποτε, η συνηθισμένη ηλικία συνταξιοδότησης ήταν 65, αλλά οι καιροί άλλαξαν. Ακόμα και η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) αύξησε την ηλικία κατά την οποία είναι διαθέσιμα τα πλήρη συνταξιοδοτικά ωφελήματα. Επίσης, υπήρξε μια στροφή από τα προγράμματα καθορισμένων παροχών σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών σε πολλά σχέδια που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία. Η προσθήκη σε αυτές τις αλλαγές είναι το γεγονός ότι πολλά προγράμματα αποταμίευσης δεν παράγουν προβαλλόμενες αποδόσεις και θα δείτε γιατί πολλοί άνθρωποι μπορεί να χρειαστεί να αναβάλουν τη συνταξιοδότηση.

Ακόμη και για εκείνους που είναι οικονομικά ασφαλείς, φτάνοντας στην ηλικία των 65 ετών δεν σημαίνει πάντα ότι είναι καιρός να συνταξιοδοτηθούν. Πολλοί 65χρονοι αγαπούν τη δουλειά τους και θέλουν να συνεχίσουν να εργάζονται. Πολλοί παράγοντες θα παίξουν στην απόφαση να συνταξιοδοτηθούν και σε ποια ηλικία ένα άτομο συνταξιοδοτείται.

(Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε Το εισόδημα συνταξιοδότησης σας θα είναι αρκετό;)

Προσδιορίστε την ετοιμότητά σας

Εάν η πολιτική του εργοδότη σας είναι να προσφέρει συνταξιοδότηση στην ηλικία των 65 ετών, εξετάστε αν είστε πραγματικά έτοιμοι να εγκαταλείψετε μια ψυχολογική και δημοσιονομική προοπτική. Εάν όχι, εξετάστε εάν θέλετε να ζητήσετε από τον εργοδότη σας να σας επιτρέψει να εργαστείτε για μερικά ακόμη χρόνια ή αν προτιμάτε να προσλαμβάνεται ως σύμβουλος. Θέλετε να το κάνετε αυτό τουλάχιστον ένα χρόνο πριν φτάσετε στους 65, καθώς ορισμένοι εργοδότες ξεκινούν νωρίς τη διαδικασία συνταξιοδότησης. Πολλοί εργοδότες επικεντρώνονται τώρα στην πρόσληψη και διατήρηση υπαλλήλων που είναι έμπειροι και γνωρίζουν την επιχείρηση για να ενισχύσουν τις πνευματικές τους τράπεζες.

Η παραμονή ως μισθωτός δεν σημαίνει μόνο ότι συνεχίζετε να λαμβάνετε σταθερό εισόδημα, αλλά θα συνεχίσετε να λαμβάνετε κάλυψη υγείας και άλλα οφέλη που μπορεί να προσφέρει ο εργοδότης σας. Από την άλλη πλευρά, η μετάβαση στη διαδρομή του συμβούλου σας προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία και θα σας επιτρέψει να έχετε περισσότερη επαγγελματική συνταξιοδότηση, απολαμβάνοντας έτσι και τις δύο επιλογές ταυτόχρονα.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό

Οι συνταξιούχοι που έχουν σωθεί για πολλά χρόνια μπορούν να αισθάνονται ότι η επίτευξη της ηλικίας συνταξιοδότησης σημαίνει ότι ήρθε η ώρα να απολαύσετε τους καρπούς της εργασίας τους. Είναι αρκετά δίκαιο, αλλά ο κίνδυνος είναι ότι οι άνθρωποι μπορούν να πάνε στη θάλασσα και να ξοδέψουν όλα αυτά μέσα σε λίγα χρόνια. Για να αποφύγετε την πτώση σε αυτή την παγίδα, χρεώστε τα έξοδά σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει τα νέα έξοδα που σκοπεύετε να υποβάλετε, όπως επιπλέον ταξίδια. Αυτό θα σας βοηθήσει να κάνετε μια ρεαλιστική αποφασιστικότητα σχετικά με το πόσο εύκολα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάποια από αυτά τα μελλοντικά σχέδια.

Μόλις δεν εργάζεστε πλέον, ένας προϋπολογισμός είναι ακόμα πιο σημαντικός, καθώς το εισόδημά σας πιθανόν να προέρχεται από τις αποταμιεύσεις σας, την Κοινωνική Ασφάλιση και οποιαδήποτε συνταξιοδοτικά προγράμματα ή ισορροπία που μπορεί να έχετε.

Σύμφωνα με τον William DeShurko, επικεφαλής επενδυτή, Fund Trader Pro, στο Centerville, Ohio

Ένας εύκολος τρόπος να κάνετε έναν προϋπολογισμό είναι να αφαιρέσετε το πιο πρόσφατο στέλεχος αμοιβής σας. Κοιτάξτε το ποσό της καθαρής αμοιβής - αφού έχουν γίνει όλες οι μειώσεις. Μετατρέψτε το σε μηνιαίο αριθμό. Προσθέστε ή αφαιρέστε ποσά που θα είναι διαφορετικά στη συνταξιοδότηση. συνήθως, ο αριθμός αυτός δεν αλλάζει πολύ. Αν μη τι άλλο, πηγαίνει μέχρι να λογοδοτήσει για περισσότερα ταξίδια. Εάν πρέπει να υπολογίσετε τον προϋπολογισμό σε κάθε δαπάνη, μην συνταξιοδοτηθείτε. Δεν μπορείτε να «κόβετε το στενό» με μια περίοδο 30 ή 40 ετών πριν από σας.

Καλύτερος χρόνος για να πάρετε κοινωνική ασφάλιση

Η κοινωνική ασφάλιση περιλαμβάνεται συνήθως στις οικονομικές προβολές ενός ατόμου για συνταξιοδότηση. Μια βασική απόφαση κατά την εισαγωγή της Κοινωνικής Ασφάλισης στην εξίσωση σας είναι να προσδιορίσετε αν θα λάβετε πλήρη ή μειωμένα οφέλη. Εάν γεννηθήκατε πριν από το 1938, δικαιούστε να λάβετε πλήρεις συνταξιοδοτικές παροχές από την SSA στην ηλικία των 65 ετών. Αν γεννηθήκατε το 1938 ή μετά, η πλήρης συνταξιοδότησή σας καθορίζεται από το πόσο καιρό μετά το 1937 γεννήσατε. Ανατρέξτε στον παρακάτω πίνακα για λεπτομέρειες.

Εάν λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης προτού φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας, τα ετήσια οφέλη σας θα είναι χαμηλότερα από ό, τι εάν περίμενε μέχρι να φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Εάν δεν χρειάζεστε τις πληρωμές όταν φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, σκεφτείτε να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών να συγκεντρώσει το μέγιστο όφελος. Η αναμονή για περισσότερο χρόνο δεν θα αυξήσει αυτό που θα λάβετε.

"Οι παράγοντες που οδηγούν όταν είναι καλύτερο να λαμβάνετε την κοινωνική ασφάλιση περιλαμβάνουν το ιστορικό εισόδημα εσάς και του συζύγου σας, τις ηλικίες σας και το προσδόκιμο ζωής", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια., και συγγραφέας του "Ταμεία Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".

"Οι περισσότεροι ενήλικες που είναι υγιείς θα επωφελούνταν από την αναστολή της κοινωνικής ασφάλισης τους έως ότου φτάσουν σε ηλικία 70 ετών", προσθέτει ο Hebner. "Υπάρχουν διαδικτυακοί πόροι για τους επενδυτές που θα τους βοηθήσουν να μεγιστοποιήσουν την πιθανή πληρωμή κοινωνικής ασφάλισης τους".

Για να κατανοήσετε πλήρως τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, συμπεριλαμβανομένου του καθορισμού του ποσού που αναμένεται να λάβετε, επισκεφθείτε τον ιστότοπο της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης.

Εγγραφείτε για το Medicare

Το Medicare μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη ορισμένων δαπανών που σχετίζονται με την ιατρική, αντί να χρησιμοποιεί τις αποταμιεύσεις σας για να καλύψει τα ποσά αυτά. Η Medicare παρέχει ασφαλιστική κάλυψη νοσοκομείων για νοσοκομειακή περίθαλψη και ορισμένες επακόλουθες φροντίδες και ιατρική κάλυψη για ιατρικές υπηρεσίες που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση νοσοκομείων.

Το Medicare διατίθεται σε άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω. (Η ηλικία μπορεί να είναι νεώτερη για τα άτομα με αναπηρία ή για μόνιμη νεφρική ανεπάρκεια). Το ιατρικό τμήμα της ασφάλισης διατίθεται με ασφάλιστρο και είναι προαιρετικό. Επομένως, εάν καλύπτεστε από ένα σχέδιο υγείας στην εργασία, μπορεί να μην χρειαστείτε το ιατρικό τμήμα. ή μπορείτε να συγκρίνετε το κόστος και τα χαρακτηριστικά και των δύο και να επιλέξετε αυτό που σας ταιριάζει περισσότερο. Η ασφάλιση νοσοκομείων είναι διαθέσιμη χωρίς πρόσθετο κόστος για εσάς, όπως ήδη έχετε πληρώσει για αυτό στο πλαίσιο των φόρων κοινωνικής ασφάλισης ενώ εργάζεστε.

Ακόμη και αν δεν συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο εγγραφής στο Medicare, καθώς μπορεί να σας κοστίσει περισσότερο εάν εγγραφείτε αργότερα.

(Βλ. Medicare 101: Χρειάζεστε και τα 4 μέρη;)

Χρησιμοποιήστε το σπίτι σας για εισόδημα

Εάν ζείτε σε ένα μεγάλο μέρος, ίσως είναι καιρός να εξετάσετε εάν πρέπει να μετακομίσετε σε μικρότερο σπίτι που είναι λιγότερο δαπανηρό για να διατηρήσετε και / ή σε μια περιοχή όπου το κόστος ζωής είναι χαμηλότερο. Η αλλαγή κατοικιών θα μπορούσε να προσφέρει κάποια πρόσθετα κεφάλαια για να προσθέσετε στο αυγό σας φωλιά.

Αν δεν είστε διατεθειμένοι να μετακινήσετε ή να πουλήσετε το σπίτι σας αλλά χρειάζεστε επιπλέον εισόδημα, εξετάστε εάν οι κίνδυνοι που ενέχονται σε μια αντίστροφη υποθήκη είναι κατάλληλοι για εσάς. Στο πλαίσιο ενός προγράμματος αντίστροφης υποθήκης, ο δανειστής θα χρησιμοποιήσει το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας για να σας παρέχει αφορολόγητο εισόδημα. Πριν υποβάλετε αίτηση για αντίστροφη υποθήκη, βεβαιωθείτε ότι έχετε υποβάλει όσο το δυνατόν περισσότερες ερωτήσεις, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των αμοιβών, των όρων της υποθήκης και των επιλογών απόδειξης πληρωμής.

Διαχείριση του εισοδήματός σας

Εάν χρειάζεστε να αντλήσετε εισόδημα από τις αποταμιεύσεις σας για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας, λάβετε μέτρα για να διασφαλίσετε ότι ελαχιστοποιείτε τους φόρους και μεγιστοποιείτε αυτό που έχετε να κρατήσετε. Το μοναδικό οικονομικό προφίλ σας θα καθορίσει τον πλέον κατάλληλο χρόνο για να χρησιμοποιήσετε συγκεκριμένους τύπους εισοδήματος, αλλά από γενική άποψη, οι αποσύρσεις από λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο, όπως οι παραδοσιακοί αντισυμβαλλόμενοι (IRAs) και τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, θα πρέπει να πραγματοποιούνται κατά τα έτη που ο συντελεστής φόρου εισοδήματός σας είναι χαμηλότερος . Αυτό θα σας βοηθήσει να ελαχιστοποιήσετε το ποσό του φόρου εισοδήματος που οφείλετε στα ποσά αυτά.

Φυσικά, αν έχετε ηλικία ελάχιστης απαιτούμενης διανομής (RMD), πρέπει να ικανοποιείτε τα ποσά RMD από αυτούς τους λογαριασμούς ανεξάρτητα από τον φορολογικό σας συντελεστή.

(Φόροι στα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης: Πώς να πληρώσετε λιγότερα έχει τις λεπτομέρειες.)

Η κατώτατη γραμμή

Θα διαβάσετε πιθανότατα πολλές συμβουλές σχετικά με το χρονοδιάγραμμα της συνταξιοδότησής σας και τους τρόπους διαχείρισης του εισοδήματός σας. Ένα πράγμα που πρέπει να θυμόμαστε είναι ότι δεν υπάρχει λύση ενιαίου μεγέθους. Η συνεργασία με έναν οικονομικό προγραμματιστή ή / και έναν σύμβουλο συνταξιοδότησης μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε μια λύση προσαρμοσμένη στις ανάγκες και το εισόδημά σας. Στην ιδανική περίπτωση, ξεκινήστε το σχεδιασμό για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατό και μην ξεχάσετε να εξισορροπήσετε το επενδυτικό χαρτοφυλάκιό σας όσο συχνά χρειάζεται.