Δάνειο αναχρηματοδότησης έναντι ιδίων κεφαλαίων: Ποια είναι η διαφορά;

Το σπίτι σας δεν είναι απλώς ένα μέρος για να ζήσει, και δεν είναι απλά μια επένδυση. Μπορεί επίσης να είναι μια πηγή έτοιμων μετρητών αν το χρειάζεστε μέσω αναχρηματοδότησης ή δανείου εγχώριας δικαιοσύνης. Η αναχρηματοδότηση αποδίδει την παλιά σας υποθήκη με αντάλλαγμα μια νέα υποθήκη, ιδανικά με χαμηλότερο επιτόκιο. Ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης σας δίνει μετρητά σε αντάλλαγμα για τα κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει στην ιδιοκτησία σας.

Αναχρηματοδότηση

Υπάρχουν δύο τύποι "refis": ένα επιτόκιο και μια προθεσμιακή αναχρηματοδότηση και ένα δάνειο εξαργύρωσης. Ο συντελεστής / όρος refi δεν περιλαμβάνει χρήματα που αλλάζουν χρήματα, εκτός από το κόστος που συνδέεται με το κλείσιμο και τα κεφάλαια από το νέο δάνειο που πληρώνει το παλιό δάνειο. Μπορείτε να πάρετε τα χρήματα έξω με ένα cash-out refi, καθώς είστε πραγματικά μετατρέψει το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας σε μετρητά.

Το κόστος κλεισίματος είναι πιθανόν να είναι 1% έως 1, 5% του ποσού του δανείου σας, ακόμη και σε αναχρηματοδότηση. Θα πρέπει να προγραμματίσετε να συνεχίσετε να ζείτε στο σπίτι σας για ένα ή περισσότερα χρόνια αν πάρετε αυτή τη διαδρομή. Μπορεί να είναι καλή ιδέα να κάνετε αυτό το είδος επιτοκίου refi εάν μπορείτε να επιστρέψετε το κόστος κλεισίματος με ένα χαμηλότερο μηνιαίο επιτόκιο εντός περίπου 18 μηνών.

Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης τείνουν να έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τα προσωπικά, ακάλυπτα δάνεια, επειδή είναι εξασφαλισμένα από την ιδιοκτησία σας, αλλά υπάρχει μια ασφυξία με αυτό. Ο δανειστής μπορεί να έρθει μετά το σπίτι σας, αν έχετε προεπιλογή για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια πιστωτική γραμμή.

Μια σειρά πιστωτικών καρτών (HELOC) είναι σαν μια πιστωτική κάρτα που είναι συνδεδεμένη με τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Μπορείτε γενικά να δανειστείτε όσο το δυνατόν λιγότερη ή όσο το δυνατόν περισσότερη από αυτή την πιστωτική γραμμή, αν και κάποια δάνεια απαιτούν αρχική ανάληψη ενός καθορισμένου ποσού. Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος συναλλαγής κάθε φορά που κάνετε μια απόσυρση ή μια αδράνεια αν δεν χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας γραμμή οποιαδήποτε στιγμή κατά τη διάρκεια μιας προκαθορισμένης περιόδου. Πληρώνετε μόνο τους τόκους κατά την περίοδο της κλήρωσης, τότε θα επιστρέψετε το κύριο κεφάλαιο πλέον τόκους όταν ξεκινήσει η περίοδος αποπληρωμής.

Ένα παραδοσιακό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης αναφέρεται συχνά ως δεύτερη υποθήκη. Έχετε την κύρια υποθήκη σας, και τώρα παίρνετε ένα δεύτερο δάνειο έναντι των μετοχών που έχετε χτίσει στην ιδιοκτησία σας. Το δεύτερο δάνειο εξαρτάται από το πρώτο-θα πρέπει να έχετε προεπιλογή, ο δεύτερος δανειστής βρίσκεται στη γραμμή πίσω από τον πρώτο για τη συλλογή των εσόδων που οφείλονται σε αποκλεισμό. Τα επιτόκια δανείων ιδίων κεφαλαίων είναι συνήθως υψηλότερα για το λόγο αυτό. Ο δανειστής παίρνει μεγαλύτερο κίνδυνο. Τα HELOC αναφέρονται μερικές φορές και ως δεύτερη υποθήκη.

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν γενικά σταθερό επιτόκιο, αν και ορισμένα είναι ρυθμιζόμενα. Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) για μια πιστωτική σειρά δανείου υπολογίζεται με βάση το επιτόκιο του δανείου, ενώ το ΣΕΠΕ για ένα παραδοσιακό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης περιλαμβάνει γενικά το κόστος έναρξης του δανείου.

Δάνειο αναχρηματοδότησης έναντι ιδίων κεφαλαίων

Πριν από δέκα χρόνια, τα επιτόκια ήταν λίγο πάνω από έξι τοις εκατό για την 30ετή υποθήκη σας σταθερού επιτοκίου όταν αγοράσατε για πρώτη φορά το σπίτι σας. Τώρα, το 2019, μπορείτε να πάρετε υποθήκη με επιτόκιο περίπου 4%. Αυτά τα δύο σημεία μπορεί να χτυπήσει εκατοντάδες δολάρια το μήνα από την πληρωμή σας, και ακόμη περισσότερο από το συνολικό κόστος της χρηματοδότησης του σπιτιού σας κατά τη διάρκεια του δανείου. Μια αναχρηματοδότηση θα ήταν προς όφελός σας σε αυτήν την περίπτωση.

Ή ίσως έχετε ήδη ένα χαμηλό επιτόκιο, αλλά ψάχνετε κάποια επιπλέον χρήματα για να πληρώσετε για μια νέα στέγη, να προσθέσετε ένα κατάστρωμα στο σπίτι σας, ή να πληρώσετε για την εκπαίδευση κολλεγίων του παιδιού σας. Αυτό είναι όπου ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να γίνει ελκυστικό.

Ειδικές εκτιμήσεις

Η ικανότητά σας να δανειστείτε είτε με αναχρηματοδότηση είτε με δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης εξαρτάται από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εάν η βαθμολογία σας είναι χαμηλότερη από ό, τι όταν αγοράσατε αρχικά το σπίτι σας, η αναχρηματοδότηση ενδέχεται να μην είναι προς το συμφέρον σας, διότι αυτό θα μπορούσε ενδεχομένως να αυξήσει το επιτόκιο σας. Πάρτε τα τρία πιστωτικά αποτελέσματα από το τρίο των μεγάλων πιστωτικών γραφείων πριν προχωρήσετε στη διαδικασία υποβολής αίτησης για ένα από αυτά τα δάνεια. Συζητήστε με τους πιθανούς δανειστές για το πώς η βαθμολογία σας μπορεί να επηρεάσει το επιτόκιο σας εάν δεν είναι όλοι σταθερά πάνω από 740.

Η ανάληψη ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης ή μιας σειράς πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης απαιτεί να υποβάλλετε διάφορα έγγραφα για να αποδείξετε ότι πληρείτε τις προϋποθέσεις και είτε το δάνειο μπορεί να επιβάλει πολλά από τα ίδια έξοδα κλεισίματος με υποθήκη. Αυτά περιλαμβάνουν τις αμοιβές δικηγόρων, την αναζήτηση τίτλου και την προετοιμασία εγγράφων. Περιλαμβάνουν επίσης συχνά μια εκτίμηση για τον προσδιορισμό της αγοραίας αξίας του ακινήτου, ένα τέλος αίτησης για την επεξεργασία του δανείου, σημεία - ένα σημείο ισούται με ένα τοις εκατό του δανείου - και ένα ετήσιο τέλος συντήρησης. Μερικές φορές οι δανειστές θα παραιτηθούν από αυτά, ωστόσο, γι 'αυτό φροντίστε να ρωτήσετε.

Εάν δεν σχεδιάζετε να παραμείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή, διότι το κλείσιμο του κόστους είναι μικρότερο από ό, τι με ένα refi.

Βασικές τακτικές

• Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ιδανικά για τους δανειολήπτες που προτιμούν την ασφάλεια που προσφέρουν τα σταθερά επιτόκια και για εκείνους που απαιτούν ένα σημαντικό ποσό για συγκεκριμένο σκοπό. Είναι ένα δάνειο εφάπαξ - δεν μπορούν να αφαιρεθούν πρόσθετα χρήματα.
• Τα HELOC είναι κατάλληλα για άτομα που χρειάζονται πρόσβαση σε ένα απόθεμα μετρητών για μια χρονική περίοδο και όχι μπροστά. Ποτέ δεν πληρώνετε τόκους από περισσότερα δανειακά κεφάλαια από αυτά που χρησιμοποιείτε πραγματικά ανά πάσα στιγμή.
• Η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι ιδανική εάν σκοπεύετε να παραμείνετε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα και το επιτόκιό σας θα μειωθεί.