Πληρώνοντας την υποθήκη σας με πιστωτική κάρτα
Θέλετε να πληρώσετε την υποθήκη σας με πιστωτική κάρτα; Θα μπορούσε να είναι πιθανό, αλλά πιθανότατα θα σας κοστίσει. Πως το κανεις? Ποιο είναι το κόστος; Και πότε αξίζει τον κόπο; Αυτό το άρθρο θα απαντήσει σε όλες τις ερωτήσεις σας σχετικά με τη χρέωση μηνιαίας πληρωμής υποθηκών σας.
Γιατί να πληρώσετε την υποθήκη σας με πιστωτική κάρτα;
Οι τέσσερις λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι μπορεί να εξετάσουν το ενδεχόμενο να καταβάλλουν μηνιαία υποθήκη με πιστωτική κάρτα είναι οι εξής:
- Για να κερδίσετε ανταμοιβές πιστωτικής κάρτας
- Να κρεμάσουν τα μετρητά και την τράπεζά τους με ενδιαφέρον δύο επιπλέον εβδομάδων
- Για να αγοράσετε μερικές επιπλέον εβδομάδες για να πληρώσετε την υποθήκη χωρίς να κάνετε καθυστέρηση πληρωμής στην εταιρεία υποθηκών
- Για να αποφευχθεί ο αποκλεισμός με κάθε κόστος
Αυτοί είναι όλοι οι βάσιμοι λόγοι για να θέλετε να πληρώσετε την υποθήκη σας με πιστωτική κάρτα. Οι τρεις πρώτοι από αυτούς τους λόγους μπορεί να σας δώσουν ένα μικρό οικονομικό πλεονέκτημα μακροπρόθεσμα. Το τέταρτο θα μπορούσε να είναι απίστευτα καταστροφικό. Θα εξετάσουμε κάθε επιλογή με περισσότερες λεπτομέρειες παρακάτω, αλλά πρώτα να εξερευνήσουμε την εφοδιαστική της πληρωμής της υποθήκης σας με πιστωτική κάρτα.
Βασικές τακτικές
- Οι ενυπόθηκοι δανειστές δεν δέχονται απευθείας πληρωμές με πιστωτικές κάρτες.
- Εάν έχετε μια κάρτα Mastercard ή Discover, ίσως μπορείτε να πληρώσετε την υποθήκη σας μέσω μιας υπηρεσίας επεξεργασίας πληρωμών που ονομάζεται Plastiq με χρέωση 2, 5%.
- Λόγω του τέλους, η πληρωμή της υποθήκης σας με πιστωτική κάρτα δεν αξίζει τον κόπο για τους περισσότερους ανθρώπους.
Υπηρεσίες επεξεργασίας πληρωμών τρίτων μερών
Ο δανειστής υποθηκών σας δε θα δεχτεί πιστωτική κάρτα για να πληρώσει την υποθήκη σας. Γνωρίζει ότι κάτι τέτοιο θα σήμαινε να επιτρέπεται στους πελάτες να εμπορεύονται μία μορφή χρέους - μια μορφή σχετικά χαμηλού ενδιαφέροντος και μερικές φορές φορολογικής εκπτώσεως - για ένα άλλο που έχει σχετικά υψηλό ενδιαφέρον και δεν εκπίπτει από το φόρο. Οι πολιτικοί, οι ρυθμιστικές αρχές και τα μέσα μαζικής ενημέρωσης θα έχουν μια μέρα μαζικής ενημέρωσης να αποκρύπτουν μια τέτοια πρακτική.
Εισαγάγετε τους επεξεργαστές πληρωμών τρίτου μέρους. Αυτές οι εταιρείες θα σας επιτρέψουν να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για να πληρώσετε σχεδόν οποιαδήποτε οντότητα. Το ανταγωνιστικό τοπίο εξελίσσεται πάντοτε, αλλά κατά τη στιγμή της συγγραφής, ο πιο γνωστός και φαινομενικά μόνο παίκτης που επεξεργάζεται τις πληρωμές υποθηκών είναι η Plastiq, η οποία χρεώνει ένα τέλος συναλλαγής 2, 5%. Ίσως να μπορείτε να βρείτε έναν κωδικό παραπομπής σε απευθείας σύνδεση που σας δίνει μερικές εκατοντάδες δολάρια σε αμοιβές-δωρεάν συναλλαγές, αλλά αυτό θα σας πάρει μόνο μέχρι τώρα, εκτός αν βρείτε έναν τρόπο να κερδίσετε περισσότερες ελεύθερες συναλλαγές με την παραπομπή άλλων εσείς οι ίδιοι.
Ακόμη και με την Plastiq, η πληρωμή της υποθήκης σας με πιστωτική κάρτα έχει κάποιους περιορισμούς. Οι όροι και οι προϋποθέσεις σας απαγορεύουν τη χρήση οποιασδήποτε κάρτας Visa ή American Express για να πληρώσετε την υποθήκη σας μέσω της Plastiq. Επίσης, διάφοροι μεταποιητές πληρωμών έχουν έρθει και έχουν περάσει στο παρελθόν. Το Plastiq μπορεί να μην είναι γύρω για πάντα, μπορεί να μην είναι πάντοτε μια επιλογή για πληρωμές υποθηκών ή η Mastercard και η Discover θα μπορούσαν να σταματήσουν να επιτρέπουν πληρωμές υποθηκών. Αντίστροφα, περισσότερες επιλογές θα μπορούσαν να διατεθούν στο μέλλον για να πληρώσουν την υποθήκη σας με πιστωτική κάρτα, ίσως με πιο ανταγωνιστικές αμοιβές ή νέα προνόμια.
Ας περάσουμε μέσα από κάθε έναν από τους τέσσερις λόγους που ίσως θέλετε να πληρώσετε την υποθήκη σας με μια πιστωτική κάρτα και να δούμε αν είναι καλές ιδέες ή όχι.
Για να κερδίσετε ανταμοιβές
Οι πιστωτικές κάρτες έχουν δύο κύριους τύπους ανταμοιβών: μπόνους εγγραφής και συνεχή ανταμοιβή. Ένα μπόνους εγγραφής μπορεί να σας δώσει $ 300 μετρητά πίσω για να ξοδέψετε $ 3.000 τους πρώτους τρεις μήνες ως κάτοχος κάρτας. Οι συνεχιζόμενες ανταμοιβές ίσως σας δώσουν 2% πίσω σε κάθε αγορά, συμπεριλαμβανομένων των αγορών που κάνετε για να κερδίσετε το μπόνους εγγραφής.
Για απλότητα, ας υποθέσουμε ότι η πληρωμή υποθηκών σας είναι $ 1.000. Εάν υποβάλετε μια προμήθεια 2, 5% για να κάνετε αυτή την πληρωμή, χάνετε $ 25. Παρόλα αυτά, μπορεί να είστε σε θέση να προχωρήσετε μπροστά σε ένα από αυτά τα σενάρια:
- Η πιστωτική σας κάρτα προσφέρει μόνιμη επιστροφή μετρητών (ή το ισόποσο σε σημεία ή μίλια) του 3, 0% ή περισσότερο αυτής της πληρωμής.
- Η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας δεν κατηγοριοποιεί την χρέωση του επεξεργαστή πληρωμής τρίτου μέρους ως προκαταβολή μετρητών. Οι προκαταβολές σε μετρητά υποδεικνύουν μερικές φορές αμοιβές και αρχίζουν πάντα να αναλαμβάνουν άμεσα τόκο, συνήθως σε ποσοστά 20% έως 30%. Για να μάθετε, διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση στη συμφωνία πιστωτικής σας κάρτας. Αν τα πάντα φαίνονται καλά, προχωρήστε και κάντε μια μικρή δοκιμαστική αγορά μέσω του επεξεργαστή πληρωμής πριν κάνετε την πληρωμή υποθηκών σας.
- Θα κερδίσετε ένα μπόνους εγγραφής που αξίζει περισσότερο από το τέλος επεξεργασίας και δεν θα μπορέσετε να κερδίσετε το μπόνους εγγραφής μέσω των συνήθων δαπανών σας. Αυτός μπορεί να είναι ο πιο επιτακτικός λόγος να πληρώσετε την υποθήκη σας μία ή δύο φορές με πιστωτική κάρτα.
- Θα κερδίσετε κάποιο άλλο πλεονέκτημα πιστωτικής κάρτας από την αγορά που αξίζει περισσότερο από το τέλος και δεν θα μπορείτε να κερδίσετε αυτό το όφελος μέσω των συνήθων δαπανών σας. Οφέλη που ίσως προσπαθείτε να κερδίσετε περιλαμβάνουν την κατάσταση των αερογραμμών, την κατάσταση του ξενοδοχείου, μια ελεύθερη νύχτα του ξενοδοχείου ή ένα δωρεάν αεροπορικό εισιτήριο για έναν σύντροφο.
Ποτέ μην πληρώνετε την υποθήκη σας με πιστωτική κάρτα, αν δεν μπορείτε να πληρώσετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας μέχρι την ημερομηνία λήξης. τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι συνήθως τουλάχιστον τρεις έως τέσσερις φορές υψηλότερα από τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων.
Για να κερδίσετε ενδιαφέρον
Αν δεν έχετε υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας, θα έχετε μια περίοδο χάριτος χωρίς χρέωση που θα κυμαίνεται μεταξύ 21 και 25 ημερών μεταξύ της έκδοσης της δήλωσης πιστωτικής σας κάρτας και της πληρωμής σας. Κατά τη διάρκεια ενός έτους, εκμεταλλευόμενος αυτή την περίοδο χάριτος, διατηρώντας τα μετρητά σας σε αποταμιεύσεις, όπου κερδίζει τόκο, έως ότου η ημερομηνία λήξης της πιστωτικής σας κάρτας να σας κερδίσει μερικά επιπλέον δολάρια. Δεν είναι λοιπόν κακό να κάνετε με τις αγορές που επρόκειτο να κάνετε ούτως ή άλλως, αρκεί να μην καθυστερείτε ποτέ να κάνετε μια πληρωμή και να μην έχετε ποτέ ισορροπία.
Με μια αμοιβή επεξεργασίας 2, 5% για να πληρώσετε την υποθήκη σας με πιστωτική κάρτα, ωστόσο, δεν πρόκειται να κερδίσετε αρκετό ενδιαφέρον για τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου για να βγείτε μπροστά. Ένας λογαριασμός υψηλής αποταμίευσης στην σημερινή αγορά μπορεί να καταβάλει τόκο 2, 5% για 365 ημέρες. Δεν πρόκειται να πλησιάσετε ακόμη και να κερδίσετε αυτό το τέλος πίσω με 25 επιπλέον ημέρες ενδιαφέροντος.
Για να αποφύγετε μια καθυστέρηση πληρωμής
Από τεχνικής απόψεως, η πληρωμή υποθηκών σας οφείλεται την πρώτη του μηνός. Ωστόσο, πολλοί δανειστές δίνουν στους δανειολήπτες μέχρι το 15ο για να κάνουν την πληρωμή τους χωρίς καθυστερημένη αμοιβή. Μόλις ολοκληρωθεί αυτή η περίοδος χάριτος, οι δανειστές επιβάλλουν μεγάλες καθυστερημένες χρεώσεις (ελέγξτε τη δήλωσή σας για να δείτε πόσο), αλλά η καθυστέρηση πληρωμής δεν θα αναφέρεται πραγματικά στα πιστωτικά γραφεία μέχρι να είναι 30 ημέρες καθυστέρηση.
Αν χρειάζεστε περισσότερο από την περίοδο χάριτος των 15 ημερών για να πληρώσετε την υποθήκη σας αλλά θέλετε να αποφύγετε μια καθυστέρηση και πιστωτική ζημιά, θα μπορούσατε να πληρώσετε την υποθήκη σας με πιστωτική κάρτα στις 14 η για να αγοράσετε τον εαυτό σας περίπου 25 επιπλέον ημέρες για να κάνετε την υποθήκη σας πληρωμή. Θα μπορούσατε να βγείτε μπροστά αν η αμοιβή του επεξεργαστή πληρωμής είναι μικρότερη από την καθυστερημένη αμοιβή του δανειστή σας και εάν πληρώσετε πλήρως το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας μέχρι την ημερομηνία λήξης. Εάν δεν το κάνετε, θα μπορούσατε να καταλήξετε σε χειρότερα οικονομικά περιστατικά καταβάλλοντας τόκους πιστωτικών καρτών, ανάλογα με το πόσο καιρό σας χρειάζεται να επιστρέψετε αυτό που οφείλετε.
Αποφυγή αποκλεισμού
Μια επέκταση της παραπάνω ιδέας είναι να πληρώσετε την υποθήκη σας με πιστωτική κάρτα για να αποφύγετε τον αποκλεισμό. Είναι κατανοητό να θέλετε να κάνετε ό, τι είναι δυνατόν για να παραμείνετε στο σπίτι σας. Παρ 'όλα αυτά, αν είστε τόσο πίσω από τις πληρωμές υποθηκών σας που αντιμετωπίζετε αποκλεισμό-μια διαδικασία που ο δανειστής σας δεν μπορεί να ξεκινήσει μέχρι να είστε 120 ημέρες καθυστέρηση-οικονομικές συνθήκες σας είναι πιθανώς τόσο αδύναμη ότι η προσθήκη του χρέους πιστωτικών καρτών τα προβλήματά σας δεν είναι προς το συμφέρον σας. Η συζήτηση με τον δανειστή σας και έναν σύμβουλο στέγασης σχετικά με ένα σχέδιο αποφυγής αποκλεισμού είναι μια καλύτερη ιδέα.
Μια τελευταία συμβουλή: πιστωτική αξιοποίηση και πιστωτικό αποτέλεσμά σας
Σύμφωνα με την FICO, η οποία δημιουργεί τα πιστωτικά αποτελέσματα που χρησιμοποιούν οι περισσότεροι μεγάλοι δανειστές, η χρήση της πίστωσης αντιπροσωπεύει το 30% της πιστωτικής σας φιλοσοφίας. Τι είναι η χρήση της πίστωσης; Είναι το ποσοστό της πιστωτικής σας γραμμής που χρησιμοποιείτε τη στιγμή που εκδίδεται η δήλωση σας. Εάν δεν θέλετε να πληρώσετε την υποθήκη σας μέσω πιστωτικής κάρτας για να επηρεάσετε τον λόγο αξιοποίησης της πίστωσης, θα πρέπει να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας προτού εκδοθεί η δήλωσή σας - όχι μόνο πριν από την ημερομηνία λήξης της δήλωσης.
Τούτου λεχθέντος, εάν έχετε μια υψηλή πιστωτική γραμμή και χρησιμοποιείτε μόνο ένα ελάχιστο ποσοστό από αυτό - ας πούμε, λιγότερο από το 10% - δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την πληρωμή του υπολοίπου σας προτού η δήλωσή σας βγει. Μια τέτοια χαμηλή αναλογία αξιοποίησης της πίστωσης δεν θα πρέπει να βλάψει το σκορ σας.
Ένα παράδειγμα πληρωμής της υποθήκης σας με πιστωτική κάρτα
Ποιος δεν θα ήθελε να πληρώσει την υποθήκη τους με πιστωτική κάρτα μετά από να διαβάσει έναν τίτλο όπως "Αυτό το ζευγάρι πλήρωσε 100.000 δολάρια από την υποθήκη τους με πιστωτική κάρτα και κέρδισε $ 2.000 σε ανταμοιβές"; Είναι μια αληθινή ιστορία που ο blogger της προσωπικής οικονομίας Holly Johnson αποχώρησε - και χρησιμοποίησε τις ανταμοιβές για να βοηθήσει στη χρηματοδότηση μιας κρουαζιέρας στη Μεσόγειο για την τετραμελή οικογένειά της.
Ωστόσο, ήταν σε θέση να το επιτύχει επειδή η πλατφόρμα της ως blogger μεγάλης προβολής της επέτρεψε να κερδίσει χιλιάδες δολάρια σε ελεύθερες συναλλαγές Plastiq αναθέτοντας τους αναγνώστες της στην υπηρεσία. Οι περισσότεροι από εμάς δεν μπορούν να το κάνουν αυτό.
Η κατώτατη γραμμή
Μόνο κάτω από περιορισμένες συνθήκες, ο μέσος άνθρωπος μπορεί να επωφεληθεί από την πληρωμή πληρωμών υποθηκών σε πιστωτική κάρτα. Πρώτον, θα πρέπει να βρείτε έναν επεξεργαστή πληρωμής τρίτου μέρους που σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για να πληρώσετε την εταιρεία υποθηκών σας. Δεύτερον, θα χρειαστεί να κερδίσετε ανταμοιβές πιστωτικής κάρτας που υπερβαίνουν το τέλος επεξεργασίας πληρωμής. Τρίτον, θα χρειαστεί να πληρώσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας στο ακέραιο, ιδανικά ακόμα και πριν την έκδοση της δήλωσής σας, όχι μόνο για να αποφύγετε την καταβολή τόκων, αλλά και για να αποφύγετε να επηρεάσετε το ποσοστό αξιοποίησης της πίστωσης σας και ενδεχομένως να βλάψετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εάν μπορείτε να κάνετε όλα αυτά τα πράγματα, πληρώνοντας την υποθήκη σας με μια πιστωτική κάρτα μπορεί να εξοφλήσει.