Κλειδωμένο επιτόκιο
το κλειδωμένο επιτόκιο αναφέρεται όταν ο δανειστής συμφωνεί να παράσχει ένα επιτόκιο δανείου εφόσον ο δανειολήπτης κλείσει εντός καθορισμένης προθεσμίας. Τα κλειδωμένα επιτόκια είναι ελκυστικά για τους αγοραστές ενυπόθηκων δανείων που πιστεύουν ότι τα ποσοστά ενδέχεται να αυξηθούν μεταξύ της τοποθέτησης μιας προσφοράς και των τελικών ημερομηνιών διακανονισμού. Οι κλειδωμένες χρεώσεις είναι επίσης γνωστές ως δέσμευση ποσοστού ή ποσοστού.
ΑΝΑΚΑΛΥΨΗ Κλεισίματος Επιτοκίου
Τα κλειδωμένα επιτόκια μπορούν να ωφελήσουν τους αγοραστές κατοικιών, δεδομένου ότι τα ποσοστά υποθηκών μπορούν να αυξηθούν καθημερινά ή ακόμη και ανά ώρα. Όταν ένας homebuyer αποφασίζει να προχωρήσει με συμφωνία υποθήκης, το επιτόκιο δανείου είναι συχνά ένας βασικός παράγοντας στην απόφασή του. Ωστόσο, η επεξεργασία μιας πώλησης στο σπίτι μπορεί να είναι μια εκτεταμένη διαδικασία. Το επιτόκιο της αγοράς μπορεί να αυξηθεί μεταξύ του σημείου που ο αγοραστής του σπιτιού αποφασίζει να προχωρήσει προς τα εμπρός και του χρόνου οριστικοποίησης της συμφωνίας με την τράπεζα. Ένα κλειδωμένο επιτόκιο προστατεύει τον αγοραστή από τη δυνατότητα αύξησης του επιτοκίου.
Με το κλείδωμα του επιτοκίου, η τράπεζα συμφωνεί να μην την αλλάζει, εφόσον ο δανειολήπτης κλείσει εντός συγκεκριμένου χρονοδιαγράμματος. Αυτό το χρονικό πλαίσιο είναι συχνά 15, 30, 45 ή 60 ημέρες και δεν κάνει σημαντικές αλλαγές στην εφαρμογή. Το επιτόκιο δεν θα είναι πλέον κλειδωμένο εάν αλλάξει η εφαρμογή του δανειολήπτη, όπως με τροποποιημένη εκτίμηση ή αλλαγή του πιστωτικού αποτελέσματος του αγοραστή.
Για παράδειγμα, αν η εκτίμηση αποκαλύψει μια αρχική τιμή που είναι υψηλότερη ή χαμηλότερη από την αναμενόμενη, η τράπεζα μπορεί να αλλάξει την τιμή. Η τράπεζα μπορεί επίσης να αυξήσει το ποσοστό μόνιμης μίσθωσης, εάν υπάρχουν ζητήματα επιβεβαίωσης του εισοδήματος του δανειολήπτη, εάν ο δανειολήπτης χάσει μια πληρωμή για άλλο δάνειο και εάν υπάρξουν αλλαγές στο πιστωτικό αποτέλεσμά του.
Κόστος και εκτιμήσεις για τα κλειδωμένα επιτόκια
Το κόστος ενός κλειδωμένου επιτοκίου εξαρτάται από τα διάφορα ιδρύματα δανεισμού και τις περιστάσεις του μεμονωμένου δανειολήπτη.
- Μερικοί δανειστές προσφέρουν βραχυπρόθεσμες κλειδώματα επιτοκίου χωρίς χρέωση, αλλά ο αγοραστής μπορεί να αναμένει να πληρώσει ένα υψηλότερο ποσοστό για πιο εκτεταμένες κλειδωμένες εισφορές
- Εάν ο οφειλέτης χρειάζεται παράταση για την καταληκτική ημερομηνία οι δανειστές μπορούν να χρεώνουν μεταξύ ενός τέλους που βασίζεται στο ποσό του δανείου
- Το κλειδωμένο επιτόκιο μπορεί να είναι μια κατ 'αποκοπή αμοιβή
- Οι υπολογισμοί για τις κλειδωμένες χρεώσεις μπορεί να είναι ένα ποσοστό του συνολικού ποσού ενυπόθηκου δανείου και συνήθως κυμαίνονται μεταξύ 0, 25 και 0, 50%.
- Για τα εμπορικά δάνεια, υπάρχει συνήθως μια χρέωση που αφορά το κλείδωμα ενός ποσοστού
Σε όλες τις περιπτώσεις, οι οφειλέτες θα πρέπει να ζητήσουν γραπτώς να δουν τη συμφωνία κλειδώματος και να την εξετάσουν με νομικό ή πραγματικό επαγγελματία πριν υπογράψουν. Οι οφειλέτες μπορούν επίσης να επωφεληθούν από το να ζητήσουν από τον δανειστή τι θα συνέβαινε αν συμβεί καθυστερημένος διακανονισμός χωρίς καμιά δική του υπαιτιότητα. Όπως αναφέρθηκε από το CNN Money, 110.000 πελάτες της Wells Fargo κατέβαλαν έξοδα για επεκτάσεις κλειδώματος επιτοκίων εξαιτίας της κακής διαχείρισης των δανειακών εγγράφων από την τράπεζα. Αυτοί οι πελάτες υπέβαλαν τα χαρτιά τους εγκαίρως, αλλά η επιβράδυνση στην τράπεζα προκάλεσε την ημερομηνία διακανονισμού να υπερβεί την περίοδο κλειδώματος.
Τέλος, οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να μειωθούν τα επιτόκια κατά τη διάρκεια της διαπραγμάτευσης των ενυπόθηκων δανείων, οπότε ένα κλείδωμα θα τους κλείσει αποτελεσματικά από μια καλύτερη διαπραγμάτευση.