Γραμμή πίστωσης (LOC)
Μια γραμμή πίστωσης (LOC) είναι μια συμφωνία μεταξύ ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος - συνήθως μιας τράπεζας - και ενός πελάτη που καθορίζει το μέγιστο ποσό δανείου που ο πελάτης μπορεί να δανειστεί. Ο δανειολήπτης μπορεί να έχει πρόσβαση σε πίστωση από τη γραμμή πίστωσης ανά πάσα στιγμή, εφόσον δεν υπερβαίνει το ανώτατο όριο (ή πιστωτικό όριο) που ορίζεται στη συμφωνία και πληροί οποιεσδήποτε άλλες απαιτήσεις, όπως η έγκαιρη ελάχιστη πληρωμή. Μπορεί να προσφέρεται ως εγκατάσταση.
1:58Πώς λειτουργεί η πίστωση
Πώς λειτουργούν οι πιστωτικές γραμμές
Όλα τα LOC αποτελούνται από ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό που μπορεί να δανειστεί ανάλογα με τις ανάγκες, να επιστραφεί και να δανειστεί ξανά. Το ποσό των τόκων, το μέγεθος των πληρωμών και άλλοι κανόνες καθορίζονται από τον δανειστή. Ορισμένες πιστωτικές διευθύνσεις σάς επιτρέπουν να γράφετε επιταγές (σχέδια) ενώ άλλες περιλαμβάνουν έναν τύπο πιστωτικής ή χρεωστικής κάρτας. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, ένα LOC μπορεί να εξασφαλιστεί (με ασφάλεια) ή μη εξασφαλισμένο, με μη ασφαλισμένα LOCs συνήθως υπόκεινται σε υψηλότερα επιτόκια.
Μια πιστωτική γραμμή έχει ενσωματωμένη ευελιξία, που είναι το κύριο πλεονέκτημα της. Οι οφειλέτες μπορούν να ζητήσουν ένα ορισμένο ποσό, αλλά δεν χρειάζεται να το χρησιμοποιήσουν όλα. Αντίθετα, μπορούν να προσαρμόσουν τις δαπάνες τους στο LOC στις ανάγκες τους και οφείλουν μόνο το ποσό που αντλούν, όχι σε ολόκληρη την πιστωτική γραμμή. Επιπλέον, οι οφειλέτες μπορούν να προσαρμόσουν τα ποσά αποπληρωμής τους ανάλογα με τις ανάγκες, με βάση τον προϋπολογισμό ή την ταμειακή ροή τους. Μπορούν να αποπληρώσουν, για παράδειγμα, ολόκληρο το οφειλόμενο υπόλοιπο ταυτόχρονα ή απλά να κάνουν τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές.
Μη ασφαλισμένοι έναντι ασφαλισμένων LOC
Οι περισσότερες πιστώσεις είναι μη εξασφαλισμένα δάνεια. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν υπόσχεται στον δανειστή οποιαδήποτε εγγύηση για την υποστήριξη της LOC. Μία αξιοσημείωτη εξαίρεση είναι η πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC), η οποία εξασφαλίζεται από τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι του δανειολήπτη. Από την πλευρά του δανειστή, οι εξασφαλισμένες πιστωτικές διευκολύνσεις είναι ελκυστικές, διότι παρέχουν έναν τρόπο για την ανάκτηση των προηγμένων κεφαλαίων σε περίπτωση μη πληρωμής.
Για τους ιδιώτες ή τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, οι εξασφαλισμένες πιστωτικές διευκολύνσεις είναι ελκυστικές, επειδή συνήθως έρχονται με υψηλότερο ανώτατο πιστωτικό όριο και σημαντικά χαμηλότερα επιτόκια από τις ακάλυπτες πιστωτικές γραμμές.
Μια πιστωτική κάρτα είναι σιωπηρά μια γραμμή πίστωσης που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να κάνετε αγορές με κεφάλαια που δεν έχετε επί του παρόντος στη διάθεσή σας.
Οι ακάλυπτες πιστωτικές γραμμές τείνουν να έρχονται με υψηλότερα επιτόκια από τα εξασφαλισμένα LOC. Είναι επίσης πιο δύσκολο να αποκτηθούν και συχνά απαιτούν υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα. Οι δανειστές προσπαθούν να αντισταθμίσουν τον αυξημένο κίνδυνο μειώνοντας τον αριθμό των κεφαλαίων που μπορούν να δανειστούν και χρεώνοντας υψηλότερα επιτόκια. Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο το APR στις πιστωτικές κάρτες είναι τόσο υψηλό. Οι πιστωτικές κάρτες είναι τεχνικά μη εγγυημένες γραμμές πίστωσης, με το πιστωτικό όριο - πόσο μπορείτε να χρεώσετε την κάρτα - που αντιπροσωπεύει τις παραμέτρους της. Αλλά δεν δεσμεύετε κανένα περιουσιακό στοιχείο όταν ανοίγετε το λογαριασμό της κάρτας. Αν ξεκινήσετε να λείπουν οι πληρωμές, δεν υπάρχει τίποτα που ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας μπορεί να εκμεταλλευτεί ως αποζημίωση.
Μια ανακλητή πίστωση είναι μια πηγή πίστωσης που παρέχεται σε ένα άτομο ή μια επιχείρηση από μια τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που μπορεί να ανακληθεί ή να ακυρωθεί κατά την κρίση του δανειστή ή υπό συγκεκριμένες περιστάσεις. Μια τράπεζα ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να ανακαλέσει μια πίστωση εάν η οικονομική κατάσταση του πελάτη επιδεινωθεί σημαντικά ή εάν οι συνθήκες της αγοράς είναι τόσο δυσμενείς ώστε να δικαιολογούν την ανάκληση, όπως συνέβη μετά την παγκόσμια πιστωτική κρίση του 2008. Μια ανακλητή πιστωτική γραμμή μπορεί να είναι μη εξασφαλισμένη ή εξασφαλισμένη, με την πρώτη γενικά να έχει υψηλότερο επιτόκιο από την τελευταία.
Ανακυκλούμενες έναντι μη αναστρέψιμων γραμμών πίστωσης
Μια γραμμή πίστωσης θεωρείται συχνά ως τύπος ανακυκλούμενου λογαριασμού, ο οποίος είναι επίσης γνωστός ως πιστωτικός λογαριασμός ανοικτού τύπου. Αυτή η ρύθμιση επιτρέπει στους δανειολήπτες να ξοδεύουν τα χρήματα, να τα επιστρέφουν και να τα ξοδεύουν ξανά σε ένα ουσιαστικά ατελείωτο, περιστρεφόμενο κύκλο. Οι ανακυκλούμενες λογαριασμοί, όπως οι γραμμές πίστωσης και οι πιστωτικές κάρτες, διαφέρουν από τα δάνεια δόσης, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτων και τα δάνεια υπογραφής.
Με τα δάνεια δόσης, γνωστά και ως πιστωτικοί λογαριασμοί κλειστού τύπου, οι καταναλωτές δανείζονται ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό και το επιστρέφουν σε ισόποσες μηνιαίες δόσεις έως ότου το δάνειο εξοφληθεί. Μόλις πληρωθεί ένα δάνειο δόσης, οι καταναλωτές δεν μπορούν να ξοδέψουν ξανά τα κεφάλαια εκτός εάν υποβάλουν αίτηση για νέο δάνειο.
Οι μη ανανεούμενες πιστώσεις έχουν τα ίδια χαρακτηριστικά με την ανακυκλούμενη πίστωση (ή την ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή). Καθορίζεται πιστωτικό όριο, τα κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους σκοπούς, οι τόκοι χρεώνονται κανονικά και οι πληρωμές μπορούν να γίνουν ανά πάσα στιγμή. Υπάρχει μία σημαντική εξαίρεση: Η διαθέσιμη πίστωση δεν συμπληρώνεται μετά την ολοκλήρωση των πληρωμών. Αφού εξοφλήσετε ολόκληρη τη γραμμή πίστωσης, ο λογαριασμός είναι κλειστός και δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί ξανά.
Ένα παράδειγμα, οι προσωπικές πιστωτικές διευκολύνσεις προσφέρονται μερικές φορές από τις τράπεζες υπό μορφή σχεδίου υπερανάληψης. Ένας τραπεζικός πελάτης μπορεί να εγγραφεί για να έχει ένα πρόγραμμα υπερανάληψης συνδεδεμένο με τον λογαριασμό του. Εάν ο πελάτης ξεπεράσει το ποσό που είναι διαθέσιμο κατά τον έλεγχο, η υπερανάληψη τις κρατά από την απόρριψη μιας επιταγής ή την απόρριψη μιας αγοράς. Όπως και κάθε πιστωτική γραμμή, πρέπει να επιστραφεί υπερανάληψη, με τόκους.
Βασικές τακτικές
- Μια πιστωτική γραμμή έχει ενσωματωμένη ευελιξία, που είναι το κύριο πλεονέκτημα της.
- Σε αντίθεση με έναν πιστωτικό λογαριασμό κλειστού τέλους, μια πιστωτική γραμμή είναι ένας ανοιχτός πιστωτικός λογαριασμός, ο οποίος επιτρέπει στους δανειολήπτες να ξοδεύουν τα χρήματα, να τα επιστρέφουν και να ξοδεύουν ξανά σε έναν ατέρμονα κύκλο.
- Ενώ το κύριο πλεονέκτημα της πιστωτικής γραμμής είναι η ευελιξία, τα πιθανά μειονεκτήματα περιλαμβάνουν υψηλά επιτόκια, σοβαρές ποινές για καθυστερημένες πληρωμές και πιθανότητες υπέρβασης.
Παραδείγματα γραμμών πίστωσης
Τα LOC έρχονται σε διάφορες μορφές, με το καθένα να εμπίπτει είτε στην ασφαλισμένη είτε στην μη ασφαλισμένη κατηγορία. Πέρα από αυτό, κάθε τύπος LOC έχει τα δικά του χαρακτηριστικά.
Προσωπική Γραμμή Πιστοποίησης
Αυτό παρέχει πρόσβαση σε μη εξασφαλισμένα κεφάλαια τα οποία μπορούν να δανεισθούν, να εξοφληθούν και να δανεισθούν ξανά. Το άνοιγμα μιας προσωπικής πιστωτικής σειράς απαιτεί πιστωτικό ιστορικό χωρίς καθυστέρηση, πιστωτικό αποτέλεσμα 680 ή υψηλότερο και αξιόπιστο εισόδημα. Η εξοικονόμηση χρημάτων βοηθά, όπως και οι εξασφαλίσεις με τη μορφή αποθεμάτων ή CD, αν και η εξασφάλιση δεν απαιτείται για ένα προσωπικό LOC. Τα προσωπικά LOC χρησιμοποιούνται για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, γάμους και άλλα γεγονότα, προστασία υπεράκτιων λογαριασμών, ταξίδια και ψυχαγωγία και για την εξομάλυνση των προσκρούσεων για όσους έχουν παράνομο εισόδημα.
Γραμμή πίστωσης στο σπίτι (HELOC)
Τα HELOC είναι ο πιο συνηθισμένος τύπος ασφαλισμένων LOC. Το HELOC εξασφαλίζεται από την αγοραία αξία του οίκου μείον το οφειλόμενο ποσό, το οποίο καθίσταται η βάση για τον προσδιορισμό του μεγέθους της πιστωτικής γραμμής. Συνήθως, το πιστωτικό όριο είναι ίσο με το 75% ή το 80% της αγοραίας αξίας της κατοικίας μείον το υπόλοιπο που οφείλεται στην υποθήκη.
Τα HELOC συχνά έρχονται με περίοδο εξαγοράς (συνήθως 10 χρόνια) κατά τη διάρκεια της οποίας ο δανειολήπτης μπορεί να έχει πρόσβαση σε διαθέσιμα κεφάλαια, να τα επιστρέψει και να δανειστεί ξανά. Μετά την περίοδο αντίδρασης, το υπόλοιπο οφείλεται ή ένα δάνειο επεκτείνεται για να εξοφλήσει το υπόλοιπο με την πάροδο του χρόνου. Τα HELOC έχουν συνήθως κόστος κλεισίματος, συμπεριλαμβανομένου του κόστους αξιολόγησης της περιουσίας που χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση. Μετά τη θέσπιση του νόμου περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης του 2017, οι τόκοι που καταβάλλονται σε ένα HELOC εκπίπτουν μόνο εάν τα κεφάλαια χρησιμοποιούνται για να αγοράσουν, να χτίσουν ή να βελτιώσουν ουσιαστικά το ακίνητο που χρησιμεύει ως ασφάλεια για την HELOC.
Γραμμή ζήτησης πίστωσης
Αυτός ο τύπος μπορεί να είναι είτε ασφαλής είτε μη ασφαλής, αλλά σπάνια χρησιμοποιείται. Με μια ζήτηση LOC, ο δανειστής μπορεί να καλέσει το ποσό που δανείστηκε οφειλόμενο ανά πάσα στιγμή. Η αποπληρωμή (έως ότου καλείται το δάνειο) μπορεί να είναι μόνο τόκοι ή τόκοι συν κεφάλαιο, ανάλογα με τους όρους του LOC. Ο δανειολήπτης μπορεί να δαπανήσει μέχρι το πιστωτικό όριο ανά πάσα στιγμή.
Πιστωτική σειρά με εγγύηση τίτλων (SBLOC)
Πρόκειται για μια ειδική LOC ασφαλισμένης ζήτησης, στην οποία παρέχονται εξασφαλίσεις από τους τίτλους του δανειολήπτη. Χαρακτηριστικά, ένα SBLOC επιτρέπει στον επενδυτή να δανειστεί οπουδήποτε από το 50% έως το 95% της αξίας των περιουσιακών στοιχείων στον λογαριασμό του. Τα SBLOC είναι δάνεια μη χρήσης, που σημαίνει ότι ο οφειλέτης δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για να αγοράσει ή να διαπραγματευτεί τίτλους. Σχεδόν οποιοδήποτε άλλο είδος δαπανών επιτρέπεται.
Το SBLOC απαιτεί από τον οφειλέτη να καταβάλλει μηνιαίες πληρωμές μόνο για τόκους έως ότου το δάνειο εξοφληθεί εξ ολοκλήρου ή η χρηματιστηριακή ή η τράπεζα απαιτεί πληρωμή, πράγμα που μπορεί να συμβεί εάν η αξία του χαρτοφυλακίου του επενδυτή πέσει κάτω από το επίπεδο της πίστωσης.
Επιχειρηματική Γραμμή Πιστοποίησης
Οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν αυτά για να δανειστούν με βάση τις ανάγκες, αντί να πάρουν ένα σταθερό δάνειο. Ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός που επεκτείνει το LOC αξιολογεί την αγοραία αξία, την κερδοφορία και τον κίνδυνο που αναλαμβάνει η επιχείρηση και επεκτείνει μια πιστωτική γραμμή βάσει αυτής της αξιολόγησης. Το LOC μπορεί να είναι μη εξασφαλισμένο ή ασφαλισμένο, ανάλογα με το μέγεθος της ζητούμενης γραμμής πίστωσης και τα αποτελέσματα της αξιολόγησης. Όπως συμβαίνει με σχεδόν όλες τις ΜΟΔ, το επιτόκιο είναι μεταβλητό.
Περιορισμοί των γραμμών πίστωσης
Το κύριο πλεονέκτημα μιας πιστωτικής γραμμής είναι η δυνατότητα δανεισμού μόνο του απαιτούμενου ποσού και η αποφυγή πληρωμής τόκων σε μεγάλο δάνειο. Τούτου λεχθέντος, οι δανειολήπτες πρέπει να γνωρίζουν τα πιθανά προβλήματα κατά τη λήψη μιας γραμμής πίστωσης.
- Τα μη εξασφαλισμένα LOCs έχουν υψηλότερα επιτόκια και απαιτήσεις πίστωσης από εκείνα που εξασφαλίζονται με εξασφάλιση.
- Τα επιτόκια (APRs) για πιστωτικές διευκολύνσεις είναι σχεδόν πάντα μεταβλητά και ποικίλλουν ευρέως από έναν δανειστή σε άλλο.
- Οι πιστωτικές γραμμές δεν παρέχουν την ίδια ρυθμιστική προστασία με τις πιστωτικές κάρτες. Οι κυρώσεις για τις καθυστερήσεις πληρωμών και η υπέρβαση του ορίου LOC μπορεί να είναι σοβαρές.
- Μια ανοιχτή πιστωτική γραμμή μπορεί να προσκαλέσει υπερβολική επιβάρυνση, με αποτέλεσμα την αδυναμία πληρωμών.
- Η κακή χρήση μιας πιστωτικής γραμμής μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη.