Πώς λειτουργούν τα τέλη υπερανάληψης και πώς να τα αποφύγετε
Οι χρεώσεις υπερανάληψης μπορεί να φαίνονται αναπόφευκτες. Οι κορυφαίες τράπεζες χρεώνουν μια μέση αμοιβή άνω των $ 30 κάθε φορά που ξοδεύετε ή αποσύρετε περισσότερα χρήματα από αυτά που είναι διαθέσιμα στον λογαριασμό σας, εκτός εάν έχετε επιλέξει πρόγραμμα υπερανάληψης με συνδεδεμένο λογαριασμό ή πιστωτική γραμμή. Δεδομένου ότι ένα σημαντικό μέρος των εσόδων των τραπεζών προέρχεται από αμοιβές υπερανάληψης και μη ικανοποιητικού κεφαλαίου (NSF), δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν δούλεψαν πάρα πολύ σκληρά για να τα εξαλείψουν.
Οι τράπεζες χρησιμοποιούν μια αμφισβητήσιμη διαδικασία γνωστή ως αναδιάταξη για να μεγιστοποιήσουν τις αμοιβές υπερανάληψης, να επεξεργαστούν πρώτα τις μεγαλύτερες επιταγές, τις αναλήψεις ATM και τις συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες, παρά με τη σειρά με την οποία ελήφθησαν. Με τη σειρά του, αυτό προκαλεί πιο αρνητικά υπόλοιπα και αμοιβές υπερανάληψης.
Εδώ είναι πώς η αναδιάταξη μπορεί να σας βλάψει:
Παίρνετε 100 δολάρια από την τράπεζα και η ΑΤΜ λέει ότι έχετε αφήσει $ 62 στο λογαριασμό, αλλά η τράπεζα διατάζει ότι έχετε υπερβεί και χρεώνετε ένα τέλος. Πώς μπορεί η τράπεζα να το κάνει αυτό όταν η μηχανή λέει ότι έχετε αφήσει χρήματα στο λογαριασμό; Αυτό συμβαίνει επειδή η τράπεζα έχει ανακατατάξει τον τρόπο με τον οποίο επεξεργάζεται τις επιταγές σας: Για παράδειγμα, χρεώνει πρώτα τον μεγάλο έλεγχο μίσθωσης που έφτασε μετά την απόσυρσή σας. Αυτός ο έλεγχος τρώει το υπόλοιπο των $ 62 και αφήνει τον λογαριασμό να ξεπεραστεί όταν γίνει η επεξεργασία της απόσυρσης $ 100.
Ενώ μπορεί να είναι μια πρόκληση να αποφύγετε αυτές τις χρεώσεις στην τραπεζική δήλωσή σας, υπάρχουν σωστές στρατηγικές για τη διατήρηση των κερδισμένων χρημάτων σας όπου ανήκουν ... στην τσέπη σας.
1. Αποκλείστε από την κάλυψη υπερανάληψης
Όταν μια τράπεζα προσφέρει κάλυψη υπερανάληψης, σημαίνει ότι θα μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια αγορά με τη χρεωστική σας κάρτα ή να αποσυρθείτε από ένα ΑΤΜ ακόμη και αν δεν έχετε το πλήρες διαθέσιμο ποσό στο λογαριασμό σας. Αυτό μπορεί να σώσει την αμηχανία στο μετρητή του γεύματος, αλλά θα επιβαρυνθείτε με ένα υψηλό τέλος υπερανάληψης - ή θα χρεωθείτε τόκοι εάν η τράπεζά σας προσφέρει πίστωση υπερανάληψης για να καλύψει τις χρεώσεις μέχρι να τις πληρώσετε.
Ο κανόνας της Ομοσπονδιακής Κεντρικής Τράπεζας του 2010 απαγορεύει στις τράπεζες να παρέχουν αυτόματα κάλυψη υπερανάληψης στους πελάτες τους. Τώρα, πρέπει να επιλέξετε να αγοράσετε τις χρεωστικές σας κάρτες ή τις αναλήψεις ATM από την τράπεζά σας ή θα απορριφθούν. Εάν προτιμάτε την πιθανότητα μιας απορριφθείσας χρεωστικής κάρτας με μία εφάπαξ χρέωση, επικοινωνήστε με την τράπεζά σας και επιλέξτε να αποφύγετε την κάλυψη υπερανάληψης στον λογαριασμό σας. Ωστόσο, προειδοποιείτε ότι ακόμα και όταν αποχωρείτε, οι περισσότερες τράπεζες θα χρεώνουν μη ικανοποιητικά τέλη (NSF) που μπορούν να ισούνται με τα τέλη υπερανάληψης.
2. Επιλέξτε έναν λογαριασμό ελέγχου χωρίς χρεώσεις υπερανάληψης
Αν δεν θέλετε την ταλαιπωρία που πρέπει να αποχωρήσετε από την προστασία υπερανάληψης, μεταβείτε σε έναν λογαριασμό ελέγχου που υπερηφανεύεται για την εξάλειψη των τελών υπερανάληψης συνολικά. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η τράπεζα θα μειώσει για να καλύψει την απόπειρα χρέωσης ή την απόσυρση του ΑΤΜ, αλλά δεν χρεώνει τέλος NSF. Υπάρχουν συμφωνίες επειδή οι περισσότεροι λογαριασμοί ελέγχου χωρίς χρέωση δεν συγκεντρώνουν ενδιαφέρον και η πλειοψηφία των συμμετεχουσών τραπεζών είναι με βάση το Διαδίκτυο, χωρίς την επιλογή να τράπεζα σε υποκατάστημα τούβλων και κονιάματος.
3. Κρατήστε χρήματα σε έναν συνδεδεμένο λογαριασμό
Πολλές τράπεζες προσφέρουν τη δυνατότητα σύνδεσης του λογαριασμού ελέγχου με έναν άλλο τραπεζικό λογαριασμό, έτσι ώστε, κατά την υπεραγορά, η πληρωμή να καλύπτεται από τα δικά σας κεφάλαια. Θα αποφύγετε το μεγαλύτερο ποσό αμοιβής υπερανάληψης, αλλά θα χρεωθείτε με μέτριο τέλος μεταφοράς ($ 10 έως $ 15 είναι σύνηθες). Ορισμένες τράπεζες θα σας επιτρέψουν επίσης να συνδέσετε την πιστωτική σας κάρτα με τον λογαριασμό σας για να χρησιμεύσετε ως το μαξιλάρι για τις υπεραναλήψεις. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, θα θεωρηθεί πιθανώς ως προκαταβολή μετρητών, επιβαρύνοντας με άμεση χρέωση τόκου πάνω από το τέλος μεταφοράς.
4. Ρύθμιση ειδοποιήσεων ημερήσιας ισορροπίας λογαριασμού
Η γνώση είναι δύναμη όταν πρόκειται για τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Αν γνωρίζετε μπροστά σας ότι η ισορροπία σας είναι επικίνδυνα χαμηλή, μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα στον λογαριασμό σας ή να παραλείψετε αυτή την παρορμητική αγορά μέχρι το επόμενο paycheck σας. Οι περισσότερες τράπεζες με δυνατότητες ηλεκτρονικής τραπεζικής ή κινητής τραπεζικής θα σας επιτρέψουν να ρυθμίσετε μια ειδοποίηση μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή κειμένου όταν το υπόλοιπό σας πέσει κάτω από ένα προκαθορισμένο όριο - $ 200, για παράδειγμα. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να λαμβάνετε ειδοποίηση κάθε φορά που μια κατάθεση ή ανάληψη αναρτά στο λογαριασμό σας, ώστε να γνωρίζετε πότε το υπόλοιπό σας έχει πρόβλημα.
Ακόμη καλύτερα, επιλέξτε ένα καθημερινό μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που δείχνει την τρέχουσα ισορροπία σας. Δεν θα προστατεύσει το λογαριασμό από την αναδιάταξη, αλλά θα έχετε μια σαφέστερη εικόνα του πόσο στενά πρέπει να παρακολουθείτε τις συνήθειες των δαπανών σας.
Η κατώτατη γραμμή
Οι χρεώσεις υπερανάληψης μπορεί να είναι μια περιττή ένταση στο τσέπη σας. Οι τράπεζες δίνουν δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως από τους πελάτες που χρεώνουν τους λογαριασμούς τους, ενώ όσοι μπορούν να πληρώσουν τις αμοιβές συχνά πληγούν περισσότερο. Αλλά με λίγη επιπλέον επαγρύπνηση και το σωστό λογαριασμό ελέγχου, μπορείτε να είστε ατελώς και να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματά σας. Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της προστασίας υπερανάληψης .