Πώς να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό με τη σύζυγό σας

Η δημιουργία ενός προϋπολογισμού με τη σύζυγό σας είναι ένα από αυτά τα λιγότερο συζητημένα θέματα της παντρεμένης. Η εξάσκηση είναι σημαντικό μέρος της μάθησης για να παντρευτείς ή να γίνεις καλύτερος σε αυτό.

Ο γάμος περιγράφεται ως μια ισότιμη εταιρική σχέση, μια συγχώνευση ή μια ένωση. Ανεξάρτητα από το πώς περιγράφετε τη δική σας, πιθανότατα συμφωνείτε ότι η επικοινωνία είναι το κλειδί για την ευτυχία σας. Εσείς και ο / η σύζυγός σας θα χρειαστεί να επικοινωνήσετε για όλα τα σημαντικά ζητήματα, όπως επιλογές για τον τρόπο ζωής, γονείς, φύλο και, φυσικά, χρήματα. Στην πραγματικότητα, τα χρήματα είναι μεταξύ των κυριότερων λόγων που οι γάμοι αποτυγχάνουν.

Η Λύση Προϋπολογισμού

Τα χρήματα δεν πρέπει να είναι ένα αμφιλεγόμενο ζήτημα. Είτε η οικογενειακή σας κατάσταση είναι "σύντομα", "νεόνυμφος", ή "βρισκόταν στα χαρακώματα για λίγο", το κλειδί για τη διαχείριση των χρημάτων έχει μια οικονομική ατζέντα ή έναν προϋπολογισμό. Οι προϋπολογισμοί μπορεί να ακούγονται περίπλοκοι και δύσκολοι, αλλά δεν χρειάζεται να είναι. Ένας προϋπολογισμός είναι απλά μια καλύτερη εικασία σχετικά με το ποσό του εισοδήματος που εσείς και ο σύζυγός σας θα λάβετε για μια καθορισμένη χρονική περίοδο μαζί με το πώς σκοπεύετε να το χρησιμοποιήσετε.

Εφαρμογή λογισμικού

Το πρώτο σας βήμα είναι να σχεδιάσετε μαζί ένα βασικό σχέδιο προϋπολογισμού. Στη συνέχεια, μόλις εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε έναν προϋπολογισμό, ακολουθήστε το σχέδιό σας είναι απλώς το θέμα του να ελέγχετε το ένα το άλλο σε τακτική βάση. Στην ιδανική περίπτωση, θα το κάνετε αυτό χρησιμοποιώντας δωρεάν ή φθηνό λογισμικό για να παρακολουθείτε την τρέχουσα οικονομική επιτυχία σας με έναν τρόπο που είναι εύκολος, ακριβής και γρήγορος.

Βασικές τακτικές

• Η έλλειψη επικοινωνίας για τα χρήματα είναι ένας από τους κορυφαίους λόγους που οι γάμοι αποτυγχάνουν.
• Η δημιουργία ενός προϋπολογισμού από κοινού θα παράσχει ένα πλαίσιο για την αποφυγή συγκρούσεων σχετικά με τα οικονομικά.
• Η χρήση του λογισμικού για την παρακολούθηση των χρημάτων σας μπορεί να αυξήσει την αποδοτικότητά σας και να διευκολύνει την παραμονή σας στην κορυφή των δαπανών.
• Μία φορά την εβδομάδα "ημερομηνία χρήματος" μπορεί να προωθήσει τη συνεχή επικοινωνία και να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς στόχους σας.

Βήμα 1: Ορίστε στόχους SMART

Οι βραχυπρόθεσμοι, μεσοπρόθεσμοι και μακροπρόθεσμοι οικονομικοί στόχοι σας θα έχουν τεράστιο αντίκτυπο στον συνολικό προϋπολογισμό σας. Οι βραχυπρόθεσμοι στόχοι συνήθως χρειάζονται ένα ή δύο χρόνια για να επιτευχθούν και να συμπεριληφθούν πράγματα όπως η δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης ύψους τριών έως έξι μηνών, η εξόφληση του χρέους της πιστωτικής κάρτας και η εξοικονόμηση για ειδικές διακοπές. Οι μεσοπρόθεσμοι στόχοι περιλαμβάνουν την εξοικονόμηση για μια προκαταβολή σε ένα σπίτι, την καταβολή μετρητών για ένα νέο αυτοκίνητο ή την εξόφληση του χρέους των φοιτητικών δανείων. Αυτό μπορεί να διαρκέσει έως και 10 χρόνια. Ο σημαντικότερος μακροπρόθεσμος στόχος που μπορεί κανείς να έχει είναι η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και αυτό απαιτεί εξοικονόμηση και επένδυση για το μεγαλύτερο μέρος της επαγγελματικής σας ζωής, η οποία μπορεί να φτάσει τα 40 χρόνια.

Όταν πρόκειται για τον καθορισμό στόχων, πολλοί άνθρωποι βασίζονται στο ακρωνύμιο SMART. Οι λέξεις έχουν ποικίλη, αλλά αυτές που χρησιμοποιούνται συχνά για τον καθορισμό οικονομικών στόχων είναι οι εξής:

• S pecific-Δηλώστε το στόχο σας σε μερικά καλά επιλεγμένα λόγια. "Θέλουμε να έχουμε ένα condo στις Μπαχάμες".
• Εύκολα-Πώς θα ξέρετε ότι έχετε επιτύχει το στόχο σας; "Ποσο θα κοστισει?"
• Ένα chievable-Πρέπει να είναι κάτι που μπορείτε να πετύχετε οικονομικά με τα μέσα σας. "Μπορούμε να εξοικονομήσουμε τόσα πολλά δεδομένου του τρέχοντος και προβλεπόμενου μελλοντικού μας εισοδήματος;"
• Ρεαλιστική - Ακόμη και αν είναι εφικτή, έχει νόημα στην περίπτωσή σας; "Τι θα πρέπει να εγκαταλείψουμε και είναι εντάξει;"
• Η βάση χρόνου σας θα σας πει εάν πρόκειται για βραχυπρόθεσμο, μεσοπρόθεσμο ή μακροπρόθεσμο στόχο. "Πόσο καιρό θα πάρει αυτό;"

Χρησιμοποιήστε το SMART για να δοκιμάσετε και, εάν είναι απαραίτητο, να προσαρμόσετε τους στόχους σας. Εάν ένα condo στις Μπαχάμες είναι μακριά ή χρειαστεί πολύς χρόνος για να επιτευχθεί, τι γίνεται με ένα χρονικό μερίδιο; Ή ένα condo από το κράτος; Μπορεί να χρειαστεί να θέσετε κάποια άκρα για να επανεξετάσετε αργότερα-πείτε, μετά από μια μεγάλη αύξηση ή προώθηση.

Χωρίστε τους οικονομικούς στόχους σας σε κατηγορίες μικρής, μεσαίας και μεγάλης εμβέλειας για να βεβαιωθείτε ότι σχεδιάζετε το παρόν και το μέλλον σας.

Βήμα 2: Καθορίστε το καθαρό σας εισόδημα

Μόλις οριστούν οι οικονομικοί σας στόχοι, υπολογίστε το μηνιαίο σας εισόδημα. Το ακαθάριστο εισόδημα είναι το ποσό που έχετε προ φόρων και εκπτώσεων. Αυτό δεν είναι χρήσιμο για τη δημιουργία ενός προϋπολογισμού, παρόλο που οποιοδήποτε ποσό που βγαίνει για συνταξιοδότηση, σύνταξη ή Κοινωνική Ασφάλιση μπαίνει αργότερα, οπότε φροντίστε να το σημειώσετε στα χρήματα που χρησιμοποιείτε για τον προϋπολογισμό. Για να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό, χρησιμοποιήστε το καθαρό μηνιαίο εισόδημά σας ή το pay-home pay. Αυτό είναι το ποσό που λαμβάνετε πριν αρχίσει η δαπάνη.

Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας πληρώνετε μισθό ή σε ωριαία βάση, το καθαρό σας εισόδημα είναι πιθανόν σταθερό. Αν κάποιος από εσάς έχει παράνομο εισόδημα μέσω της εποχικής εργασίας, της αυτοαπασχόλησης ή των προμηθειών πώλησης, θα πρέπει να επανεξετάσετε το τμήμα εισοδήματος τουλάχιστον σε μηνιαία βάση.

Βήμα 3: Προσθήκη υποχρεωτικών δαπανών

Τα υποχρεωτικά έξοδα περιλαμβάνουν τις δαπάνες που πρέπει να πληρώσετε κάθε μήνα. Παραδείγματα περιλαμβάνουν τη στέγαση, η οποία μπορεί να έχει τη μορφή υποθήκης ή ενοικίου, πληρωμές αυτοκινήτων, βενζίνη, στάθμευση, υπηρεσίες κοινής ωφελείας, πληρωμές σπουδαστών ή άλλων δανείων, ασφάλειες, πληρωμές με πιστωτικές κάρτες και τρόφιμα. Για μερικούς ανθρώπους το φαγητό γίνεται "αυτό που έχει απομείνει μετά από όλους τους λογαριασμούς που πληρώνονται", αλλά εσείς και ο σύζυγός σας θα πρέπει να έχετε μια γενική ιδέα για το ελάχιστο ποσό που πρέπει να δαπανήσετε για παντοπωλεία και να το συμπεριλάβετε ως υποχρεωτική δαπάνη. Αφαιρέστε τις υποχρεωτικές δαπάνες από το καθαρό εισόδημα. Εάν το συνδυασμένο μηνιαίο καθαρό σας εισόδημα είναι 8.000 δολάρια και τα υποχρεωτικά σας έξοδα συνολικού ύψους 4.000 δολαρίων, για παράδειγμα, έχετε 4.000 δολάρια για να μεταφερθείτε στο Βήμα 4.

Βήμα 4: Υπολογίστε τι πρέπει να αποθηκεύσετε

Ανατρέξτε στα Βήματα 1 και 2 για να καθορίσετε πόσα χρήματα πρέπει να αποθηκεύσετε για να φτάσετε τους οικονομικούς στόχους σας (Βήμα 1), καθώς επίσης και για το ποσό που καλύπτεται από τις κρατήσεις 401 (k), IRA ή σύνταξης (Βήμα 2). Συμπεριλάβετε όλα αυτά στο Βήμα 4 πριν προχωρήσετε. Αφαιρέστε το ποσό που θέλετε να αποθηκεύσετε (για συνταξιοδότηση και άλλους στόχους) από το ποσό που απομένει στο Βήμα 3 και αυτό είναι το ποσό που είναι διαθέσιμο για τις επόμενες δαπάνες με βάση τη διακριτική ευχέρεια της κατηγορίας. Ας πούμε ότι το συνολικό ποσό που πρέπει να αποθηκεύσετε κάθε μήνα είναι $ 1.600. Αφαιρέστε αυτό από τα $ 4.000 που απομένουν στο Βήμα 3 και έχετε $ 2.400 για το επόμενο βήμα.

Βήμα 5: Εξατομικευμένες δαπάνες

Οι δαπάνες διακριτικής ευχέρειας είναι ακριβώς αυτό που ακούγεται - δαπάνες για πράγματα που θέλετε αλλά δεν χρειάζεστε. Εσείς και ο / η σύζυγός σας θα έχετε πιθανότατα τις πιο ενδιαφέρουσες "συζητήσεις" σας σχετικά με τις δαπάνες διακριτικής ευχέρειας, ώστε να λυγίζετε. Οι διακριτικές δαπάνες σημαίνει να πληρώνετε για τα πράγματα που κάνετε ή να απολαύσετε μαζί, όπως φαγητό, διακοπές, παρακολούθηση καλωδιακών εκπομπών / εκπομπών, ή φορώντας εξαρτήματα που ταιριάζουν για το άσχημο χριστουγεννιάτικο πουλόβερ του φετινού έτους. Περιλαμβάνει επίσης το ποσό που ξοδεύετε ξεχωριστά. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει μεμονωμένες νύχτες έξω με φίλους, αθλήματα (π.χ. τένις για έναν από εσάς, γκολφ για το άλλο) ή οποιοδήποτε από τα διάφορα είδη δραστηριοτήτων που ο καθένας σας κάνει με άλλους ή από τον εαυτό σας. Πέρα από τα βασικά, θα μπορούσε να περιλαμβάνει ρούχα, ηλεκτρονικά και πόσο φανταχτερό είναι ένα αυτοκίνητο που οδηγείτε.

Καταγράψτε όλες τις δυνητικές διακριτικές δαπάνες και κατηγοριοποιήστε τις ως «κοινές» ή «μεμονωμένες» δαπάνες. Οι δαπάνες διακριτικής συμπεριφοράς είναι συνήθως ο δικός του μίνι προϋπολογισμός, ο οποίος δημιουργείται μηνιαίως με βάση τα διαθέσιμα διακριτικά κεφάλαια. Στο παραπάνω παράδειγμα, έχετε απομείνει 2.400 δολάρια για διακριτική δαπάνη. Αυτό δεν είναι πιθανό να συμβαίνει κάθε μήνα, πράγμα που σημαίνει ότι εσείς και ο σύζυγός σας θα πρέπει να διαπραγματευτείτε διακριτικές δαπάνες μεταξύ τους κάθε μήνα. Αυτό συχνά απαιτεί θυσίες από τους δυο σας. Αν και οι δύο αποδέχονται ίσο ποσό πόνου, οι συγκρούσεις μπορούν να ελαχιστοποιηθούν. Και παρά την ανάγκη για διαπραγμάτευση, ο γάμος τείνει να έχει θετικό αντίκτυπο στην οικονομική σας εικόνα.

Βήμα 6: Επιλέξτε το Λογισμικό Προϋπολογισμού

Τώρα έρχεται το διασκεδαστικό μέρος. Οπλισμένοι με τον βασικό προϋπολογισμό σας, πρόκειται να αναζητήσετε λογισμικό προϋπολογισμού που καλύπτει τις ανάγκες σας και ότι και οι δύο αισθάνεστε άνετα χρησιμοποιώντας. Ενώ σχεδόν οποιοδήποτε πρόγραμμα λογισμικού προϋπολογισμού ή εφαρμογή θα λειτουργήσει, μερικά διαθέτουν χαρακτηριστικά ειδικά σχεδιασμένα για χρήση από ζευγάρια. Τρεις περιγράφονται εδώ.

Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό (YNAB για συντομία) σχεδιάζεται γύρω από την μηδενική αρχή προϋπολογισμού που απαιτεί από εσάς να "δίνετε σε κάθε δολάριο μια δουλειά". Λειτουργεί καλύτερα για ανθρώπους που είναι πρόθυμοι να συμμετάσχουν στα οικονομικά τους και να αλλάξουν παλιές συνήθειες προκειμένου για να λειτουργήσει το σύστημα.

Το YNAB εκτελείται σε υπολογιστές Windows και Mac και διαθέτει εφαρμογές iPhone και Android, καθιστώντας το ένα πραγματικό σύστημα πολλαπλών πλατφορμών. Το λογισμικό συνδέεται με λογαριασμούς τραπεζών και πιστωτικών καρτών, αλλά δεν παρακολουθεί τις επενδύσεις. Οι προϋπολογισμοί του YNAB μπορούν να μοιραστούν μεταξύ πολλών χρηστών και ο ιστότοπος YNAB προσφέρει ακόμη πληροφορίες για τον τρόπο με τον οποίο ο προϋπολογισμός είναι ζευγάρι. Σχεδιασμένο για αρχάριους του προϋπολογισμού, η πλατφόρμα περιλαμβάνει μαθήματα, βίντεο και εβδομαδιαίο podcast. Το YNAB έρχεται με μια δωρεάν δοκιμή 34 ημερών, μετά από την οποία κοστίζει περίπου 7 δολάρια το μήνα (ή 84 δολάρια για ολόκληρο το έτος).

Το Honeydue είναι μια εφαρμογή προϋπολογισμού ειδικά σχεδιασμένη για ζευγάρια και περιλαμβάνει ένα χαρακτηριστικό που επιτρέπει σε εσάς και το συνεργάτη σας να αποφασίσετε πόσα θέλετε να μοιραστείτε μεταξύ τους. Αυτό επιτρέπει την παρακολούθηση των κοινών εξόδων καθώς και των ατομικών δαπανών. Η εφαρμογή είναι διαθέσιμη τόσο για το iPhone όσο και για το Android, αλλά δεν διαθέτει έκδοση ιστού ή υπολογιστή, οπότε όλα πρέπει να γίνονται σε ένα smartphone.

Εσείς και ο συνεργάτης σας μπορείτε να ορίσετε μηνιαία όρια για κάθε κατηγορία δαπανών, να συνομιλήσετε μέσα στην εφαρμογή, να αντιδράσετε στις συναλλαγές και να ζητήσετε ο ένας τον άλλον για αμφισβητήσιμες δαπάνες (από έναν κοινό λογαριασμό). Περισσότερες από 10.000 αμερικανικές τράπεζες υποστηρίζουν την εφαρμογή και το καλύτερο από όλα είναι ότι το Honeydue είναι δωρεάν.

Το Goodbudget, παλαιότερα γνωστό ως EEBA, χρησιμοποιεί το οικείο σύστημα προϋπολογισμού για φακέλους που απαιτεί να διαιρείτε το μηνιαίο εισόδημα σε εικονικούς "φακέλους" για κάθε κατηγορία δαπανών. Όταν τα χρήματα σε έναν φάκελο φύγουν, η κατηγορία αυτή κλείνει για το υπόλοιπο του μήνα. Όλοι οι προϋπολογισμοί συγχρονίζονται μεταξύ συσκευών και η έκδοση ιστού, η οποία μπορεί να προβληθεί σε οποιονδήποτε υπολογιστή, καθιστά αυτό το πρόγραμμα (όπως το YNAB) επίσης cross-platform.

Η πληρωμένη έκδοση του Goodbudget προσθέτει αυτόματα συναλλαγές από πολλούς λογαριασμούς. Με την δωρεάν έκδοση, τα πάντα πρέπει να εισαχθούν χειροκίνητα. Τα γραφήματα και οι αναφορές δαπανών συμβάλλουν στην ενίσχυση της εύχρηστης ιδέας για το φάκελο και το φροντιστήριο του Goodbudget Getting Started κάνει την εγκατάσταση εύκολη.

Η δωρεάν έκδοση του Goodbudget σας επιτρέπει να δημιουργείτε έως και 10 κατηγορίες ή φακέλους σε δύο συσκευές με έναν τραπεζικό λογαριασμό. Η πληρωμένη έκδοση, η οποία διαρκεί $ 6 ανά μήνα ή $ 50 ανά έτος, επιτρέπει απεριόριστες κατηγορίες και τραπεζικούς λογαριασμούς σε έως και πέντε συσκευές.

Βήμα 7: Προγραμματίστε μια εβδομαδιαία χρηματική ημερομηνία

Με το επιλεγμένο λογισμικό και τη λειτουργία του, το τελευταίο βήμα είναι να διατηρήσετε την επικοινωνία ανοικτή και συνεχή. Προγραμματίστε μια "Ημερομηνία χρήματος" μία φορά την εβδομάδα για να ελέγξετε και να επαναξιολογήσετε τους στόχους σας. Μιλώντας τακτικά για τα οικονομικά, θα κρατήσετε εσάς και το σύζυγό σας στην ίδια σελίδα και θα παρακινήσετε να πετύχετε τους στόχους σας. Δεν χρειάζεται να είναι μια συνομιλία πέντε ωρών, ειδικά επειδή το λογισμικό προϋπολογισμού σας θα κάνει το μεγαλύτερο μέρος της εργασίας. Συζητώντας τον προϋπολογισμό σας πάνω σε ένα ποτήρι κρασί ή ενώ το δείπνο μαγειρέματος μπορεί να είναι ένας ευχάριστος τρόπος να περάσετε χρόνο μαζί ενώ διατηρείτε τα οικονομικά υπό έλεγχο.

Η κατώτατη γραμμή

Δημιουργώντας έναν προϋπολογισμό, παρακολουθώντας το και συνεδριάζοντας μία φορά την εβδομάδα για να επανεξετάσετε πού βρίσκεστε, μπορείτε να κρατήσετε τις συγκρούσεις χρήματος στο ελάχιστο και να βοηθήσετε, ως ζευγάρι, να εκπληρώσετε τους στόχους που ορίσατε για τον εαυτό σας. Ποιος καλύτερος τρόπος για να ξεκινήσετε έναν νέο γάμο με τον καλύτερο δυνατό τρόπο - ή να σταθεροποιήσετε μια μακρά εδραιωμένη ένωση; (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Πώς να αποθηκεύσετε για ένα γάμο")