10 τρόποι δανεισμού όταν συνταξιούχοι

Πολλοί συνταξιούχοι πιστεύουν ότι δεν μπορούν να πάρουν δάνειο επειδή δεν λαμβάνουν πλέον μισθό. Στην πραγματικότητα, ενώ μπορεί να είναι πιο δύσκολο να δικαιούστε να δανειστείτε στη συνταξιοδότηση, δεν είναι καθόλου αδύνατο.

Ένα πράγμα που πρέπει γενικά να αποφύγετε, σύμφωνα με τους περισσότερους εμπειρογνώμονες, είναι το δανεισμό από το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο, όπως ένα 401 (k), ένας IRA ή μια σύνταξη. Αυτό συμβαίνει επειδή αυτό μπορεί να επηρεάσει αρνητικά τις αποταμιεύσεις σας και το εισόδημα στο οποίο βασίζεστε στη συνταξιοδότηση. Αντ 'αυτού, εξετάστε αυτές τις 10 άλλες επιλογές διαθέσιμες για τους συνταξιούχους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε Θα έπρεπε να δανειστείτε από το σχέδιο συνταξιοδότησης; )

Προϋποθέσεις δανεισμού στη συνταξιοδότηση

Εάν είστε αυτοχρηματοδοτούμενοι (κερδίζετε το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας από επενδύσεις, ενοικιάσεις ακινήτων ή αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης), οι δανειστές συνήθως καθορίζουν το μηνιαίο εισόδημά σας χρησιμοποιώντας μία από τις δύο μεθόδους:

• Πρόβλεψη για στοιχεία ενεργητικού - Με τον τρόπο αυτό υπολογίζονται οι τακτικές μηνιαίες αναλήψεις από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ως εισόδημα.
• Εξόφληση περιουσιακών στοιχείων - Με αυτή τη μέθοδο ο δανειστής αφαιρεί κάθε προκαταβολή από τη συνολική αξία των χρηματοοικονομικών σας περιουσιακών στοιχείων, παίρνει το 70% του υπολοίπου και το διαιρεί με 360 μήνες.

Σε οποιαδήποτε από τις δύο μεθόδους, ο δανειστής προσθέτει οποιοδήποτε συνταξιοδοτικό εισόδημα, παροχές κοινωνικής ασφάλισης, εισόδημα από πρόσοδο και εισόδημα μερικής απασχόλησης.

Ασφαλισμένα έναντι ακάλυπτων δανείων

Όταν δανειστείτε, το δάνειο θα είναι είτε εξασφαλισμένο είτε ακάλυπτο. Ένα εξασφαλισμένο δάνειο απαιτεί να τοποθετήσετε εξασφαλίσεις, όπως το σπίτι σας, επενδύσεις, οχήματα ή άλλο ακίνητο, για να το εγγυηθείτε. Αν αποτύχετε να πληρώσετε, ο δανειστής μπορεί να πάρει την εξασφάλιση. Ένα ακάλυπτο δάνειο, το οποίο δεν απαιτεί εξασφαλίσεις, είναι πιο δύσκολο να αποκτηθεί και έχει υψηλότερο επιτόκιο από ένα εξασφαλισμένο δάνειο.

1. Στεγαστικό Δάνειο

Ο συνηθέστερος τύπος εξασφαλισμένου δανείου είναι ένα ενυπόθηκο δάνειο, το οποίο χρησιμοποιεί το σπίτι που αγοράζετε ως εξασφάλιση. Το μεγαλύτερο πρόβλημα με ένα στεγαστικό δάνειο για συνταξιούχους είναι το εισόδημα, ειδικά αν οι περισσότεροι σας προέρχονται από επενδύσεις ή αποταμιεύσεις.

2. Δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης

Αυτό το εξασφαλισμένο δάνειο βασίζεται σε δανεισμό έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας. Πρέπει να έχετε αρκετό μετοχικό κεφάλαιο για να διατηρήσετε το 20% μετά τη λήψη του δανείου. Ο νέος φορολογικός νόμος δεν επιτρέπει πλέον την έκπτωση τόκων από τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης εκτός αν χρησιμοποιείτε τα χρήματα για την ανακαίνιση κατοικίας. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Τι πρέπει να γνωρίζετε .)

3. Δάνειο Αναχρηματοδότησης Εξαργύρωσης

Αυτή η εναλλακτική λύση σε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης περιλαμβάνει την αναχρηματοδότηση του υπάρχοντος σπιτιού σας για περισσότερα από όσα οφείλετε, αλλά λιγότερο από την αξία του σπιτιού. Το επιπλέον ποσό γίνεται εξασφαλισμένο δάνειο μετρητών. Αν δεν αναχρηματοδοτήσετε για μικρότερο χρονικό διάστημα, πείτε 15 χρόνια, θα παρατείνετε το χρόνο που χρειάζεστε για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας. Για να αποφασίσετε μεταξύ αναχρηματοδότησης και εγχώριας δικαιοσύνης, εξετάστε τα επιτόκια του παλαιού και του νέου δανείου και του κόστους κλεισίματος.

4. Αντιστρόφως Στεγαστικό Δάνειο

Ένα αντίστροφο ενυπόθηκο δάνειο παρέχει τακτικό εισόδημα ή ένα κατ 'αποκοπή ποσό με βάση την αξία του σπιτιού σας. Σε αντίθεση με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή αναχρηματοδότησης, το δάνειο δεν επιστρέφεται μέχρι να πεθάνετε ή να απομακρυνθείτε από το σπίτι. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Η αντίστροφη υποθήκη: Ένα εργαλείο συνταξιοδότησης .)

5. Στεγαστικό δάνειο USDA (Τμήμα 504)

Εάν πληροίτε το όριο χαμηλού εισοδήματος και χρειάζεστε χρήματα για επισκευές στο σπίτι, μπορείτε να δικαιούστε ένα δάνειο του Τμήματος 504 μέσω του Υπουργείου Γεωργίας των ΗΠΑ. Το επιτόκιο είναι μόνο 1% και έχετε 20 χρόνια για να πληρώσετε το δάνειο. Το μέγιστο ποσό δανείου είναι $ 20.000, με πιθανή επιπρόσθετη επιχορήγηση 7.500 δολαρίων. Για περισσότερες πληροφορίες, πηγαίνετε εδώ.

6. Δάνειο Αυτοκινήτου

Ένα δάνειο αυτοκινήτου προσφέρει ανταγωνιστικές τιμές και είναι ευκολότερο να το αποκτήσετε, επειδή εξασφαλίζεται από το όχημα που αγοράζετε. Η πληρωμή με μετρητά θα μπορούσε να εξοικονομήσει τόκους, αλλά έχει νόημα μόνο αν δεν εξαντλεί τις αποταμιεύσεις σας. Αυτό συμβαίνει επειδή σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, θα πρέπει να πουλήσετε το αυτοκίνητο για να ανακτήσετε τα κεφάλαια.

7. Δάνειο ενοποίησης χρέους

Ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους έχει σχεδιαστεί για να κάνει ακριβώς αυτό - ενοποίηση του χρέους. Στην πραγματικότητα, ένα ακάλυπτο δάνειο εξυγίανσης χρέους είναι μια αναχρηματοδότηση του υπάρχοντος χρέους σας. Γενικά, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα πληρώνετε αυτό το χρέος περισσότερο, ειδικά εάν οι πληρωμές είναι χαμηλότερες. Επιπλέον, το επιτόκιο μπορεί να είναι ή να μην είναι χαμηλότερο από αυτό που πληρώνετε τώρα.

8. Τροποποίηση ή ενοποίηση δανείου σπουδαστών

Η μη πληρωμή του χρέους των φοιτητών μπορεί να οδηγήσει σε μερική παρακράτηση των πληρωμών κοινωνικής ασφάλισης. Ευτυχώς, οι τροποποιήσεις των σπουδαστικών δανείων και τα προγράμματα ενοποίησης μπορούν να μειώσουν τις πληρωμές μέσω αναβολής ή ακόμα και ανεκτικότητας. Για να μάθετε περισσότερα, πηγαίνετε εδώ.

9. Τα ακάλυπά δάνεια και οι γραμμές πίστωσης

Ενώ είναι πιο δύσκολο να γίνουν, τα ακάλυπά δάνεια και οι πιστωτικές γραμμές δεν θέτουν τα περιουσιακά στοιχεία σε κίνδυνο. Οι επιλογές περιλαμβάνουν τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις, δάνεια από ομοτίμους (που χρηματοδοτούνται από επενδυτές) ή ακόμη και πιστωτική κάρτα με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 0%. Θεωρήστε μόνο την πιστωτική κάρτα ως πηγή κεφαλαίων αν γνωρίζετε ότι μπορείτε να την πληρώσετε πριν λήξει το χαμηλό επιτόκιο.

10. Payday δάνειο

Σχεδόν οποιοσδήποτε, συμπεριλαμβανομένων των συνταξιούχων, μπορεί να τύχει ασφαλισμένου ή ακάλυπτου βραχυπρόθεσμου δανείου. Οι συνταξιούχοι payday απολαμβάνουν είναι ένας μηνιαίος έλεγχος κοινωνικής ασφάλισης και αυτό είναι που θα δανειστείτε ενάντια. Αυτά τα δάνεια έχουν πολύ υψηλά επιτόκια και τέλη. Θα πρέπει να εξετάσετε μόνο ένα payday ή βραχυπρόθεσμο δάνειο σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης και όταν ξέρετε ότι έχετε χρήματα που έρχονται για να το πληρώσει εγκαίρως. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες λένε ότι ακόμα και το δανεισμό ενάντια στα 401 (k) σας είναι καλύτερο από το να εμπλακείτε σε ένα από αυτά τα δάνεια. Εάν δεν μπορείτε να το επιστρέψετε, τα κεφάλαια θα ανατραπούν και το ενδιαφέρον που θα οφείλετε θα είναι μανιτάρι. (Δείτε Payday δάνεια δεν πληρώνουν.)

Η κατώτατη γραμμή

Ο δανεισμός των χρημάτων στη συνταξιοδότηση είναι λιγότερο δύσκολος από ό, τι πριν. Οι δανειστές μαθαίνουν πώς να αντιμετωπίζουν τα περιουσιακά σας στοιχεία ως εισόδημα. Παρέχουν περισσότερες επιλογές σε αυτούς που δεν είναι πλέον στο εργατικό δυναμικό. Πριν από τη λήψη χρημάτων από αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, εξετάστε τις εναλλακτικές λύσεις που προσφέρονται εδώ για να διατηρήσετε το αυγό σας φωλιά ανέπαφα, εξυπηρετώντας σας καλύτερα για τη μεγάλη απόσταση.