Ποιοι είναι οι κύριοι τύποι στεγαστικών δανείων;

Αγορές για έναν δανειστή μπορεί να αισθάνεται σύγχυση και λίγο εκφοβιστικό. Με τόσες πολλές εταιρείες και τύπους δανειστών για να διαλέξετε, μπορεί να νιώσετε την παράλυση της ανάλυσης. Η κατανόηση των διαφορών μεταξύ των κύριων τύπων δανειστών μπορεί να σας βοηθήσει να περιορίσετε το πεδίο.

Το είδος του δανείου που επιλέγετε είναι προφανώς σημαντικό, αλλά η επιλογή του κατάλληλου δανειστή θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρήματα, χρόνο και απογοήτευση. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η λήψη του χρόνου για να ψωνίσετε γύρω είναι ζωτικής σημασίας. Είναι επίσης ένα γεμάτο πεδίο. Υπάρχουν δανειστές λιανικής, άμεσοι δανειστές, μεσίτες υποθηκών, δανειστές ανταποκριτών, δανειστές χονδρικής και άλλοι, όπου ορισμένες από αυτές τις κατηγορίες μπορούν να επικαλύπτονται.

Δανειστές υποθηκών έναντι μεσίτες

Πιθανότατα έχετε δει αυτούς τους δύο όρους στην έρευνα αγοράς σπιτιού σας, αλλά έχουν διαφορετικές σημασίες και λειτουργίες. Ένας δανειστής υποθηκών είναι ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή τράπεζα ενυπόθηκων δανείων που προσφέρει και χρηματοδοτεί στεγαστικά δάνεια. Οι δανειστές έχουν συγκεκριμένες κατευθυντήριες γραμμές δανεισμού για να επαληθεύσουν την πιστοληπτική ικανότητα και την ικανότητά σας να εξοφλήσουν ένα δάνειο. Ορίζουν τους όρους, το επιτόκιο, το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής και άλλες βασικές πτυχές της υποθήκης σας.

Ωστόσο, ένας μεσίτης υποθηκών λειτουργεί ως διαμεσολαβητής μεταξύ εσάς και των δανειστών. Με άλλα λόγια, οι μεσίτες υποθηκών δεν ελέγχουν τις κατευθυντήριες γραμμές του δανεισμού, το χρονοδιάγραμμα ή την τελική έγκριση του δανείου. Οι διαμεσολαβητές είναι επαγγελματίες με άδεια χρήσης που συλλέγουν την υποθήκη αίτησή σας και τα δικαιολογητικά τεκμηρίωσης και μπορεί να σας συμβουλεύσει σχετικά με τα στοιχεία για να αντιμετωπίσει στην πιστωτική έκθεσή σας και με τα οικονομικά σας για να ενισχύσει τις πιθανότητες έγκρισής σας. Πολλοί μεσίτες υποθηκών εργάζονται για μια ανεξάρτητη εταιρεία υποθηκών, ώστε να μπορούν να ψωνίζουν πολλούς δανειστές εξ ονόματός σας, βοηθώντας σας να βρείτε το καλύτερο δυνατό ποσοστό και την αντιμετώπιση. Οι μεσίτες υποθηκών πληρώνονται συνήθως από τον δανειστή μετά το κλείσιμο ενός δανείου. μερικές φορές ο οφειλέτης πληρώνει την προμήθεια του μεσίτη μπροστά στο κλείσιμο.

Μεσίτες υποθηκών

Οι μεσίτες υποθηκών συνεργάζονται με πλήθος διαφορετικών δανειστών, αλλά είναι σημαντικό να μάθετε ποια προϊόντα προσφέρουν οι δανειστές. Λάβετε υπόψη ότι οι μεσίτες δεν θα έχουν πρόσβαση σε προϊόντα από απευθείας δανειστές. Θα θελήσετε να ψωνίσετε μερικούς δανειστές μόνοι σας, εκτός από έναν ή δύο μεσίτες υποθηκών, για να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει τις καλύτερες δυνατές δανειακές προσφορές.

Πώς πληρώνονται

Οι μεσίτες υποθηκών (και πολλοί στεγαστικοί δανειστές) χρεώνουν ένα τέλος για τις υπηρεσίες τους, περίπου το 1% του ποσού του δανείου. Η προμήθειά τους μπορεί να καταβληθεί από τον οφειλέτη ή τον δανειστή. Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο σε "par pricing", που σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε ένα τέλος προέλευσης δανείου και ο δανειστής συμφωνεί να πληρώσει τον μεσίτη. Ωστόσο, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων συνήθως χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια. Μερικοί μεσίτες διαπραγματεύονται μια προκαταβολή με εσάς σε αντάλλαγμα για τις υπηρεσίες τους. Βεβαιωθείτε ότι ρωτάτε τους υποψήφιους μεσίτες πόσο είναι το τέλος τους και ποιος πληρώνει γι 'αυτό.

Πώς βοηθούν

Οι μεσίτες υποθηκών μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρόνο και προσπάθεια από την αγορά πολλαπλών ενυπόθηκων δανειστών για λογαριασμό σας. Αν χρειάζεστε ένα δάνειο με χαμηλή απαίτηση πληρωμής ή η πίστωση σας δεν είναι τόσο παρθένος, οι μεσίτες μπορούν να αναζητήσουν δανειστές που προσφέρουν προϊόντα προσαρμοσμένα στην κατάστασή σας. Οι μεσίτες έχουν συνήθως καθιερωμένες σχέσεις με δεκάδες, αν όχι εκατοντάδες, δανειστές. Οι συνδέσεις τους μπορούν να σας βοηθήσουν να κερδίσετε ανταγωνιστικά επιτόκια και όρους. Και επειδή η αποζημίωσή τους συνδέεται με το κλείσιμο ενός δανείου με επιτυχία, οι μεσίτες τείνουν να παρακινούνται να προσφέρουν εξατομικευμένη εξυπηρέτηση πελατών.

Μειονεκτήματα

Μόλις ένας μεσίτης ενυπόθηκων δανείων σας συνδέσει με έναν δανειστή, δεν έχουν πολύ έλεγχο του τρόπου με τον οποίο το δάνειο σας υποβάλλονται σε επεξεργασία, πόσο χρόνο χρειάζεται ή αν θα λάβετε την τελική έγκριση δανείου. Αυτό μπορεί να προσθέσει περισσότερο χρόνο στη διαδικασία κλεισίματος και απογοήτευση σε περίπτωση καθυστερήσεων. Επίσης, εάν επιλέξετε ένα δάνειο με την ισοτιμία, ο δανειστής σας μπορεί να χρεώσει ένα υψηλότερο επιτόκιο για να καλύψει την προμήθεια του μεσίτη, κοστίζοντας περισσότερο εσάς.

Υποθήκη Τραπεζίτες

Οι περισσότεροι δανειστές ενυπόθηκων δανείων στις ΗΠΑ είναι τραπεζίτες ενυπόθηκων δανείων. Μια τράπεζα ενυπόθηκων δανείων θα μπορούσε να είναι ένας λιανικός ή ένας άμεσος δανειστής - συμπεριλαμβανομένων των μεγάλων τραπεζών, των online δανειοληπτών δανείων όπως η Quicken ή των πιστωτικών ενώσεων.

Αυτοί οι δανειστές δανείζονται χρήματα σε βραχυπρόθεσμα επιτόκια από δανειστές αποθηκών (βλ. Παρακάτω) για τη χρηματοδότηση των ενυπόθηκων δανείων που χορηγούν στους καταναλωτές. Λίγο μετά το κλείσιμο του δανείου, ο τραπεζίτης ενυπόθηκων δανείων το πωλεί στη δευτερογενή αγορά στον Fannie Mae ή στον Freddie Mac, φορείς που επιστρέφουν τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια των ΗΠΑ ή σε άλλους ιδιώτες επενδυτές, για να επιστρέψουν το βραχυπρόθεσμο σημείωμα.

Λιανική Lenders

Οι λιανοπωλητές παρέχουν στεγαστικά δάνεια απευθείας στους καταναλωτές, όχι σε ιδρύματα. Οι δανειστές λιανικής περιλαμβάνουν τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και τραπεζίτες ενυπόθηκων δανείων. Εκτός από τις υποθήκες, οι δανειστές λιανικής προσφέρουν άλλα προϊόντα, όπως λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, προσωπικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων.

Άμεσοι δανειστές

Οι άμεσοι δανειστές προέρχονται από τα δικά τους δάνεια. Αυτοί οι δανειστές είτε χρησιμοποιούν τα δικά τους κεφάλαια είτε δανείζονται από αλλού. Οι τράπεζες υποθηκών και οι δανειστές χαρτοφυλακίων μπορούν να είναι άμεσοι δανειστές. Αυτό που διακρίνει έναν άμεσο δανειστή από έναν δανειστή λιανικής τραπεζικής είναι η εξειδίκευση σε υποθήκες.

Οι δανειστές λιανικής πώλησης πωλούν πολλαπλά προϊόντα στους καταναλωτές και τείνουν να έχουν αυστηρότερους κανόνες αναδοχής. Με μια εστίαση εξειδίκευσης στα στεγαστικά δάνεια, οι άμεσοι δανειστές τείνουν να έχουν πιο ευέλικτες κατευθυντήριες γραμμές και εναλλακτικές λύσεις για τους δανειολήπτες με πολύπλοκα δάνεια δανείου. Οι άμεσοι δανειστές, όπως οι δανειστές λιανικής, προσφέρουν μόνο δικά τους προϊόντα, έτσι θα πρέπει να απευθυνθείτε σε πολλούς άμεσους δανειστές στο κατάστημα σύγκρισης. Πολλοί άμεσοι δανειστές λειτουργούν στο διαδίκτυο ή έχουν περιορισμένες τοποθεσίες υποκαταστημάτων, πιθανό μειονέκτημα αν προτιμάτε αλληλεπιδράσεις πρόσωπο με πρόσωπο.

Χρεόγραφα χαρτοφυλακίου

Ένας δανειστής χαρτοφυλακίου χρηματοδοτεί δάνεια δανειοληπτών με δικά του χρήματα. Κατά συνέπεια, αυτός ο τύπος δανειστή δεν είναι σε θέση να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις και τα συμφέροντα των εξωτερικών επενδυτών. Οι δανειστές χαρτοφυλακίου καθόρισαν τις δικές τους κατευθυντήριες γραμμές και όρους δανεισμού, οι οποίοι ενδέχεται να απευθύνονται σε ορισμένους οφειλέτες. Για παράδειγμα, κάποιος που χρειάζεται δάνειο jumbo ή αγοράζει μια επένδυση σε ακίνητα μπορεί να βρει περισσότερη ευελιξία στην εργασία με έναν δανειστή χαρτοφυλακίου.

Χονδρέμποροι

Οι χονδρέμποροι είναι τράπεζες ή άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν δάνεια μέσω τρίτων, όπως μεσίτες υποθηκών, άλλες τράπεζες ή πιστωτικές ενώσεις. Οι δανειστές χονδρικής δεν εργάζονται άμεσα με τους καταναλωτές, αλλά προέρχονται, χρηματοδοτούν και μερικές φορές δάνεια υπηρεσιών. Το όνομα του δανειστή χονδρικής (και όχι η εταιρεία μεσίτη υποθηκών) εμφανίζεται στα έγγραφα δανείου επειδή ο χονδρέμπορος ορίζει τους όρους του στεγαστικού δανείου σας. Πολλές τράπεζες ενυπόθηκων δανείων λειτουργούν τόσο στο τμήμα λιανικής όσο και στη χονδρική. Οι χονδρέμποροι συνήθως πωλούν τα δάνεια τους στη δευτερογενή αγορά λίγο μετά το κλείσιμο.

Ανταποκριτές δανειστές

Οι ανταποκριτές δανειστές μπαίνουν στην εικόνα όταν εκδίδεται η υποθήκη σας. Είναι ο αρχικός δανειστής που κάνει το δάνειο και μπορεί ακόμη και να εξυπηρετήσει το δάνειο. Συνήθως, όμως, οι δανειστές αλληλογραφίας πωλούν ενυπόθηκα δάνεια σε επενδυτές (που ονομάζονται επίσης χορηγούς) οι οποίοι τις επαναπωλούν στους επενδυτές στη δευτερογενή αγορά ενυπόθηκων δανείων. Οι κύριοι επενδυτές: Fannie Mae και Freddie Mac. Οι ανταποκριτές δανειστές εισπράττουν τέλος από το δάνειο όταν κλείνει και στη συνέχεια προσπαθούν αμέσως να πουλήσουν το δάνειο σε έναν χορηγό για να βγάλουν χρήματα και να εξαλείψουν τον κίνδυνο αθέτησης (όταν ο οφειλέτης αποτύχει να εξοφλήσει). Εάν ο χορηγός αρνείται να αγοράσει το δάνειο, ο δανειστής ανταποκριτής πρέπει να κρατήσει το δάνειο ή να βρει έναν άλλο επενδυτή.

Οι δανειστές αποθηκών

Οι δανειστές αποθηκών βοηθούν άλλους δανειστές υποθηκών να χρηματοδοτούν τα δικά τους δάνεια προσφέροντας βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση. Οι γραμμές πίστωσης αποθηκών εξοφλούνται συνήθως μόλις το δάνειο πωληθεί στη δευτερογενή αγορά. Όπως οι ανταποκριτές δανειστές, οι δανειστές αποθηκών δεν αλληλεπιδρούν με τους καταναλωτές. Οι δανειστές αποθηκών χρησιμοποιούν τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια ως εγγύηση έως ότου οι πελάτες τους (μικρότερες τράπεζες ενυπόθηκων δανείων και ανταποκριτές δανειστές) αποπληρώσουν το δάνειο.

Δανειστές σκληρού χρήματος

Οι δανειστές σκληρών χρημάτων είναι συνήθως η τελευταία λύση, αν δεν μπορείτε να προκριθείτε με έναν δανειστή χαρτοφυλακίου ή εάν διορθώσετε-και-flip σπίτια. Αυτοί οι δανειστές είναι συνήθως ιδιωτικές εταιρείες ή άτομα με σημαντικά αποθέματα μετρητών. Τα δάνεια σκληρού χρήματος συνήθως πρέπει να εξοφληθούν σε λίγα χρόνια, ώστε να προσελκύσουν επενδυτές που αγοράζουν, επισκευάζουν και πωλούν γρήγορα κατοικίες για κέρδος. Ενώ οι δανειστές σκληρών χρημάτων τείνουν να είναι ευέλικτοι και να κλείνουν γρήγορα τα δάνεια, χρεώνουν υψηλά τέλη προέλευσης δανείων και επιτόκια ύψους έως και 10% έως 20% και απαιτούν σημαντική προκαταβολή. Οι δανειστές σκληρών χρημάτων χρησιμοποιούν επίσης το ακίνητο ως ασφάλεια για να εξασφαλίσουν το δάνειο. Εάν ο δανειολήπτης αθετήσει, ο δανειστής καταλαμβάνει το σπίτι.

Αγορές για Online Δανείου

Στον σημερινό τεχνολογικό κόσμο, πολλοί στεγαστικοί δανειστές και μεσίτες έχουν αυτοματοποιήσει τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων. Αυτό μπορεί να είναι μια τεράστια εξοικονόμηση χρόνου για πολυάσχολες οικογένειες ή επαγγελματίες, καθώς εξισορροπούν την επιλογή της καλύτερης υποθήκης, την αναζήτηση ενός σπιτιού και την καθημερινή ζωή τους. Ορισμένοι δανειστές παρέχουν ακόμη εφαρμογές, ώστε να μπορείτε να εφαρμόζετε, να παρακολουθείτε και να διαχειρίζεστε το δάνειό σας από κινητή συσκευή.

Η διεξαγωγή αναζήτησης Google για "δανειστές υποθηκών" θα σας δώσει σχεδόν 72 εκατομμύρια αποτελέσματα, μαζί με πολλές διαφημίσεις εταιρειών, προτάσεις "κορυφαίου δανειστή" από προσωπικούς λογαριασμούς χρηματοδότησης και ειδησεογραφικά δελτία. Με μια ματιά, μπορεί να είναι συντριπτική. Είναι πάντα καλό να περιηγηθείτε σε διαφορετικές ιστοσελίδες των δανειστών για να εξοικειωθείτε με τα προϊόντα δανείων τους, τις δημοσιευμένες τιμές, τους όρους και τη διαδικασία δανεισμού. Αν προτιμάτε να κάνετε online αίτηση με ελάχιστη αλληλεπίδραση πρόσωπο με πρόσωπο ή τηλέφωνο, αναζητήστε τους δανειστές μόνο στο διαδίκτυο. Εάν κάνετε συναλλαγές με μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση, ελέγξτε online για να δείτε ποια προϊόντα και συνθήκες προσφέρουν. Θυμηθείτε, οι αγορές σύγκρισης, μαζί με την εργασία σας για την πιστωτική και οικονομική σας υγεία, θα σας βοηθήσουν να βρείτε το καλύτερο δάνειο για τις ανάγκες σας.

Καθώς αναζητάτε on-line, θα συναντήσετε αναπόφευκτα αγορές δανεισμού ή προσωπικές τοποθεσίες χρηματοδότησης που συνιστούν συγκεκριμένους δανειστές. Λάβετε υπόψη ότι οι συγκεκριμένοι ιστότοποι διαθέτουν συνήθως περιορισμένο δίκτυο δανειστών. Επίσης, συνήθως κάνουν χρήματα για παραπομπές σε δανειστές που εμφανίζονται στον ιστότοπό τους. Επομένως, μην βασίζεστε σε αυτές τις συστάσεις χωρίς να κάνετε επιπλέον αγορές μόνοι σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η εύρεση του σωστού δανειστή και του δανείου μπορεί να αισθάνεται τρομακτικό. Η έρευνα και η εκπαίδευσή σας προτού ξεκινήσετε τη διαδικασία θα σας δώσει περισσότερη εμπιστοσύνη στην προσέγγιση δανειστών και χρηματιστών. Ίσως χρειαστεί να περάσετε από τη διαδικασία της έγκρισης με λίγους δανειστές για να συγκρίνετε τα επιτόκια, τους όρους και τα προϊόντα των στεγαστικών δανείων. Έχετε την τεκμηρίωσή σας οργανωμένη και να είστε ειλικρινείς για τις προκλήσεις που έχετε με την πίστωση, το εισόδημα ή την εξοικονόμηση έτσι οι δανειστές και οι μεσίτες σας προσφέρουν τα προϊόντα που είναι ο καλύτερος αγώνας. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Πώς ελέγχουν και επαληθεύουν τους δανειστές υποθηκών τις τραπεζικές δηλώσεις;")