Thrift Bank
Μια τράπεζα αποπληρωμής είναι ένας τύπος μικρού χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που δέχεται κυρίως καταθέσεις και προέρχεται από υποθήκες στο σπίτι. Γνωστά επίσης ως "ενώσεις αποταμιεύσεων και δανείων" ή S & L. οι μετοχές διαφέρουν από τις μεγαλύτερες εμπορικές τράπεζες, όπως η Wells Fargo ή η Bank of America, προσφέροντας υψηλότερες αποδόσεις λογαριασμών αποταμίευσης και περιορισμένο δανεισμό σε επιχειρήσεις.
Γρήγορη πραγματικότητα
Οι τράπεζες αποταμιεύσεων είναι δομημένες είτε ως εταιρικές οντότητες που ανήκουν σε μετόχους είτε ως αμοιβαίες ενώσεις που ανήκουν στους πελάτες τους, τόσο στους δανειολήπτες όσο και στους καταθέτες.
Ενώ οι βασικές προσφορές του thrifts είναι οι παραδοσιακοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου και η προέλευση των στεγαστικών δανείων, οι οργανισμοί αυτοί προσφέρουν όλο και περισσότερο λογαριασμούς ελέγχου, προσωπικά και αυτόματα δάνεια και πιστωτικές κάρτες. Οι μετοχές είναι δομημένες είτε ως εταιρικές οντότητες που ανήκουν σε μετόχους είτε ως αμοιβαίες ενώσεις που ανήκουν στους πελάτες τους, τόσο στους δανειολήπτες όσο και στους καταθέτες.
Η γέννηση του χρέους, γνωστός και ως η αποταμίευση και το δάνειο
Το ευπαθές τραπεζικό σύστημα άρχισε με την ίδρυση της οικοδομικής εταιρείας που ανήκει στον πελάτη στο Ηνωμένο Βασίλειο, αρχής γενομένης από τον 18ο αιώνα. Η ώθηση για την S & L, τον Αμερικανό διάδοχό της, ήταν να βελτιώσει μια αγορά ενυπόθηκων δανείων, η οποία ήταν προβληματική, τουλάχιστον.
Στις πρώτες δεκαετίες του 20ού αιώνα, η τυπική αμερικανική αποπληρωμή ήταν ένα δάνειο με επιτόκιο πέντε έως δέκα ετών, το οποίο έπρεπε να αναχρηματοδοτηθεί ή να εξοφληθεί με μεγάλη πληρωμή με μπαλόνια στο τέλος της θητείας. Δεν εκπλήσσει το γεγονός ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιών συχνά αθετούν τις πληρωμές αυτές, ειδικά καθώς η Μεγάλη Ύφεση προχώρησε και η ανεργία αυξήθηκε.
Πέραν της διοίκησης του Χουόβερ το 1932, ο νόμος της Ομοσπονδιακής Τράπεζας Εγχώριων Δανείων αποσκοπούσε στην ενθάρρυνση της ιδιοκτησίας του σπιτιού, παρέχοντας πηγή χαμηλού κόστους για τις τράπεζες-μέλη να χρησιμοποιούν για την επέκταση των στεγαστικών δανείων. Ως η πρώτη από μια σειρά λογαριασμών που επιδιώκουν να καταστήσει την οικιακή ιδιοκτησία έναν εφικτό στόχο για περισσότερους Αμερικανούς, η πράξη δημιούργησε επίσης το Federal Bank Loan Bank Board και την χρηματοδότησε με 125 εκατομμύρια δολάρια, διευκόλυνε την ανάπτυξη δευτερογενούς αγοράς υποθηκών και δημιούργησε εξοικονόμηση και τα ιδρύματα δανείων για την έκδοση αυτών των ενυπόθηκων δανείων.
65%
Το ποσό του δανειακού τους χαρτοφυλακίου, το οποίο αποπληρώνουν τις τράπεζες, απαιτείται από το νόμο να δεσμεύει δάνεια προς τους καταναλωτές και όχι προς τις επιχειρήσεις.
Ο αντίκτυπος των χρεοκοπιών
Σε συνδυασμό με ένα πρόγραμμα ασφάλισης υποθηκών που δημιουργήθηκε από τη Διοίκηση των Βετεράνων το 1944, η S & L διευκόλυνε την αγορά κατοικιών στα προάστια με την επιστροφή βετεράνων πολέμου. Η κλασική ταινία του 1946 "Είναι μια θαυμάσια ζωή" υπογράμμισε ότι η διευκόλυνση με την ιστορία του αρχηγού της S & L George Bailey, που διαδραμάτισε ο Jimmy Stewart, χρηματοδοτούσε μια ανάπτυξη που επιτρέπει στις νέες οικογένειες να ξεφύγουν από τα άθλια ενοικιαζόμενα ακίνητα και να αποκτήσουν τα δικά τους σπίτια στο "Bailey Park".
Καθ 'όλη τη δεκαετία του 1960 και του 1970, σχεδόν όλες οι υποθήκες εκδόθηκαν μέσω των S & L. Χάρη εν μέρει σε αυτά τα ιδρύματα και σε όλα τα άλλα ομοσπονδιακά προγράμματα, η ιδιοκατοίκηση στις ΗΠΑ αυξήθηκε από 44% το 1940 σε 64% το 1980. Μετά την κρίση αποταμίευσης και δανείων στη δεκαετία του 1980, όταν αποτυγχάνουν πολλές αποτυχίες, έγιναν διαρθρωτικές αλλαγές οι οποίες έχουν θολώσει μερικές από τις διαφορές μεταξύ τους και των συμβατικών τραπεζών.
Πέρασε το 2010, ο νόμος Dodd-Frank απέκλεισε τα βασικά πλεονεκτήματα των ευνοιών, όπως είναι οι λιγότερο αυστηροί κανονισμοί απ 'ό, τι οι μεγάλες τράπεζες. Ωστόσο, η δέσμευση των Ε & Α για την εξυπηρέτηση των καταναλωτών συνεχίζεται. Οι τράπεζες αποταμιεύσεων υποχρεούνται από το νόμο να δεσμεύουν το 65% ή περισσότερο του δανειακού χαρτοφυλακίου τους σε δάνεια προς τους καταναλωτές και όχι σε επιχειρήσεις.