Μεγιστοποίηση αποδόσεων: Επιλέξτε την επιλογή Self-Directed

Στη δεκαετία του 1980, ένας νέος τύπος συνταξιοδοτικού προϊόντος άρχισε να αλλάζει την αγορά με τον ίδιο τρόπο που τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια αλλάζουν σήμερα. Αυτά τα σχέδια 401 (k), που ονομάστηκαν μετά το εδάφιο 401 (k) του κώδικα IRS, είχαν κάτι για όλους. Τα σχέδια αυτά ανακουφισαν τους εργοδότες από τον προγραμματισμό της αποχώρησης των εργαζομένων, επιστρέφοντας αυτή την ευθύνη στον εργαζόμενο. Εξίσου σημαντικό, οι εργαζόμενοι έπρεπε να πληρώσουν σε ένα σχέδιο 401 (k), λαμβάνοντας μεγάλο μέρος των εξόδων του εργοδότη.

Τα σχέδια αυτά έγιναν τόσο δημοφιλή, ώστε το 60% των αμερικανών εργαζομένων έχουν τώρα 401 (k), σύμφωνα με The Wall Street Journal. Με την πρώτη γενιά των επενδυτών 401 (k) που πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν, είναι αυτό το σχέδιο να ζει μέχρι την διαφημιστική εκστρατεία;

Μια μελέτη του The Wall Street Journal κατέληξε στο συμπέρασμα ότι το 401 (k) του αμερικανικού μέσου θα έπρεπε να πληρώσει περίπου 36.000 δολάρια ετησίως για να διατηρήσει το 85% του μεσαίου εισοδήματός τους, λαμβάνοντας υπόψη την κοινωνική ασφάλιση στις αρχές του 2011. Οι λογαριασμοί αυτοί δεν πλησιάζουν την ικανοποίηση αυτής της ανάγκης για τους περισσότερους Αμερικανούς . Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με μια μελέτη του 2011 που πραγματοποιήθηκε από το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης, το μέσο σχέδιο έχει περίπου $ 149.400 κατά τη συνταξιοδότηση, με μέσο όρο $ 9.073 ανά έτος.

Σύμφωνα με τον Vanguard, έναν από τους μεγαλύτερους παρόχους σχεδίων 401 (k), συμβουλεύουν τώρα τους πελάτες να συνεισφέρουν 12% στο 15% του μισθού τους στα 401 (k), αλλά οι περισσότεροι υπάλληλοι πληρώνουν πολύ λιγότερο από αυτό.

Κάνοντας το σχέδιο συνταξιοδότησης ενός ατόμου πίσω στα χέρια του μπορεί να σώσει τα χρήματα της εταιρείας, αλλά τα πρόσφατα στοιχεία αποδεικνύουν ότι δεν είναι καλύτερο για τον εργαζόμενο. Το να ζητάς σε κάποιον που έχει ελάχιστες ή καθόλου γνώσεις των επενδυτικών αγορών να κάνει τέτοιες σημαντικές αποφάσεις βασισμένες σε μια στοίβα ενημερωτικών δελτίων που δεν καταλαβαίνουν δεν φαίνεται να δουλεύει. Χάρη στην αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή σε ορισμένα σχέδια 401 (k), υπάρχει ένας άλλος τρόπος για τους εργαζόμενους να μεγιστοποιήσουν τις αποταμιεύσεις τους 401 (k) και να εξασφαλίσουν ότι πληρούνται οι ανάγκες τους για συνταξιοδότηση.

Αυτοδιευθυνόμενο σχέδιο

Δεδομένου ότι πολλοί εργαζόμενοι δεν καταλαβαίνουν πώς να αξιολογούν τα αμοιβαία κεφάλαια, συχνά πηγαίνουν με τα κεφάλαια που επιλέγονται από προεπιλογή. Η προσέγγιση "ένα μέγεθος που ταιριάζει σε όλους" δεν εξετάζει λεπτομερώς την ηλικία του ατόμου, την ανοχή του κινδύνου και τους στόχους συνταξιοδότησης, επομένως είναι ανεπαρκής για τους περισσότερους εργαζομένους. Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια ψεύτικη αίσθηση ασφάλειας, όπου ο υπάλληλος υποθέτει ότι οι αποφάσεις που λαμβάνονται γι 'αυτές επαρκούν για την επίτευξη των στόχων συνταξιοδότησής τους.

Επειδή οι άνθρωποι συχνά επιλέγουν τα προεπιλεγμένα κεφάλαια, δεν γνωρίζουν την αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή του σχεδίου. Η αυτόματη επιλογή επιτρέπει στον υπάλληλο να ορίσει ένα ορισμένο ποσό των κεφαλαίων του, συχνά μέχρι 50%, για να τεθεί υπό την επιμέλεια ενός εγκεκριμένου οικονομικού συμβούλου, για επενδύσεις σε οχήματα εκτός των κεφαλαίων που προσφέρονται.

Επειδή οι εταιρείες πρέπει να πληρούν τις απαιτήσεις χρηματοοικονομικής πληροφόρησης, έχουν έναν προεπιλεγμένο κατάλογο οικονομικών συμβούλων, αλλά εάν ο κατάλογος περιλαμβάνει συμβούλους που βασίζονται μόνο σε αμοιβές ή αμοιβές με επιτυχία, αυτό συχνά λειτουργεί προς όφελος του εργαζομένου.

Πρώτα και ίσως το πιο σημαντικό, επιτρέποντας τη διαχείριση κεφαλαίων από έναν οικονομικό σύμβουλο, δημιουργείται μια σχέση, με κάποιον να παρέχει συμβουλές προσαρμοσμένες στο άτομο. Όχι μόνο θα επενδύσουν τα αυτο-κατευθυνόμενα κεφάλαια, αλλά αυτή η σχέση δίνει επίσης στον εργαζόμενο ένα πρόσωπο που μπορεί να τους βοηθήσει να μεγιστοποιήσουν την κατανομή των μη αυτο-κατευθυνόμενων χρημάτων. Έχοντας ένα εκπαιδευμένο άτομο που αξιολογεί τα ενημερωτικά δελτία και κάνει συστάσεις είναι πολύ ανώτερο από την επιλογή των προκατασκευασμένων σχεδίων.

Δεύτερον, αυτή η σχέση θα επέτρεπε στον οικονομικό σύμβουλο να συντάξει μια αναλυτική έκθεση που να δείχνει στο πρόσωπο πόσα χρήματα θα χρειαστούν στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους για να ανταποκριθούν στους στόχους συνταξιοδότησης. Ένας καλός οικονομολόγος θα πρέπει να παρέχει πολύ λεπτομερείς εκθέσεις νωρίς στην καριέρα του, ώστε να έχουν χρόνο για να επιτύχουν αυτούς τους στόχους. Αυτό δεν συμβαίνει όταν οι υπάλληλοι εγγραφούν για το 401 (k) τους.

Τέλος, περίπου 401 (k) σχέδια είναι γεμάτα με επιλογές αμοιβαίων κεφαλαίων που έχουν υψηλά τέλη και χαμηλή απόδοση. Το πρόβλημα αυτό έχει συμβάλει σε 401 (k) σχέδια που δεν πληρούν τους στόχους του συνταξιούχου αλλά με λίγες μόνο διαθέσιμες επιλογές, οι εργαζόμενοι έχουν κολλήσει με την επιλογή των καλύτερων από τα χειρότερα. Τα χρήματα που διατίθενται για την αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή είναι ανοικτά σε οποιεσδήποτε επενδυτικές επιλογές που επιτρέπονται από το IRS, το οποίο περιλαμβάνει μια τεράστια προσφορά επιλογών χαμηλής ή χωρίς χρέωση, κάνοντας τα χρήματα να λειτουργούν πιο αποτελεσματικά.

Αμοιβές

Οι οικονομικοί σύμβουλοι δεν δουλεύουν δωρεάν, οπότε όταν εξετάζετε τις επενδυτικές επιλογές, προσθέστε τις αμοιβές που χρεώνει ο σύμβουλος για την υπηρεσία τους. Σύμφωνα με το νόμο, δεν μπορούν να κάνουν μελλοντικές υποσχέσεις απόδοσης, αλλά μπορούν να σας πουν τι ποσοστό λαμβάνουν σε ετήσιες αμοιβές.

Εάν ο σύμβουλος προσφέρει υπηρεσίες προγραμματισμού συνταξιοδότησης όπου προβλέπουν "τον μαγικό αριθμό", το ποσό που απαιτείται για να αποσυρθεί άνετα και συνεχίζουν με συμβουλευτικές υπηρεσίες καθ 'όλη τη διάρκεια της σχέσης, καταβάλλοντας το 1 έως 2% των συνολικών τελών (οι επενδύσεις συν τα έξοδα συμβούλου) χρήματα που ξοδεύτηκαν καλά.

Δεν είναι όλα μέσα

Οχι όλα τα σχέδια 401 (k) προσφέρουν αυτόματα κατευθυνόμενες επιλογές. Ο μόνος τρόπος για να μάθετε αν υπάρχει αυτή η επιλογή είναι να καλέσετε το τμήμα ανθρώπινων πόρων ή παροχών της εταιρείας. Αν έχουν αυτοδιαχειριζόμενες επιλογές, τότε ζητήστε μια λίστα εγκεκριμένων συμβούλων. Στη συνέχεια, πραγματοποιήστε έρευνα ή / και καλέστε καθένα από αυτούς τους συμβούλους πριν από την κατανομή των πόρων στην αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή.

Η κατώτατη γραμμή

Το 2008, το Ινστιτούτο Επενδύσεων, μια εμπορική οργάνωση που εκπροσωπεί τα αμοιβαία κεφάλαια και άλλα επενδυτικά προϊόντα, αναφέρει ότι το 90% όλων των αμοιβαίων κεφαλαίων έχει συνολικά τέλη κάτω του 1, 72% και το διάμεσο τέλος είναι 0, 73%. Αν και ορισμένοι συνήγοροι καταναλωτών αμφισβητούν την απαίτηση αυτή, οι μόνες αμοιβές που έχουν σημασία είναι τα τέλη που χρεώνονται στα κεφάλαια στα οποία έχει πρόσβαση ο εργαζόμενος και αν αυτά τα τέλη υποστηρίζονται από τις επιδόσεις, ο εργαζόμενος μπορεί να πληρώσει πολλά για να μην πάρει τίποτα.

Οι εργαζόμενοι χρειάζονται βοήθεια και εάν έχουν διαθέσει τα δικά τους 401 (k) δικά τους καθώς και επιλέγουν το επίπεδο συνεισφοράς τους, είναι πιθανό ότι θα ενταχθούν στους baby boomers, οι οποίοι τώρα αποχωρούν χωρίς χρήματα. Ο καλύτερος τρόπος για να λάβετε βοήθεια είναι να διοχετεύσετε μερικούς από τους πόρους. Αν αυτό δεν είναι μια επιλογή, βρείτε έναν οικονομικό προγραμματιστή μόνο με αμοιβή.