Κύριος » ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ » Περιτύλιγμα περιτύλιξης περιτύλιξης για λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Περιτύλιγμα περιτύλιξης περιτύλιξης για λογαριασμούς συνταξιοδότησης

ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ : Περιτύλιγμα περιτύλιξης περιτύλιξης για λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Λόγω της κατ 'αποκοπή αμοιβής τους - η οποία εξαλείφει το πρόβλημα της υπεραγοράς από τους μεσίτες που αναζητούν προμήθειες - οι λογαριασμοί που βασίζονται σε αμοιβές, επίσης γνωστοί ως λογαριασμοί περιτυλιγμάτων ή διαχειριζόμενων λογαριασμών, αυξάνονται σε δημοτικότητα. Εάν, ωστόσο, ο λογαριασμός αποχώρησης σας διαχειρίζεται με πρόγραμμα αμοιβής, πρέπει να είστε βέβαιοι ότι ένα τέτοιο πρόγραμμα είναι κατάλληλο για εσάς. Αλλά πρέπει επίσης να εξετάσετε αν θα πρέπει να πληρώσετε την αμοιβή από το υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης ή έξω από την τσέπη σας. Εδώ εξετάζουμε τα πλεονεκτήματα της δεύτερης επιλογής και συμβουλές για το πώς να το κάνουμε. (Εάν ενδιαφέρεστε να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τα περιτύλιγμα, ανατρέξτε στην ενότητα Εισαγωγή λογαριασμών χρηματιστηριακής βάσης με βάση τα τέλη και περιτύλιγμα: Το λεξιλόγιο και τα οφέλη των διαχειριζόμενων χρημάτων .)

Γιατί να μην χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας

Η πρώτη σας παρατήρηση είναι πως η εξόφληση του υπολοίπου του λογαριασμού σας μειώνει την απόδοση των επενδύσεων του λογαριασμού σας.

Η καταβολή τελών τυλίγματος από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης σημαίνει ότι το τέλος μειώνει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Αυτό, με τη σειρά του, μειώνει το ποσό των περιουσιακών στοιχείων που εξακολουθούν να συγκεντρώνουν τα κέρδη τους σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση, ή μια αφορολόγητη βάση στην περίπτωση των Roth IRAs. Υπερωρίες, αυτή η μείωση του υπολοίπου μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στη συνολική απόδοση των επενδύσεών σας στο λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε λογαριασμό περιτυλίγματος που κερδίζει απόδοση 10% και χρεώνει τέλος 1%. Πληρώνοντας τα τέλη τυλίγματος από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης, μειώνετε την απόδοση της επένδυσής σας κατά 8% σε μια πενταετή περίοδο. Το παρακάτω διάγραμμα απεικονίζει αυτή τη μείωση. Δείχνει την ετήσια διαφορά απόδοσης σε μια πενταετή περίοδο για έναν επενδυτή που ξεκινά με ένα υπόλοιπο IRA ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων και για τον οποίο λαμβάνει απόδοση 10% και πληρώνει ετήσια χρέωση 1%. Μπορείτε να δείτε πόσο δραματικά η αμοιβή 1%, μικρή όσο ακούγεται, επηρεάζει την ετήσια απόδοση.

Τραπέζι 1

Σε αυτό το παράδειγμα, μετά από πέντε χρόνια, η συνολική διαφορά στο υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης είναι $ 71.851, και αυτό το ποσό θα αυξηθεί κάθε χρόνο!

ΣΥΜΒΟΥΛΗ: Εάν παρ 'όλα αυτά αποφασίσετε να καταβάλετε προμήθειες τυλίγματος από το υπόλοιπο του λογαριασμού σας, θυμηθείτε ότι αυτές οι πληρωμές δεν αντιμετωπίζονται ως διανομές και κατά συνέπεια δεν προστίθενται στο εισόδημά σας. Ως εκ τούτου, φροντίστε να μην συμπεριλάβετε αυτές τις πληρωμές στη φορολογική σας δήλωση.

Γιατί να πληρώσετε εκτός τσέπης

Έπειτα, θέλετε να έχετε επίγνωση του ενδεχόμενου φορολογικού πλεονεκτήματος της εξόφλησης της τσέπης - είτε είναι ευεργετικό να χρησιμοποιείτε τα περιουσιακά στοιχεία εκτός τσέπης, τα οποία είναι πιθανόν ήδη φορολογημένα, για να πληρώσετε τα τέλη.

Για παράδειγμα, στο παράδειγμα που παρουσιάζεται στον Πίνακα 1, η εξόφληση των τσέπης έχει ως αποτέλεσμα αύξηση κατά $ 71.851 στο υπόλοιπο του λογαριασμού. Ωστόσο, όταν το ποσό αυτό διανέμεται τελικά από το λογαριασμό συνταξιοδότησης, ενδέχεται να υπόκειται σε φόρο εισοδήματος με τον ισχύοντα φορολογικό συντελεστή - και το υψηλότερο υπόλοιπο του λογαριασμού θα μπορούσε να σημαίνει υψηλότερους φόρους. Αυτό εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το είδος της IRA που κρατάτε στο περιτύλιγμα. Εάν ο λογαριασμός είναι ένα Roth IRA, το κατανεμημένο ποσό θα είναι αφορολόγητο (εάν είναι κατάλληλο). Ως εκ τούτου, για ένα Roth IRA, η εξόφληση της τσέπης φαίνεται να είναι η πιο συμφέρουσα επιλογή, αλλά για άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αυτό μπορεί να μην συμβαίνει. Και οι δύο επιλογές πρέπει να σταθμιστούν προσεκτικά.

Επιτρέπεται ">

Μια μακροχρόνια συζήτηση σχετικά με το αν τα τέλη τυλίγματος μπορούν να καταβληθούν εκτός της τσέπης εξετάστηκε από την IRS στην απόφαση ιδιωτικής επιστολής 200507021. Η συζήτηση επικεντρώθηκε στο κατά πόσο οι προμήθειες (οι οποίες αποτελούν μέρος του τέλους περιτύλιξης) ο λογαριασμός συνταξιοδότησης θα μπορούσε να καταβληθεί εκτός τσέπης. Η συζήτηση αμφισβήτησε επίσης κατά πόσον, σύμφωνα με τις ισχύουσες κανονιστικές κατευθυντήριες γραμμές, μια τέτοια πληρωμή θα αντιμετωπίζεται ως συνεισφορά στον λογαριασμό συνταξιοδότησης. Ωστόσο, σε 200507021 PLR, το IRS κατέληξε στο συμπέρασμα ότι η πληρωμή αυτή δεν θα αντιμετωπίζεται ως εισφορά στο λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Ως αποτέλεσμα αυτού του PLR, πολλοί πάροχοι υπηρεσιών απολογισμού συνταξιοδότησης που δίσταζαν να επιτρέψουν την καταβολή τελών τυλίγματος εκτός τσέπης, το κάνουν τώρα. Εάν διατηρήσετε ένα λογαριασμό περιτυλίγματος, επικοινωνήστε με το φορέα παροχής υπηρεσιών για να προσδιορίσετε τη θέση τους σχετικά με το θέμα.
Ενώ το IRS επέτρεψε την καταβολή του τέλους περιτύλιξης εκτός τσέπης κάτω από 200507021 PLR, δεν έλαβε υπόψη τον υφιστάμενο κανόνα που δεν επιτρέπει την επιστροφή των τελών που καταβλήθηκαν από το λογαριασμό συνταξιοδότησης. Επομένως, εάν θέλετε να πληρώσετε την εξόφληση των εξόδων από την τσέπη σας, επικοινωνήστε με τον πάροχο λογαριασμού συνταξιοδότησης για να διαπιστώσετε εάν προσφέρουν μια υπηρεσία χρέωσης ή άλλη διάταξη που θα σας επιτρέψει να πληρώσετε την προμήθεια πριν να χρεωθεί από τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης.

Γενικά, εάν ο παροχέας σας προσφέρει μια υπηρεσία χρέωσης, θα λάβετε ένα τιμολόγιο για το τέλος αναδίπλωσης, το οποίο θα περιλαμβάνει μια προθεσμία μέχρι την οποία πρέπει να γίνει η πληρωμή. Αν δεν πραγματοποιήσετε την πληρωμή σας μέχρι την καθορισμένη προθεσμία, το τέλος γενικά χρεώνεται από το λογαριασμό συνταξιοδότησης. Και αν στείλετε το τέλος σας μετά τη χρέωση της πληρωμής, τότε η πληρωμή θεωρείται εισφορά, η οποία υπόκειται στο ισχύον όριο. Η πιθανή επίδραση μιας καθυστερημένης πληρωμής αμοιβής είναι μια υπερβολική συνεισφορά στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης. (Για την αντιμετώπιση αυτών των συμβολών, ανατρέξτε στην ενότητα Διόρθωση των μη επιλέξιμων εισφορών του IRA .)

Ενα παράδειγμα
Ο John, ο οποίος είναι 45 ετών, έστειλε μια επιταγή για 5.000 δολάρια για την αμοιβή του στην υπηρεσία του παρόχου IRA, ο οποίος τον έλαβε μετά την ολοκλήρωση της φόρμας που χρεώνει ήδη τον IRA του Ιωάννη. Δεδομένου ότι η πληρωμή εισπράχθηκε μετά τη χρέωση του τέλους, ο πάροχος του IRA κατέθεσε την επιταγή ως συνεισφορά του IRA. Ωστόσο, ο John είχε ήδη συνεισφέρει 4.000 δολάρια στην IRA του, η καθυστερημένη πληρωμή των 5.000 δολαρίων είχε ως αποτέλεσμα μια υπερβολική συνεισφορά.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν αποφασίζετε αν θα πρέπει να πληρώσετε το τέλος περικοπής από το υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης, ο κύριος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι ο αντίκτυπος της πληρωμής από το λογαριασμό στην επένδυση. Σκεφτείτε επίσης πώς η μείωση της απόδοσης επηρεάζει τον προορισμό σας για τα κεφάλαια: να χρηματοδοτήσετε τα έτη συνταξιοδότησης ή να παραμείνετε ως κληρονομιά στους δικαιούχους;

Αν αποφασίσετε να πληρώσετε την αμοιβή εκτός τσέπης, φροντίστε να λάβετε υπόψη το τελικό αποτέλεσμα που έχετε να πληρώσετε εκτός τσέπης για τους φόρους που μπορείτε να πληρώσετε για το ποσό. Εξίσου σημαντικό, συμβουλευτείτε τον πάροχο λογαριασμού συνταξιοδότησης για να προσδιορίσετε εάν προσφέρουν μια τέτοια υπηρεσία, καθώς και τις πολιτικές και τις διαδικασίες που ισχύουν.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.
Συνιστάται
Αφήστε Το Σχόλιό Σας