Ποια είναι η διαφορά μεταξύ της συνταξιοδότησης στον Καναδά και την Αμερική;

Οι αμερικανικές και καναδικές κυβερνήσεις παρέχουν πολλούς από τους ίδιους τύπους υπηρεσιών σε όσους σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν και σε εκείνους που έχουν συνταξιοδοτηθεί. Ωστόσο, οι καναδοί συνταξιούχοι θεωρούν ότι η ζωή μετά την εργασία είναι πολύ λιγότερο αγχωτική, καθώς οι φόβοι για εξάντληση των χρημάτων δεν είναι τόσο διαδεδομένοι όσο οι αμερικανοί φόβοι που ωθούν ορισμένους Αμερικανούς συνταξιούχους να βρουν τρόπους για να συμπληρώσουν τα συνταξιοδοτικά τους εισοδήματα.

Βασικές τακτικές

• Ο Καναδάς και η Αμερική επιτρέπουν και στους πολίτες να έχουν φοροαπαλλαγμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης: τον καναδικό RRSP και τον TFSA, παρόμοιο με τον αμερικανικό παραδοσιακό IRA και τον Roth IRA, αντίστοιχα.
• Οι καναδικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης έχουν πιο γενναιόδωρα όρια εισφορών και λιγότερους περιορισμούς διανομής από τους αμερικανούς ομολόγους τους.
• Το πρωταρχικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα του Καναδά για ηλικιωμένους, Ασφάλεια γήρατος, χρηματοδοτείται από γενικά φορολογικά έσοδα, ενώ η κοινωνική ασφάλιση της Αμερικής χρηματοδοτείται από φόρους μισθωτών υπηρεσιών.
• Η ασφάλιση υγείας του ενός καναλιού του Καναδά διατίθεται στους πολίτες καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους. Το σύστημα ενιαίας πληρωμής της Αμερικής, Medicare, είναι επιλέξιμο μόνο για τα άτομα ηλικίας άνω των 65 ετών και καλύπτει ένα χαμηλότερο ποσοστό ιατρικών δαπανών.
• Οι καναδοί τείνουν να πληρώνουν πιο σημαντικούς φόρους εισοδήματος από τους Αμερικανούς.

Ένα σημαντικό πλεονέκτημα για τους Καναδούς είναι το καθολικό σύστημα υγειονομικής περίθαλψης που χρηματοδοτείται από το δημόσιο, το οποίο τους παρέχει βασικές ιατρικές υπηρεσίες καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους, καθώς και στη συνταξιοδότηση, χωρίς συνεισφορές ή εκπτώσεις. Αντίθετα, αν δεν είναι άτομα με ειδικές ανάγκες ή εξαιρετικά χαμηλά εισοδήματα, οι Αμερικανοί δεν έχουν ασφάλιση μεμονωμένου πληρωτή έως ότου φθάσουν στην ηλικία των 65 ετών, όταν μπορούν να επωφεληθούν από το Medicare. Ακόμα και αυτό δεν είναι καθόλου περιεκτικό. Το Medicare καλύπτει περίπου το 62% του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης. Μια μελέτη του 2018 από το Ινστιτούτο Ερευνών για τα Employee Benefits Research εκτιμά ότι ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών, χωρίς την κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης του εργοδότη, θα χρειαστεί περίπου 400.000 δολάρια για να προσφέρει άνετα τα ασφάλιστρα του Medicare και τα ιατρικά έξοδα εκτός τσέπης.

Βασικές διαφορές: Σχέδια αποταμίευσης συνταξιοδότησης

Όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, τόσο ο Καναδάς όσο και η Αμερική προσφέρουν άτομα με παρόμοια οικονομικά οχήματα, με παρόμοια φορολογικά πλεονεκτήματα.

RRSP του Καναδά εναντίον του παραδοσιακού IRA της Αμερικής

Στον Καναδά, τα Καταβεβλημένα Σχέδια Αποταμίευσης Συντάξεων (RRSP) επιτρέπουν στους επενδυτές να λαμβάνουν έκπτωση φόρου επί των ετήσιων εισφορών τους. Τα χρήματα που επενδύονται στο σχέδιο αυξάνουν το φόρο, το οποίο προωθεί τα οφέλη από τις σύνθετες αποδόσεις. Οι εισφορές μπορούν να γίνουν μέχρι την ηλικία των 71 ετών και η κυβέρνηση καθορίζει τα μέγιστα όρια για το ποσό που μπορεί να τοποθετηθεί σε λογαριασμό RRSP (18% της αμοιβής του εργαζόμενου, μέχρι τα 26.500 δολάρια για το 2019). Οι αποσύρσεις μπορούν να γίνουν ανά πάσα στιγμή, αλλά ταξινομούνται ως φορολογητέο εισόδημα, το οποίο υπόκειται σε παρακράτηση φόρου. Κατά το έτος κατά το οποίο ο φορολογούμενος μετατρέπεται σε 71, το RRSP πρέπει είτε να εξαργυρωθεί είτε να μεταφερθεί σε συνταξιοδοτικό ή συνταξιοδοτικό εισόδημα (RIF).

Για τους Αμερικανούς φορολογούμενους, ένας παραδοσιακός ΙΡΑ είναι διαρθρωμένος για να παρέχει τα ίδια οφέλη, όπου οι εισφορές εκπίπτουν από το φόρο και τα κεφαλαιουχικά κέρδη αναβάλλονται μέχρι να πραγματοποιηθούν οι διανομές από τον λογαριασμό. Οι όροι ηλικίας είναι παρόμοιοι. οι επενδυτές μπορούν να συνεισφέρουν στον παραδοσιακό IRA μέχρι να φθάσουν τα 70 ^½, οπότε απαιτείται υποχρεωτικές διανομές.

Ωστόσο, οι συνεισφορές του IRA είναι πιο περιορισμένες. Για το 2019, το IRS δηλώνει ότι "η μέγιστη συμβολή που μπορεί να γίνει σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA είναι το μικρότερο των $ 6.000 ή το ποσό της φορολογητέας σας αποζημίωσης για το φορολογητέο έτος". Άτομα ηλικίας άνω των 50 ετών μπορούν να απολαμβάνουν επιπλέον 1.000 δολάρια ετησίως στους IRA τους. Επίσης, οι ΙΡΑ φέρουν κυρώσεις εάν αποσύρονται τα κεφάλαια πριν ο φορολογούμενος φθάσει την ηλικία των 59 ^½ ετών.

Όσον αφορά τα ποσά των συνεισφορών, τα αμερικανικά σχέδια 401 (k) που προσφέρονται μέσω ενός εργοδότη είναι πιο συγκρίσιμα με τα RRSP: το ετήσιο μέγιστο το 2019 είναι 19.000 δολάρια ή 25.000 δολάρια για όσους είναι άνω των 50. Στις συναλλαγματικές ισοτιμίες του Μαΐου 2019, 19.585 δολάρια.

Παρά το γεγονός ότι οι RRSP επιτρέπουν μεγαλύτερες εισφορές, οι πλούσιοι καναδοί τείνουν να πληρώνουν περισσότερους φόρους από τους νότιους γείτονές τους.

TFSA του Καναδά εναντίον της IRA Roth της Αμερικής

Ο Καναδικός Λογαριασμός Ταμιευτηρίου (TFSA) του Καναδά είναι αρκετά παρόμοιος με τους Roth IRAs στις ΗΠΑ. Και τα δύο αυτά οχήματα με επίκεντρο τη συνταξιοδότηση χρηματοδοτούνται με χρήματα μετά από φόρους (δεν υπάρχει καμία έκπτωση για τη συνεισφορά), αλλά αυξάνονται χωρίς φόρο και οι αποσύρσεις δεν φορολογούνται. Οι Καναδοί κάτοικοι ηλικίας άνω των 18 ετών μπορούν να συνεισφέρουν έως και 6.000 δολάρια σε TFSA το 2019. εάν συνεισφέρετε για πρώτη φορά το 2019, δικαιούστε να καταθέσετε 63.500 δολάρια, υπό τον όρο ότι είχατε φτάσει το 18 το 2009 (το έτος κατά το οποίο δημιουργήθηκαν οι λογαριασμοί). Η ετήσια μέγιστη συνεισφορά σε ένα Roth IRA είναι επίσης $ 6.000 ή $ 7.000 για άτομα άνω των 50 ετών. Μια άλλη ομοιότητα μεταξύ αυτών των λογαριασμών: Δεν υπάρχει κανένα όριο για το πότε πρέπει να σταματήσετε να καταβάλλετε εισφορές και να αρχίσετε να κάνετε ανάληψη χρημάτων.

Τα TFSA προσφέρουν δύο σημαντικά πλεονεκτήματα έναντι των Roth IRAs. Οι νεαροί Καναδοί που εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση είναι σε θέση να μεταφέρουν τις εισφορές τους στα επόμενα χρόνια, ενώ μια τέτοια επιλογή δεν είναι διαθέσιμη με τους Roth IRAs. Για παράδειγμα, εάν ένας φορολογούμενος είναι 35 ετών και δεν είναι σε θέση να συνεισφέρει 6.000 δολάρια στο λογαριασμό του, λόγω απρόβλεπτης δαπάνης, το επόμενο έτος το συνολικό επιτρεπόμενο ποσό θα συσσωρευτεί στα $ 12.000. Τα όρια εισφορών άλλαξαν από έτος σε έτος από τότε που το TFSA εισήχθη για πρώτη φορά το 2009, με το όριο να είναι διαφορετικό από 5.000 έως 10.000 δολάρια. το τρέχον σωρευτικό όριο για το 2019 είναι $ 63.500.

Δεύτερον, ενώ τα ποσά που αντιστοιχούν σε εισφορές μπορούν να αποσυρθούν ανά πάσα στιγμή, οι κατανομές των κερδών από τους Roth IRA πρέπει να ταξινομηθούν ως "προσόντα" προκειμένου να αποφευχθούν οι φόροι. Οι εξειδικευμένες διανομές είναι εκείνες που γίνονται αφού ο λογαριασμός έχει ανοιχτεί για πέντε χρόνια και ο φορολογούμενος είτε είναι απενεργοποιημένος είτε έχει ηλικία άνω των 59 ^½ ετών. Το σχέδιο του Καναδά προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία όσον αφορά την παροχή παροχών σε όσους σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν.

Βασικές διαφορές: Κυβερνητικές συντάξεις

Τόσο οι ΗΠΑ όσο και ο Καναδάς προσφέρουν στους εργαζομένους ένα εγγυημένο εισόδημα μόλις φτάσουν στην ηλικία συνταξιοδότησης. Αυτά τα ομοσπονδιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα διαφέρουν μεταξύ τους με διάφορους τρόπους.

Ασφάλεια γήρατος του Καναδά έναντι κοινωνικής ασφάλισης της Αμερικής

Ο Καναδάς έχει ένα σύστημα τριών μερών: Η Ασφάλεια Γήρατος (OAS), που χρηματοδοτείται από καναδικά δίδακτρα, παρέχει οφέλη σε επιλέξιμους καναδούς ηλικίας 65 ετών και άνω. το Καναδικό Σχέδιο Συντάξεων (CPP), το οποίο χρηματοδοτείται από κρατήσεις μισθοδοσίας (όπως η Κοινωνική Ασφάλιση στις ΗΠΑ), παρέχει τα οφέλη ήδη από την ηλικία των 60 ετών. και το Συμπλήρωμα Εγγυημένου Εισοδήματος (GIS) διατίθεται στους πολύ φτωχούς Καναδούς.

Το OAS παρέχει οφέλη σε επιλέξιμους πολίτες 65 ετών και άνω. Παρόλο που υπάρχουν σύνθετοι κανόνες για τον καθορισμό του ποσού της σύνταξης, συνήθως ένα άτομο που έχει ζήσει στον Καναδά για 40 χρόνια, μετά την ηλικία των 18 ετών, έχει το δικαίωμα να λάβει ολόκληρη την πληρωμή (από το 2019) 601, 45 δολάρια το μήνα. Επιπλέον, τα συμπληρώματα εγγυημένου εισοδήματος ($ 540.77 ή $ 898.32, εξαρτώμενα από την οικογενειακή κατάσταση) και τα επιδόματα ($ 1.142, 22) παρέχονται για συνταξιούχους με ετήσιο εισόδημα από $ 18.240 έως $ 33.744 ετησίως. Όπως και με την Κοινωνική Ασφάλιση, οι δικαιούχοι του OAS που επιλέγουν να καθυστερήσουν τη λήψη παροχών μπορούν να λάβουν υψηλότερες πληρωμές. επί του παρόντος, οι παροχές μπορούν να καθυστερηθούν έως και πέντε χρόνια, μέχρι 70 ετών. Οι παροχές του ΟΑΚ δεν θεωρούνται φορολογητέο εισόδημα, αλλά παρέχουν ορισμένες διατάξεις αποπληρωμής για άτομα με υψηλό εισόδημα.

Για να επιδοτήσει την καθολική υγειονομική περίθαλψη και τις συντάξεις, ο Καναδάς επιβάλλει υψηλότερους φόρους εισοδήματος στους πολίτες του απ 'ό,

Ωστόσο, η αμερικανική κοινωνική ασφάλιση δεν επικεντρώνεται αποκλειστικά στην παροχή συνταξιοδοτικών εισοδημάτων, αλλά περιλαμβάνει επιπλέον τομείς όπως το εισόδημα αναπηρίας, τα επιδόματα επιζώντων και το Medicare (στο βαθμό που τα ασφάλιστρα της Medicare αφαιρούνται από παροχές κοινωνικής ασφάλισης). Τα θέματα φορολογίας εισοδήματος στον τομέα της κοινωνικής ασφάλισης είναι λίγο πιο περίπλοκα και εξαρτώνται από παράγοντες όπως η οικογενειακή κατάσταση του δικαιούχου και το εάν το εισόδημα προέρχεται από άλλες πηγές. οι πληροφορίες που παρέχονται στο έντυπο IRS SSA-1099 θα καθορίσουν τον φορολογικό συντελεστή για το όφελος.

Τα άτομα μπορούν να λάβουν μερικά οφέλη μετά τη στροφή 62 και τα πλήρη οφέλη (2.861 δολάρια το μήνα είναι το μέγιστο από το 2019) όταν είναι 66 ή 67, ανάλογα με το έτος γέννησης. Η επιλεξιμότητα καθορίζεται μέσω ενός πιστωτικού συστήματος, σύμφωνα με το οποίο οι εξειδικευμένοι παραλήπτες πρέπει να αποκτήσουν τουλάχιστον 40 μονάδες και μπορούν να κερδίσουν πρόσθετες πιστώσεις για να αυξήσουν τις πληρωμές τους καθυστερώντας τις αρχικές πληρωμές παροχών έως 70 ετών.

Γενικά, τα προγράμματα συνταξιοδότησης του Καναδά θεωρούνται ασφαλέστερα, καθώς χρηματοδοτούνται από τα γενικά φορολογικά έσοδα. Υπάρχουν συνεχείς φόβοι στις ΗΠΑ ότι το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, το οποίο χρηματοδοτείται μέσω φόρων μισθοδοσίας για τους μισθούς των εργαζομένων, θα χρεοκοπήσει.