Προσέξτε για τις αμοιβές υποθηκών "Junk"

Για τους περισσότερους ανθρώπους, η αγορά ακινήτων είναι ένα ασυνήθιστο περιστατικό. Η εμπλοκή σε μια συναλλαγή ακινήτων μόλις μία ή δύο φορές σε μια ζωή παρέχει λίγες ευκαιρίες για να εξοικειωθεί στενά με τη διαδικασία. Υπάρχουν γραφικά βουνά που πρέπει να υπογράψετε, ένα σύγχρονο νέο λεξιλόγιο που πρέπει να αντιμετωπίσετε, καθώς και πλήθος γρήγορων πωλητών - από μεσίτες ακινήτων σε μεσίτες υποθηκών - που χαμογελούν, δείχνουν και σας λένε πού να υπογράψετε.

Κάπου στο μείγμα του ενθουσιασμού για την αγορά ενός ακινήτου και της πλήξης από την υπογραφή εντύπων, είναι εύκολο να χάσετε το κομμάτι του τι πληρώνετε και πόσο ξοδεύετε. Εκτός από το ποσό της υποθήκης, τα περισσότερα από τα άλλα έξοδα συγκεντρώνονται σε μια κατηγορία που αναφέρεται ως κλείσιμο του κόστους. Δίνοντας προσοχή σε αυτά τα έξοδα, πριν να φτάσετε στο κλείσιμο, μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας και ίσως να σας εξοικονομήσει μερικές εκατοντάδες δολάρια.

Βασικές τακτικές

• Τα επαναλαμβανόμενα έξοδα κλεισίματος είναι έξοδα όπως οι φόροι ακίνητης περιουσίας που πληρώνετε κατά το κλείσιμο και κάθε μήνα στη συνέχεια. τα μη επαναλαμβανόμενα έξοδα κλεισίματος είναι εφάπαξ πληρωμές όπως οι πόντοι, τα δίδακτρα και τα τέλη επιθεώρησης στο σπίτι.
• Συμβουλευτείτε το πακέτο εργαλείων οικιακού δανείου σας, από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, για να αξιολογήσετε τα τέλη στην περιοχή σας.
• Να είστε επιφυλακτικοί για την υπερβολικά υψηλή εφαρμογή, αναδοχή, κλείδωμα υποθηκών και δάνεια επεξεργασίας δανείων και για εκπτώσεις χρηματιστών.

Κόστος κλεισίματος: Τι είναι;

Η φράση "κόστος κλεισίματος" είναι συντομογραφία για το συνολικό κόστος αρκετών δωδεκάδων πιθανών εξόδων που σχετίζονται με την αγορά και τη χρηματοδότηση ακινήτων. Αυτά τα έξοδα μπορούν να κατηγοριοποιηθούν ως "επαναλαμβανόμενα" και "μη επαναλαμβανόμενα".

Επαναλαμβανόμενες δαπάνες

Οι επαναλαμβανόμενες δαπάνες πληρώνονται όχι μόνο κατά το κλείσιμο, αλλά και σε μηνιαία βάση στη συνέχεια. Αυτά περιλαμβάνουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού και - εάν βάζετε κάτω από το 20% της τιμής αγοράς - ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), την οποία θα θελήσετε να αποφύγετε να πληρώσετε, αν μπορείτε.

Αυτά τα έξοδα πρέπει να χρηματοδοτούνται εκ των προτέρων κατά τη στιγμή της αγοράς, η οποία πραγματοποιείται με τη θέση τους σε λογαριασμό, έτσι ώστε να είναι διαθέσιμα για να καλύψουν τις υποχρεώσεις του επόμενου έτους. Αυτό είναι γνωστό ως βάζοντας τα χρήματα σε μεσεγγύηση. Ανάλογα με την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας, ίσως είναι απαραίτητο να προκαταβάλλετε τόκους για να καλύψετε τις πρώτες σας ημέρες ή εβδομάδες στο σπίτι.

Μη επαναλαμβανόμενα έξοδα

Τα μη επαναλαμβανόμενα έξοδα καταβάλλονται επίσης κατά το κλείσιμο. Μπορούν να περιλαμβάνουν:

• Σημεία
• Ένα τέλος αίτησης (κέρδος για τον δανειστή)
• Μια σειρά από δίδακτρα (αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν αμοιβή προέλευσης, τέλη αξιολόγησης, αμοιβή έκθεσης πίστωσης, αμοιβή φορολογικής υπηρεσίας, τέλη αναδοχής, αμοιβή προετοιμασίας εγγράφων, τέλη μεταφοράς χρημάτων, αμοιβές διοίκησης γραφείου κ.λπ.)
• Το τέλος παροχής υπηρεσιών ενός μεσίτη (εάν εργάζεστε με έναν μεσίτη υποθηκών)
• Οποιεσδήποτε επιθεωρήσεις σπιτιών που απαιτούνται από τον δανειστή (όπως επιθεώρηση κατά παρασίτων)
• Το κόστος της απαιτούμενης από τον δανειστή οικιακής εκτίμησης (στην οποία κάποιος πληρώνεται για να επαληθεύσει ότι το ακίνητο αξίζει τουλάχιστον την τιμή πώλησης)

Άλλα έξοδα κατά το κλείσιμο

Τα κόστη κλεισίματος μπορεί επίσης να περιλαμβάνουν:

• Ομοσπονδιακή στέγαση (FHA) τέλη
• Τα τέλη της διοίκησης του Βετεράνου (VA)
• Αγροτικές υπηρεσίες στέγασης (RHS) τέλη που συνδέονται με στεγαστικά δάνεια που εγγυάται η κυβέρνηση
• Ένα τέλος καθορισμού των πλημμυρών για να διερευνήσει εάν το ακίνητο βρίσκεται σε μια περιοχή επιρρεπής σε πλημμύρες
• Μια έρευνα γης για την επαλήθευση των ορίων της ιδιοκτησίας
• Τίτλοι τέλη (που μπορεί να περιλαμβάνουν τέλος διακανονισμού, αναζήτηση τίτλου, εξέταση τίτλου, επιστολή κλεισίματος υπηρεσίας, προετοιμασία εγγραφής, συμβολαιογραφικές αμοιβές, αμοιβές δικηγόρου και ασφάλιση τίτλου)

Ένα πλήθος άλλων διαφόρων εξόδων μπορεί να περιλαμβάνει ένα τιμολόγιο courier / delivery, χρεώσεις, εγγραφή, φόρο μεταφοράς και προαιρετική εγχώρια εγγύηση.

Πόσο κοστίζουν?

Τα τέλη διαφέρουν ευρέως με βάση τον δανειστή, τη γεωγραφική θέση του ακινήτου και την τιμή του σπιτιού. Συμβουλευτείτε το Εργαλείο για το Σπίτι σας, το οποίο εκπονήθηκε από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, ως κατευθυντήρια γραμμή κατά την αξιολόγηση των τελών. Ο συντελεστής τραπεζών έχει επίσης κατανείμει τα μέσα τέλη κλεισίματος ανά κράτος. αναφερόμενος σε αυτό το γράφημα μπορεί να σας δώσει ένα σημείο αναφοράς, ανάλογα με την τοποθεσία του σπιτιού σας.

Προσέξτε για τα σκουπίδια

Τα "τέλη απορριμμάτων", επίσης γνωστά ως "αμοιβές ανεπιθύμητης αλληλογραφίας", επισυνάπτονται στις περισσότερες υποθήκες. Δεν υπάρχει τρόπος να τους αποφύγετε τελείως, αλλά μπορείτε συχνά να τους ελαχιστοποιήσετε.

Εξασφαλίστε υπερβολικά έξοδα επεξεργασίας και τεκμηρίωσης στις ακόλουθες πέντε κατηγορίες:

• Τέλος αίτησης
• Προμήθεια αναδοχής
• Προμήθεια κλειδώματος επιτοκίου
• Προμήθεια επεξεργασίας δανείου
• Εμπορική έκπτωση

Εάν κάποια από αυτές τις αμοιβές φαίνεται να είναι ασυνήθιστα υψηλή, ρωτήστε για αυτά, καθώς συχνά μπορούν να αποτελέσουν αντικείμενο διαπραγμάτευσης. Αυτή η συμβουλή ισχύει και για άλλες αμοιβές. Εάν φαίνεται αστείο, ρωτήστε για αυτό. Συχνά, η απλή πράξη αμφισβήτησης του τέλους θα οδηγήσει σε μείωση ή εξάλειψη του τέλους.

Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν πλέον όλα τα τέλη κατ 'αποκοπή, τα οποία περιλαμβάνουν τα έξοδα κλεισίματος.

Τιμολόγηση κόστους κλεισίματος του All-In-One

Συνειδητοποιώντας ότι οι καταναλωτές είναι συγκλονισμένοι από τις αμοιβές και απογοητευμένοι κατά τη διαδικασία να προσπαθήσουν να καθορίσουν αν τα τέλη είναι δίκαια, ορισμένοι δανειστές προσφέρουν τώρα όλα τα μέσα, κατ 'αποκοπήν τέλη που περιλαμβάνουν όλα τα έξοδα κλεισίματος. Η ορολογία "όλα σε ένα" χρησιμοποιείται επίσης για να περιγράψει άλλα προϊόντα υποθηκών, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια που συνδέονται με τους λογαριασμούς ελέγχου, οπότε φροντίστε όταν αγοράζετε αυτά τα προϊόντα που αγοράζετε εκείνο που ισχύει αυστηρά για κλείσιμο υποθηκών κόστος και όχι σε άλλες τραπεζικές σχέσεις ή προϊόντα.

Κατά γενικό κανόνα, μπορείτε να αναμένετε να ξοδέψετε από 3% έως 5% της τιμής του ακινήτου για το κλείσιμο του κόστους.

Ελαχιστοποιήστε τον πόνο

Εάν η αγορά ακινήτων στην περιοχή σας είναι ευνοϊκή για τους αγοραστές, ενδέχεται να μπορείτε να ζητήσετε από τον πωλητή να πληρώσει τα έξοδα κλεισίματος. Αν αυτό δεν είναι μια επιλογή, η λήψη μιας υποθήκης all-in-one είναι ίσως ο καλύτερος τρόπος για να ελαχιστοποιήσετε την αίσθηση ότι επωφελούνται κατά τη διάρκεια της διαδικασίας κλεισίματος. Παρόλο που εξακολουθείτε να πληρώνετε τα τέλη, δεν θα χρειαστεί να απελπίζεστε εναντίον τους μία φορά τη φορά.

Η σύγκριση των αγορών είναι ένας άλλος τρόπος για να είστε άνετοι με τη διαδικασία και να πάρετε μια καλύτερη αίσθηση για το κόστος. Ζητήστε από μισές δανειστές να παρέχουν εκτιμήσεις δανείων και να συγκρίνουν τα αποτελέσματα. Αυτό θα σας βοηθήσει να μάθετε την ορολογία και να έχετε μια αίσθηση του εύρους των τελών τερματισμού στην περιοχή σας. Μόλις επιλέξετε έναν δανειστή και έχετε μια εκτίμηση δανείου στο χέρι, αποθηκεύστε το. Θα έρθει χρήσιμο αργότερα.

Η κατώτατη γραμμή

Το επίσημο έντυπο που περιλαμβάνει ανάλυση όλων των εξόδων κλεισίματος ονομάζεται δήλωση κλεισίματος. Έχετε το δικαίωμα να δείτε το έγγραφο δήλωσης κλεισίματος 24 ώρες πριν από το κλείσιμο. Ζητήστε το και συγκρίνετε με την εκτίμηση του δανείου. Εάν οι αριθμοί δεν είναι αρκετά κοντά, κάντε ερωτήσεις.

Με το πέρασμα του χρόνου στο κατάστημα σύγκρισης και με την προσεκτική εξέταση όλων των εγγράφων εκ των προτέρων, μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε το κόστος και το άγχος που σχετίζονται με το κόστος κλεισίματος που υποβάλλονται κατά την αγορά ακινήτων.