Κύριος » ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ » Οι στρατηγικές κορυφαίας συνταξιοδότησης για τους εκπαιδευτικούς

Οι στρατηγικές κορυφαίας συνταξιοδότησης για τους εκπαιδευτικούς

ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ : Οι στρατηγικές κορυφαίας συνταξιοδότησης για τους εκπαιδευτικούς

Οι εκπαιδευτικοί έχουν ένα ασυνήθιστο συνδυασμό πιθανών πηγών εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Ως δάσκαλος, πιθανόν να δικαιούστε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων παροχών. Ανάλογα με το αν διδάσκετε για δημόσιο σχολείο ή μη κερδοσκοπικό ιδιωτικό σχολείο, θα έχετε τυπικά πρόσβαση σε προγράμματα συνταξιοδότησης καθορισμένων εισφορών που απευθύνονται ειδικά σε εκπαιδευτικούς, όπως οι λογαριασμοί 403 (b) και 457 (b). Οι εργοδότες σας ενδέχεται να αντιστοιχούν ή να μην αντιστοιχούν στις συνεισφορές σας.

Ωστόσο, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να εξαρτάσετε από την Κοινωνική Ασφάλιση στα έτη συνταξιοδότησης. Περίπου το 40% των εκπαιδευτικών δεν πληρώνουν στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, σύμφωνα με την ερευνητική ομάδα Belwether Education Partners. Εάν βρίσκεστε σε αυτή την ομάδα, δεν θα είστε επιλέξιμοι για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης όταν συνταξιοδοτηθείτε.

Αυτές οι πολλές μεταβλητές καθιστούν τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης για εκπαιδευτικούς μοναδικό και μερικές φορές περίπλοκο. Ακολουθούν ορισμένες κινήσεις συνταξιοδότησης που πρέπει να λάβουν υπόψη οι εκπαιδευτικοί.

Βασικές τακτικές

  • Ο προσεκτικός σχεδιασμός συνταξιοδότησης είναι ιδιαίτερα σημαντικός αν είστε ανάμεσα στους καθηγητές 4 σε 10 οι οποίοι δεν θα λαμβάνουν παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης.
  • Η σύνταξή σας πιθανότατα δεν θα καλύψει πλήρως τις ανάγκες σας στη συνταξιοδότηση, ιδίως λόγω μεταρρυθμίσεων των συντάξεων σε ορισμένα κράτη.
  • Ένα κανονικό 403 (β), το αντίστοιχο των 401 (k), μπορεί να σας βοηθήσει, ειδικά αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις συνεισφορές σας.
  • Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης για εκπαιδευτικούς μπορεί να διαφέρουν σε βασικά σημεία από τα 401 (k) s και όχι όλες αυτές οι διαφορές είναι επωφελείς για εσάς.

Ζητήστε επαγγελματική βοήθεια

Ξεκινήστε την αναζήτησή σας για συμβουλές συνταξιοδότησης σχετικά με τους εκπαιδευτικούς στις ιστοσελίδες της ένωσης εκπαιδευτικών και του συστήματος συνταξιοδότησης των εκπαιδευτικών στο κράτος σας. Μέσω αυτών, θα πρέπει να μπορείτε να φτάσετε σε συμβούλους συνταξιοδότησης ή παροχές εξοικειωμένους με τα προγράμματα του κράτους σας. Οι συμβουλές είναι συνήθως δωρεάν.

"Θα συμβούλευα τους δασκάλους να αρχίσουν να μιλάνε με σύμβουλο συνταξιοδότησης από το κράτος πέντε χρόνια πριν την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας", λέει ο Jeaninne Escallier Kato, εκπαιδευτικός δημόσιας εκπαίδευσης στην Καλιφόρνια. "Πολλοί δάσκαλοι περιμένουν μέχρι τους τελευταίους μήνες της θητείας τους, και στη συνέχεια να ανακαλύψουν ότι δεν δούλευαν στο καλύτερο από τις αμοιβές τους".

Ο Κάτο πλήρωσε για 36 χρόνια το σύστημα συνταξιοδότησης των εκπαιδευτικών του κράτους της Καλιφόρνιας (CalSTRS) και τώρα εισπράττει το 85% των πρώην αμοιβών του, επιπλέον $ 400 μηνιαίως για αχρησιμοποίητη άδεια ασθενείας τριών ετών και ένα επιπλέον επίδομα που ονομάζεται "pay longevity". Λέει ότι μιλώντας σε σύμβουλο συνταξιοδότησης την βοήθησε να σχεδιάσει τον τύπο που θα μπορούσε να λειτουργήσει καλύτερα γι 'αυτήν.

Πέρα από την ελεύθερη βοήθεια, ίσως θελήσετε να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο για αμοιβές για να προετοιμάσετε μια βαθύτερη και πιο ολοκληρωμένη ανάλυση των οικονομικών σας. Ζητήστε από τους κρατικούς συμβούλους ή άλλους καθηγητές στην περιοχή σας να συστήσουν συμβούλους που έχουν συγκεκριμένη εμπειρία στην παροχή βοήθειας στους εκπαιδευτικούς. Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει έναν σύμβουλο ο οποίος είναι καταπιστευματοδόχος, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να ενεργεί προς το συμφέρον σας.

Αποκτήστε πρόσβαση σε πόρους της πολιτείας σας για να μάθετε πώς λειτουργούν τα συστήματα συνταξιοδότησης των εκπαιδευτικών σας και πώς να μεγιστοποιήσετε τη σύνταξή σας και άλλα οφέλη.

Μην περιμένετε τη σύνταξή σας για την πλήρη παροχή σας

Σημαντική πλειοψηφία των εκπαιδευτικών στη χώρα απολαμβάνουν μια σύνταξη καθορισμένων παροχών, για την οποία οι δάσκαλοι και ο εργοδότης συνεισφέρουν. Σε αντάλλαγμα, το κράτος υπόσχεται εγγυημένη αποπληρωμή για τη ζωή κατά τη συνταξιοδότηση.

Η πληρωμή ποικίλλει ανάλογα με το χρόνο υπηρεσίας του εκπαιδευτικού, το ιστορικό κερδών και άλλες λεπτομέρειες του σχεδίου. Αλλά τα ποσά γενικά πέφτουν πολύ κάτω από τις περισσότερες οικονομικές ανάγκες των εκπαιδευτικών κατά τη συνταξιοδότηση. Όπως καταγράφονται από το teacherpensions.org το 2016, οι μέσες συντάξεις για τους συνταξιούχους καθηγητές τα τελευταία 10 χρόνια κυμαίνονταν από περίπου 20.000 δολάρια ετησίως σε χώρες όπως η Φλώριδα, η Νότια Καρολίνα και η Αριζόνα μέσω ετήσιων πληρωμών στα $ 40.000 στην Καλιφόρνια στο Illinois, New Jersey και Νέα Υόρκη. Σε μια μόνο περιφέρεια, στην περιφέρεια της Κολούμπια, η μέση συντάξιμη σύνταξη έφτασε τα $ 50.000, φτάνοντας τα 63.468 δολάρια, για να είμαι ακριβής.

Αν και οι αριθμοί αυτοί είναι μέτριοι, ενδέχεται να καταλήξουν τελικά σε κάποιες χώρες, λόγω της υποαπασχόλησης των συνταξιοδοτικών ταμείων των εκπαιδευτικών. Οι ανεπάρκειες χρηματοδότησης οδηγούν σε τέτοιες μεταρρυθμίσεις, όπως τα μειωμένα οφέλη για τις νέες προσλήψεις, οι αυξημένες εισφορές των εργαζομένων και οι χαμηλότερες προσαρμογές του κόστους ζωής των συνταξιούχων.

Επομένως, νωρίς στη σταδιοδρομία της διδασκαλίας, είναι λογικό να αρχίσετε να συμπληρώνετε την αναμενόμενη σύνταξή σας με συμμετοχή σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών. Τα σχέδια αυτά σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε με δολάρια προ φόρων και οι εισφορές και τα κέρδη προστατεύονται από τον φόρο μέχρι να αποσυρθούν. "Οι καθηγητές ξεχνούν να προσθέσουν την εξοικονόμηση [καθορισμένης εισφοράς] που θα συμπληρώσει τη σύνταξη των εκπαιδευτικών τους", λέει ο Wyatt Moerdyk, μέλος διαχείρισης, Evidence Advisors Investment Management στο Σαν Αντόνιο του Τέξας. "Αυτοί οι λογαριασμοί είναι κρίσιμοι για τη διαδικασία".

Επιλέξτε το Σχέδιο Συνταξιοδότησής σας με Φορολογία

Εάν εργάζεστε με πλήρες ωράριο για ένα δημόσιο σχολείο ή ένα ιδιωτικό σχολείο απαλλασσόμενο από φόρους, θα πρέπει να δικαιούστε να συνεισφέρετε σε ένα τουλάχιστον προστατευόμενο από φόρους σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας. Αλλά επειδή αυτά τα σχέδια έχουν κάποια μειονεκτήματα, ίσως θελήσετε επίσης να εξετάσετε έναν αυτοατομικό λογαριασμό αφυπηρέτησης (IRA).

Το πιο συνηθισμένο εκπαιδευτικό σχέδιο είναι αυτό που είναι γνωστό ως 403 (β). Σχεδόν μοιάζει με τα σχέδια 401 (k) που προσφέρονται από ιδιωτικούς εργοδότες, το 403 (b) σάς επιτρέπει να κατευθύνετε προνομιακά δολάρια στις επενδύσεις που επιλέγετε από αυτές που προσφέρονται από το σχέδιο. Τα έσοδα από επενδύσεις είναι επίσης αναβαλλόμενα. πληρώνετε φόρο μόνο για τις αποσύρσεις του προγράμματος κατά τη συνταξιοδότηση. Αν προτιμάτε να πληρώνετε φόρους επί των χρημάτων τώρα αντί να συνταξιοδοτηθείτε και εάν ο εργοδότης σας προσφέρει την επιλογή, μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth 403 (b) αντ 'αυτού.

Ο εργοδότης σας μπορεί να κάνει συνεισφορές στο σχέδιο 403 (b), παρόλο που αυτό είναι λιγότερο κοινό από ό, τι με τα σχέδια 401 (k). Εάν προσφέρονται αυτές οι αναλήψεις, πάρτε τους, αφού ουσιαστικά υπερφορτώνουν το λογαριασμό σας χωρίς κόστος. Για παράδειγμα, θεωρήστε έναν εργοδότη που αντιστοιχεί κεφάλαια στο 50 τοις εκατό της συνεισφοράς των εργαζομένων μέχρι 6 τοις εκατό του μισθού του / της. Αν ένας εργαζόμενος κερδίσει 75.000 δολάρια και συνεισφέρει 6 τοις εκατό ετησίως, ο εργοδότης χάνει επιπλέον 2.250 δολάρια ετησίως, πράγμα που είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα για τη συνταξιοδότηση του εργαζομένου.

Περιστασιακά, οι εκπαιδευτικοί προσφέρονται επίσης η επιλογή του 401 (k) από τον εργοδότη τους. Εξετάστε προσεκτικά αυτή την επιλογή, ειδικά αν πρόκειται για αντιστοίχιση κεφαλαίων.

Το 401 (k) μπορεί να προσφέρει ένα ευρύτερο φάσμα επενδύσεων από το σχέδιο 403 (b), ενώ τα προγράμματά του είναι συνήθως χαμηλότερα.

Εάν εργάζεστε σε μια δημόσια σχολική συνοικία, μπορείτε να συμμετάσχετε σε σχέδιο 457 (b), επιπρόσθετα ή αντί για σχέδιο 403 (b). Όπως και με το 403 (b) s, οι συνεισφορές σας 457 (b) έρχονται απευθείας από το μισθό σας και οι επενδύσεις σας αυξάνονται στον φόρο αναβαλλόμενο. (Εάν εργάζεστε σε ένα ιδιωτικό σχολείο που είναι ταξινομημένο ως απαλλασσόμενος από τον φόρο οργανισμός, ενδέχεται να μην έχετε πρόσβαση σε ένα 457 (β) εκτός αν είστε υπάλληλος υψηλής αποζημίωσης · ​​αυτοί είναι οι κανόνες της ομοσπονδιακής κυβέρνησης.)

Ένα μειονέκτημα των σχεδίων 457 (β) είναι ότι οι εργοδότες συνήθως δεν παρέχουν αντίστοιχες εισφορές - ο εργοδότης σας πιθανότατα παρέχει ήδη σύνταξη. Αλλά υπάρχει μια ανοδική: Όταν εγκαταλείπετε τη δουλειά σας, μπορείτε να ξεκινήσετε να παίρνετε διανομές από το 457 (β) χωρίς ποινή, ακόμη και αν δεν έχετε φθάσει στην ηλικία συνταξιοδότησης. Αν σκέφτεστε πρόωρη συνταξιοδότηση ή πρόωρη μερική συνταξιοδότηση, ένα 457 (β) μπορεί να σας βοηθήσει να χρηματοδοτήσετε αυτόν τον στόχο.

Με τα σχέδια 403 (b) και 457 (b) οι εισφορές των εργαζομένων περιορίζονται στα 19.000 δολάρια ετησίως το 2019. Ο συνδυασμός συνεισφορών των εργαζομένων και των εργοδοτών περιορίζεται στο μικρότερο ποσό των 56.000 δολαρίων ετησίως από το 2019 ή το 100% του τελευταίου ετήσιου μισθού του υπαλλήλου.

Αλλά υπάρχει ένα άλλο perk εδώ στο 457 (b) s: Η συμμετοχή σε ένα από αυτά τα σχέδια δεν σας αποκλείει να συμβάλλετε μέχρι το μέγιστο σε ένα 403 (β). Εάν έχετε μεγιστοποιήσει τις συνεισφορές σας σε ένα 457 (b) και ένα 403 (b) το 2019, θα θέλατε να βγάλετε μακριά ένα επιβλητικό $ 38.000. Εάν είστε μεγαλύτεροι, μπορείτε να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα. Και με το 457 (β), όταν είστε τρία χρόνια μακριά από την ηλικία συνταξιοδότησης του σχεδίου, αντί να υπολογίζετε τις εισφορές, μπορείτε να επιλέξετε να ξεκινήσετε να εξοικονομείτε το μικρότερο είτε από το διπλάσιο του ετήσιου ορίου είτε από το άθροισμα του τρέχοντος έτους ορίου και οποιωνδήποτε μη χρησιμοποιηθέντων μεριδίων των ορίων εισφορών προηγούμενων ετών.

Εάν συμμετέχετε σε ένα 403 (b), 457 (b), ή και τα δύο, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τις αμοιβές που σχετίζονται με το ίδιο το σχέδιο και τις επενδύσεις που προσφέρονται σε αυτό πριν συμβάλλετε. Ιδιαίτερα, εάν ο εργοδότης σας σχεδιάζει να προσφέρει δεν ταιριάζει τα κεφάλαια, μπορείτε να εξετάσετε τη συμβολή σε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA. Όπως και με το 401 (k) s, θα απολαύσετε μια ευρύτερη επιλογή επενδυτικών επιλογών από ό, τι τα σχέδια εργοδότη και με αμοιβές που πιθανόν να είναι χαμηλότερες.

Εξετάστε τις επιλογές κοινωνικής ασφάλισής σας

Σε 15 κράτη τουλάχιστον ορισμένοι εκπαιδευτικοί εργοδότες δεν συμμετέχουν στην κοινωνική ασφάλιση και ως εκ τούτου οι καθηγητές τους δεν συμβάλλουν στο πρόγραμμα ούτε απολαμβάνουν τα οφέλη τους. Σε 12 από αυτές - την Αλάσκα, την Καλιφόρνια, το Κολοράντο, το Κονέκτικατ, το Ιλλινόις, τη Λουιζιάνα, το Μαίην, τη Μασαχουσέτη, το Μιζούρι, τη Νεβάδα, το Οχάιο και το Τέξας - λίγοι αν καλύπτονται εκπαιδευτικοί δημόσιων σχολείων. Σε άλλα τρία κράτη - η Γεωργία, το Κεντάκι και η Ρόουντ Άιλαντ - είναι ένα συνονθύλευμα, με μερικές σχολικές περιοχές να συμμετέχουν και μερικοί όχι.

Ακόμη και στα λεγόμενα κράτη χωρίς κοινωνική ασφάλιση, η συμμετοχή στο πρόγραμμα μπορεί να είναι ένα checkerboard. Στην Καλιφόρνια, για παράδειγμα, οι εκπαιδευτικοί που συμμετέχουν στην CalSTRS δεν πληρώνουν στην Κοινωνική Ασφάλιση. πληρώνουν αντί για το ταμείο CalSTRS. Ωστόσο, οι εκπαιδευτικοί που συμμετέχουν στο σύστημα συνταξιοδότησης δημόσιων υπαλλήλων της Καλιφόρνιας (CALPERS) καταβάλλουν εισφορές κοινωνικής ασφάλισης.

Εάν δεν είστε σίγουροι αν συμβάλλετε στην Κοινωνική Ασφάλιση, μια γρήγορη ματιά στις κρατήσεις μισθοδοσίας σας θα διευκρινίσει το θέμα. Μπορεί επίσης να δικαιούστε Κοινωνική Ασφάλιση εάν έχετε εργαστεί στον ιδιωτικό τομέα, αλλά συνήθως απαιτούνται τουλάχιστον 10 χρόνια εργασίας από τον ιδιωτικό τομέα για να κερδίσετε αρκετές πιστώσεις για να δικαιούστε παροχές.

Η δική σας συμμετοχή μπορεί να είναι επιλέξιμη για παροχές κοινωνικής ασφάλισης συζύγου εάν ο σύζυγός σας ή ο σύζυγος πληρώνει τους φόρους κοινωνικής ασφάλισης. Ωστόσο, εάν έχετε επίσης σύνταξη, τα οφέλη που εισπράττονται μέσω του / της συζύγου σας ενδέχεται να μειωθούν βάσει των κυβερνητικών κανόνων συμψηφισμού των συντάξεων. "Πολλοί δάσκαλοι βασίζονται σε οικογενειακά επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης, μόνο για να ανακαλύψουν αργότερα ότι μειώνονται δραματικά από τους κανόνες GPO", προειδοποιεί ο οικονομικός σύμβουλος Moerdyk.

Ζήστε την εργασία αφού αποσυρθείτε από τη διδασκαλία

Δεν επιθυμούν όλοι, ή μπορούν να αντέξουν οικονομικά, να εγκαταλείψουν την εργασία μετά την αποχώρησή τους από μια καριέρα πλήρους απασχόλησης στη διδασκαλία. Εάν περιμένετε να διδάξετε μερική απασχόληση, να εργαστείτε σε άλλο επάγγελμα μερικής απασχόλησης ή να ξεκινήσετε μια καριέρα encore, σκεφτείτε πώς το εισόδημα αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε και πόσο επενδυτικό κίνδυνο πρέπει να πάρετε σήμερα.

Τούτου λεχθέντος, δεν είναι όλοι ικανοί να δουλέψουν όταν είναι μεγαλύτεροι. μερικοί θα πρέπει να φροντίζουν τους γηράσκοντες γονείς και άλλοι θα διαπιστώσουν ότι η δική τους υγεία την αποτρέπει. Για να είστε συντηρητικοί, το οικονομικό σας σχέδιο δεν πρέπει να στηρίζεται στην υπόθεση ότι θα συνεχίσετε να κερδίζετε εισόδημα από την εργασία αφού αποσυρθείτε από τη διδασκαλία του πλήρους απασχόλησης.

Αν θέλετε να εργαστείτε, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς η συνέχιση της εργασίας θα επηρεάσει τα οφέλη σας από τη συνταξιοδότηση. Ορισμένες επιλογές εργασίας θα μειώσουν τα οφέλη σας, ανάλογα με τους κανόνες του σχεδίου συνταξιοδότησης.

Βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή ασφαλιστική κάλυψη

Εφόσον δεν μειώσει αδικαιολόγητα τα συνταξιοδοτικά σας οφέλη, η συνέχιση της εργασίας σας μετά τη συνταξιοδότησή σας μπορεί να αποτελέσει οικονομικά αποδοτικό τρόπο για να συνεχίσετε την ασφάλιση υγείας και για άλλη κάλυψη που μπορεί να χρειαστείτε. Αυτές οι πρόσθετες ασφαλιστικές ανάγκες μπορεί να περιλαμβάνουν την εξασφάλιση μακροπρόθεσμης ασφάλισης εισοδήματος αναπηρίας για την προστασία του εισοδήματός σας και την ικανότητά σας να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Εάν λαμβάνετε ασφάλιση ζωής ή αναπηρίας ως επίδομα απασχόλησης, βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή κάλυψη και εάν όχι, συμπληρώστε την με ιδιωτική πολιτική.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.
Συνιστάται
Αφήστε Το Σχόλιό Σας