Επιλογές αποπληρωμής δανείου σπουδαστών: Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος πληρωμής;

Οι επιλογές αποπληρωμής δανείου σπουδαστών προσφέρουν στους δανειολήπτες κάποια ευελιξία όσον αφορά την αποπληρωμή του χρέους της εκπαίδευσης. Με τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, έχετε πολλαπλές διαδρομές αποπληρωμής για να διαλέξετε. Αν έχετε δανειστεί ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, ωστόσο, οι επιλογές σας ενδέχεται να είναι πιο περιορισμένες. Ο σωστός και καλύτερος τρόπος για να πληρώσετε εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το είδος των δανείων που οφείλετε, πόσα πρέπει να επιστρέψετε και πού είστε οικονομικά μετά την αποφοίτησή σας. Αυτός ο οδηγός διερευνά όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε κατά τη δημιουργία του σχεδίου αποπληρωμής του φοιτητικού δανείου.

Βασικές τακτικές

• Υπάρχουν οκτώ σχέδια αποπληρωμής για να επιλέξετε να επιστρέψετε ένα ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών, αλλά μόνο τέσσερις επιλογές για ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών.
• Ένα σχέδιο αποπληρωμής που είναι σωστό για ένα άτομο μπορεί να μην είναι σωστό για άλλο, ανάλογα με την οικονομική κατάσταση, τα κέρδη και τους στόχους.
• Είναι σημαντικό να εξετάσετε τι χρειάζεστε περισσότερο από το σχέδιό σας πληρωμής και τι μπορείτε ρεαλιστικά να αντέξετε οικονομικά.

Επιλογές αποπληρωμής δανείου από το Federal Student Loan

Συνολικά, υπάρχουν οκτώ σχέδια αποπληρωμής από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε αν δανείστηκε ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών. Δείτε πώς συγκρίνονται. Μια σημείωση: Μέχρι στιγμής, το πρόγραμμα συγχώρεσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας απέρριψε την πλειονότητα των αιτούντων, οπότε πρέπει να ειδοποιηθείτε ότι η επιλογή ενός σχεδίου αποπληρωμής που είναι μια καλή επιλογή για το πρόγραμμα δεν εγγυάται ότι τα δάνειά σας θα συγχωρεθούν.

1. Πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής

Ποιος είναι κατάλληλος: Όλοι οι δανειολήπτες.

Πώς λειτουργεί: Οι πληρωμές είναι σταθερές, με τα δάνεια να πληρώνονται για μια δεκαετή περίοδο.

Ποιος είναι καλός για: Οι δανειολήπτες που θέλουν να αποπληρώσουν τα δάνειά τους για το συντομότερο χρονικό διάστημα για να ελαχιστοποιήσουν τις χρεώσεις τόκων.

Ποιος δεν είναι καλό για: Οι οφειλέτες που ενδιαφέρονται για τη συγχώρεση δάνειο δημόσιας υπηρεσίας.

2. Αποφοίτησε σχέδιο αποπληρωμής

Ποιος είναι κατάλληλος: Όλοι οι δανειολήπτες.

Πώς λειτουργεί: Οι πληρωμές ξεκινούν χαμηλότερες, στη συνέχεια αυξάνονται σταδιακά, με τα δάνεια να πληρώνονται πλήρως για περίοδο 10 ετών.

Ποιος είναι καλός για: Οι οφειλέτες που αναμένουν το εισόδημά τους να αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου και θέλουν να πληρώσουν τα δάνεια τους το συντομότερο δυνατό.

Ποιος δεν είναι καλό για: Οι οφειλέτες που ενδιαφέρονται για τη συγχώρεση δάνειο δημόσιας υπηρεσίας.

3. Εκτεταμένο σχέδιο αποπληρωμής

Ποιοι είναι επιλέξιμοι: Δάνειο άμεσης πίστης και ομοσπονδιακή οικογένεια δανείου δανείου (FFEL) με περισσότερα από 30.000 δολάρια σε υποθήκες.

Πώς λειτουργεί: Οι πληρωμές μπορούν να σταθεροποιηθούν ή να διαβαθμιστούν, με τα δάνεια να πληρώνονται εξ ολοκλήρου για χρονικό διάστημα έως 25 ετών.

Ποιος είναι καλός για: Οι δανειολήπτες που έχουν μεγαλύτερα υπόλοιπα δανείων και χρειάζονται μικρότερη μηνιαία πληρωμή δανείου.

Ποιος δεν είναι καλό για: Οι οφειλέτες που ενδιαφέρονται για τη συγχώρεση δάνειο δημόσιας υπηρεσίας ή που θέλουν να πληρώσουν το μικρότερο δυνατό ποσό ενδιαφέροντος για τα δάνειά τους.

4. Πληρώστε όπως κερδίζετε Σχέδιο αποπληρωμής (PAYE)

Ποιος είναι επιλέξιμος: Οι οφειλέτες που έλαβαν εκταμίευση Άμεσου Δανείου την ή μετά την 1η Οκτωβρίου 2011.

Πώς λειτουργεί: Οι μηνιαίες πληρωμές είναι 10% του διακριτικού εισοδήματος, αλλά ποτέ δεν υπερβαίνουν αυτό που θα πληρώσατε σε ένα Πρότυπο αποπληρωμής.

Ποιος είναι καλός για: Άτομα που χρειάζονται χαμηλή μηνιαία πληρωμή και / ή ενδιαφέρονται για τη συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας.

Ποιος δεν είναι καλό για: Οι οφειλέτες των οποίων το εισόδημα κυμαίνεται σημαντικά από το ένα έτος στο άλλο.

5. Αναθεωρημένη αμοιβή καθώς κερδίζετε σχέδιο αποπληρωμής (ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ)

Ποιος είναι επιλέξιμος: Οποιοσδήποτε δανειολήπτης άμεσου δανείου με επιλέξιμο δάνειο.

Πώς λειτουργεί: Οι μηνιαίες πληρωμές σας καθορίζονται στο 10% του διακριτικού εισοδήματός σας.

Ποιος είναι καλός για: Οι δανειολήπτες άμεσης δανείου που χρειάζονται χαμηλή μηνιαία πληρωμή και δεν ενοχλούνται ενδεχομένως να πληρώνουν περισσότερα τόκο για τη διάρκεια ζωής του δανείου σε σύγκριση με ένα πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής? όσοι ενδιαφέρονται για τη συγχώρεση του δανείου δημόσιας υπηρεσίας.

Ποιος δεν είναι καλό για: Έγγαμα ζευγάρια που υποβάλλουν κοινή επιστροφή και έχουν υψηλότερο συνδυασμένο εισόδημα.

6. Σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IBR)

Ποιοι είναι οι επιλέξιμοι: Οι οφειλέτες που οφείλουν άμεσα δάνεια επιδοτούμενων και μη επιδοτούμενων, επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα δάνεια Federal Stafford, δάνεια σπουδαστών PLUS και δάνεια εξυγίανσης, εξαιρουμένων των δανείων PLUS που καταβάλλονται στους γονείς.

Πώς λειτουργεί: Οι μηνιαίες πληρωμές είναι είτε το 10% ή το 15% του διακριτικού εισοδήματος, ανάλογα με το πότε δανείστηκε.

Ποιος είναι καλός για: Οι άνθρωποι που έχουν υψηλό χρέος ισορροπία και χρειάζονται μικρότερες μηνιαίες πληρωμές λόγω χαμηλότερου εισοδήματος, καθώς και όσοι ενδιαφέρονται για τη συγχώρεση δάνειο δημόσιας υπηρεσίας.

Ποιος δεν είναι καλό για: Οι δανειολήπτες που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να βάλουν περισσότερο από το 10% ή το 15% του εισοδήματός τους για την αποπληρωμή των σπουδαστικών δανείων κάθε μήνα.

7. Σχέδιο αποπληρωμής εισοδήματος-ενδεχόμενου (ICR)

Ποιος είναι επιλέξιμος: Οποιοσδήποτε δανειολήπτης άμεσου δανείου με επιλέξιμο δάνειο.

Πώς λειτουργεί: Οι μηνιαίες πληρωμές είναι το 20% του διακριτικού εισοδήματος ή το ποσό που θα πληρώσατε άνω των 12 ετών με μια σταθερή πληρωμή βάσει του εισοδήματός σας, όποια από τις δύο είναι μικρότερη.

Ποιος είναι καλός για: Οι δανειολήπτες που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να δεσμεύσουν μεγαλύτερο μέρος του μηνιαίου εισοδήματός τους για την αποπληρωμή του δανείου, αλλά όχι το ποσό που απαιτείται από ένα πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής. Επίσης, όσοι ενδιαφέρονται για τη συγχώρεση δανείων δημόσιας υπηρεσίας.

Ποιος δεν είναι καλό για: Οι οφειλέτες που χρωστάνε οτιδήποτε άλλο εκτός από τα άμεσα δάνεια ή τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού και βρίσκονται σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα.

8. Σχέδιο αποπληρωμής ευαίσθητων στο εισόδημα

Ποιος είναι επιλέξιμος: οι δανειολήπτες του προγράμματος FFEL.

Πώς λειτουργεί: Οι μηνιαίες πληρωμές βασίζονται σε ετήσιο εισόδημα, με δάνεια που έχουν καταβληθεί πλήρως για 15 χρόνια.

Ποιος είναι καλός για: FFEL δανειολήπτες που θέλουν χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή από ό, τι θα έπαιρναν σε ένα Πρότυπο ή Αποφοίτησε σχέδιο αποπληρωμής.

Ποιος δεν είναι καλό για: Οι οφειλέτες που ενδιαφέρονται για τη συγχώρεση δάνειο δημόσιας υπηρεσίας

Τα προγράμματα PAYE, REPAYE, IBR και ICR προσφέρουν συγχώρεση για υπόλοιπα δανείων μετά από καθορισμένο χρονικό διάστημα. Ωστόσο, αυτά τα ποσά που συγχωρούνται μπορούν να θεωρηθούν ως φορολογητέα έσοδα, τα οποία θα μπορούσαν ενδεχομένως να αυξήσουν το φορολογικό σας λογαριασμό.

Ποια είναι η καλύτερη επιλογή για την αποπληρωμή του δανείου από τον Ομοσπονδιακό φοιτητή;

Η απάντηση σε αυτή την ερώτηση είναι διαφορετική για κάθε δανειολήπτη και είναι σημαντικό να σκεφτείτε τι χρειάζεστε περισσότερο από το σχέδιο αποπληρωμής σας και τι μπορείτε ρεαλιστικά να αντέξετε οικονομικά.

"Η αποπληρωμή του σπουδαστικού δανείου δεν είναι ένα μέγεθος που ταιριάζει σε όλους, αλλά η πλειοψηφία των ανθρώπων απλώς προσπαθεί να εξοφλήσει το χρέος τους κανονικά", λέει ο Shann Grewal, αντιπρόεδρος του IonTuition. "Όταν οι δανειολήπτες δεν αναζητούν σχέδιο αποπληρωμής που ταιριάζει καλύτερα στην κατάστασή τους, έχει εξωτερικές επιπτώσεις."

Η επιλογή του σχεδίου σας μπορεί να επηρεάσει άλλες οικονομικές αποφάσεις που κάνετε. Εάν δεσμευθείτε, για παράδειγμα, σε ένα πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής που βασίζεται στον μισθό που καταβάλλετε στην πρώτη σας δουλειά μετά το κολέγιο, αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει τη μελλοντική πορεία της σταδιοδρομίας σας εάν αποφασίσετε να παραμείνετε διαθέσιμοι μέχρι να εξοφληθούν τα δάνεια. Τα δάνειά σας μπορεί να μηδενιστούν, αλλά στο μεταξύ, θα μπορούσατε να χάσετε τις πιθανότητες να αυξήσετε τον μισθό σας ή να προχωρήσετε επαγγελματικά.

Είναι επίσης σημαντικό να διατηρήσετε τα σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα και τη χρησιμότητά τους σε προοπτική. Το αν θα επιλέξετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα μπορεί να εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, μεταξύ των οποίων εσείς κερδίζετε τώρα και τα μελλοντικά σας δυναμικά κέρδη.

"Κάποιοι φοιτητές θα εισέλθουν αμέσως στο εργατικό δυναμικό με μια εργασία υψηλού επιπέδου πληρωμής, ενώ άλλοι θα πρέπει να αναλάβουν την κατεύθυνση προς τα πάνω", λέει η Lena Chukhno, γενική διευθύντρια της αναχρηματοδότησης των σπουδαστικών δανείων στο Earnest. Άλλες μεταβλητές που μπαίνουν στο παιχνίδι περιλαμβάνουν το ποσό του οφειλόμενου χρέους και αν σχεδιάζετε να επιστρέψετε στο σχολείο για μεταπτυχιακό τίτλο σε κάποιο σημείο.

Ο Chukhno λέει τι είναι ρεαλιστικό για έναν σπουδαστή που μπορεί να μην είναι για κάποιον άλλο και είναι σημαντικό να εξετάζουμε μακροπρόθεσμους στόχους όταν κάνουμε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής φοιτητικού δανείου. "Μπορείτε πάντα να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειό σας κάτω από τη γραμμή, εάν αλλάξει η κατάσταση, αλλά είναι καλύτερο να ξεκινήσετε με τη σωστή σημείωση, ώστε να μην εισέλθετε σε οικονομικό πρόβλημα".

Η επιλεξιμότητα για PAYE, REPAYE, IBR και ICR δεν είναι εγγυημένη από έτος σε έτος. Η επιλεξιμότητα και οι πληρωμές σας υπολογίζονται εκ νέου ετησίως, με βάση το μέγεθος της οικογένειας και το εισόδημα των νοικοκυριών.

Επιλογές αποπληρωμής δανείου ιδιωτικού φοιτητή

Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών συνήθως προσφέρουν λιγότερες επιλογές για τους δανειολήπτες. Αυτά περιλαμβάνουν:

• Άμεση αποπληρωμή: Οι κύριες πληρωμές και οι τόκοι αρχίζουν μόλις εκταμιευθεί το δάνειό σας.
• Πληρωμές μόνο για τόκους : Πραγματοποιείτε πληρωμές μόνο από τόκους ενώ βρίσκεστε στο σχολείο και στη συνέχεια αρχίζετε πληρωμές κεφαλαίου και τόκων μόλις αποφοιτήσετε ή υποχωρήσετε κάτω από τη μισή εγγραφή.
• Σταθερές πληρωμές: Πληρώνετε ένα χαμηλό σταθερό ποσό ενώ βρίσκεστε στο σχολείο και, στη συνέχεια, αρχίζετε να πραγματοποιείτε τακτικές πληρωμές μόλις εγκαταλείψετε το σχολείο ή πέσετε κάτω από την κατάσταση μισθωτικής εγγραφής.
• Πλήρης αναβολή: Δεν πληρώνετε τίποτα κατά την εγγραφή σας στο σχολείο και αρχίζετε να καταβάλλετε τόκο και κύριες πληρωμές εντός καθορισμένου χρονικού πλαισίου μετά την αποχώρησή σας από το σχολείο.

Ανάλογα με τον δανειστή σας, ενδέχεται να δικαιούστε περίοδο αναβολής ή ανοχής εάν δεν είστε σε θέση να συμβαδίσετε με τις τακτικές πληρωμές δανείων σας. Αλλά αυτό συνήθως απαιτεί οικονομικές δυσκολίες και δεν προσφέρεται από κάθε δανειστή.

Εάν έχετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, είναι σημαντικό να κάνετε τα μαθηματικά, ώστε να γνωρίζετε τι θα σας κοστίσει διάφορες επιλογές αποπληρωμής σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου. Μπορείτε επίσης να εξετάσετε την αναχρηματοδότηση των ιδιωτικών δανείων σας εάν θα σας επέτρεπε να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο. Αυτό μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα σε τόκους κατά τη διάρκεια της προθεσμίας αποπληρωμής. Η αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων συνήθως περιλαμβάνει έλεγχο πίστωσης, οπότε αν δεν έχετε ακόμα ένα αξιόπιστο πιστωτικό ιστορικό, μπορεί να χρειαστείτε ένα συναινετικό για να πληρούν τις προϋποθέσεις. Η επαφή με τον δανειστή σας είναι σημαντική, ειδικά εάν αγωνίζεστε να διαχειριστείτε τις μηνιαίες πληρωμές σας.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν χρωστάτε το χρέος της εκπαίδευσης, πάρτε το χρόνο να γνωρίσετε τις επιλογές αποπληρωμής του δανείου σπουδαστών σας. Στην ιδανική περίπτωση, αυτό είναι κάτι που κάνετε πριν από την αποφοίτηση, ώστε να έχετε μια ιδέα για το ποιο σχέδιο αποπληρωμής θέλετε να ξεκινήσετε. Εάν επιλέγετε ένα σχέδιο με βάση το εισόδημα, να γνωρίζετε τις πιθανές φορολογικές συνέπειες και να επανεκτιμάτε τα οικονομικά σας κάθε χρόνο για να διαπιστώσετε αν μια άλλη επιλογή αποπληρωμής μπορεί να είναι καλύτερη για την εξοικονόμηση χρημάτων για τις χρεώσεις τόκων.