Ανακυκλούμενη πίστωση έναντι πίστωσης δόσεων: Ποια είναι η διαφορά;

Υπάρχουν δύο θεμελιώδεις τύποι εξόφλησης πιστώσεων: ανακυκλούμενες πιστώσεις και δόσεις πίστωσης. Οι δανειολήπτες αποπληρώνουν τα δάνεια με δάνεια με προγραμματισμένες, περιοδικές πληρωμές. Αυτός ο τύπος πίστωσης συνεπάγεται τη σταδιακή μείωση του κεφαλαίου και την ενδεχόμενη πλήρη εξόφληση, τερματίζοντας τον πιστωτικό κύκλο. Αντίθετα, οι ανανεούμενες συμβάσεις πίστωσης επιτρέπουν στους δανειολήπτες να χρησιμοποιούν μια πιστωτική γραμμή σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, οι οποίοι δεν έχουν σταθερές πληρωμές.

Και οι δύο περιστρεφόμενες και οι δόσεις πίστωσης έρχονται σε εξασφαλισμένες και μη εξασφαλισμένες μορφές, αλλά είναι πιο συνηθισμένο να βλέπετε εξασφαλισμένα δάνεια δόσης. Οποιοσδήποτε τύπος δανείου μπορεί να γίνει μέσω είτε ενός πιστωτικού είτε ενός ανανεούμενου πιστωτικού λογαριασμού, αλλά όχι και των δύο.

Βασικές τακτικές

• Η πίστωση δόσεων είναι μια επέκταση της πίστωσης με την οποία γίνονται σταθερές, προγραμματισμένες πληρωμές έως ότου το δάνειο καταβληθεί εξ ολοκλήρου.
• Ανακυκλούμενη πίστωση είναι η πίστωση που ανανεώνεται με την καταβολή του χρέους, επιτρέποντας στον δανειολήπτη την πρόσβαση σε πιστωτική γραμμή όταν χρειάζεται.
• Για να μειωθεί ή να εξαλειφθεί το βάρος της ανακυκλούμενης πίστωσης, ορισμένοι καταναλωτές χρησιμοποιούν πίστωση δόσεων για την εξόφληση του ανακυκλούμενου πιστωτικού χρέους.

Πιστωτική δόση

Τα πιο χαρακτηριστικά χαρακτηριστικά ενός πιστωτικού λογαριασμού δόσης είναι η προκαθορισμένη διάρκεια και η ημερομηνία λήξης, συχνά αναφέρεται ως όρος του δανείου. Η σύμβαση δανείου περιλαμβάνει συνήθως ένα χρονοδιάγραμμα απόσβεσης, στο οποίο ο κύριος υπόχρεος μειώνεται σταδιακά μέσω πληρωμών δόσεων κατά τη διάρκεια αρκετών ετών.

Τα κοινά δάνεια δόσης περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων, δάνεια σπουδαστών και ιδιωτικά προσωπικά δάνεια. Με κάθε μία από αυτές, ξέρετε πόσο είναι η μηνιαία πληρωμή σας και πόσο χρόνο θα πραγματοποιήσετε πληρωμές. Μια πρόσθετη αίτηση πίστωσης απαιτείται για να δανειστεί περισσότερα χρήματα.

Η πίστωση δόσεων θεωρείται λιγότερο επικίνδυνη για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από την ανακυκλούμενη πίστωση.

Ανανεώσιμη πίστωση

Οι πιστωτικές κάρτες και οι πιστωτικές γραμμές είναι δύο γνωστές μορφές ανακυκλούμενων πιστώσεων. Το πιστωτικό σας όριο δεν αλλάζει όταν πραγματοποιείτε πληρωμές στον ανακυκλούμενο πιστωτικό λογαριασμό σας. Μπορείτε να επιστρέψετε στο λογαριασμό σας για να δανειστείτε περισσότερα χρήματα όσο συχνά θέλετε, αρκεί να μην υπερβείτε το ανώτατο όριο.

Επειδή δεν δανείζετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό κατά το άνοιγμα του λογαριασμού, δεν υπάρχει καθορισμένο πρόγραμμα πληρωμών με ανακυκλούμενη πίστωση. Σας δίνεται η δυνατότητα να δανειστείτε μέχρι ένα ορισμένο ποσό. Ωστόσο, αυτή η ευελιξία οδηγεί συχνά σε χαμηλότερα ποσά δανεισμού και υψηλότερα επιτόκια. Τα επιτόκια αναχρηματοδότησης του ανακυκλούμενου πιστωτικού λογαριασμού συχνά κυμαίνονται μεταξύ 15% -20%. Το επιτόκιο είναι σπάνια κλειδωμένο, και οι πιστωτές έχουν το δικαίωμα να αυξήσουν το επιτόκιο σας εάν δεν πραγματοποιήσετε πληρωμές.

Πολλές φορές, η ανακυκλούμενη πίστωση είναι ένας πιο επικίνδυνος τρόπος δανεισμού από την πίστωση δόσεων. Ένα τεράστιο μέρος της πιστωτικής σας βαθμολογίας (30%, σύμφωνα με την Experian) είναι το ποσοστό απόδοσης της πιστωτικής σας κάρτας (δηλαδή, πόσο προσεκτικά το υπόλοιπο της κάρτας σας είναι στο συνολικό σας όριο σε κάθε κάρτα). Η μεταφορά υψηλών ισορροπιών σπρώχνει το σκορ σου κάτω.

Ειδικές εκτιμήσεις

Αν και έχει κάποια οφέλη, η ανακυκλούμενη πίστωση μπορεί γρήγορα να καταστεί οικονομικό βάρος. Μερικοί άνθρωποι παίρνουν ακόμα δάνεια δόσης για να πληρώσουν την αναχρηματοδότηση πίστωσης τους. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα αυτής της στρατηγικής.

Πλεονέκτημα 1: Προβλέψιμες πληρωμές

Το μεγαλύτερο όφελος από τη χρήση της πίστωσης δόσης για την εξόφληση του ανακυκλούμενου χρέους είναι η προσαρμογή των μηνιαίων προσδοκιών αποπληρωμής. Με πιστωτικές κάρτες και άλλα ανακυκλούμενα χρέη, αναμένεται να καταβάλλετε ένα ελάχιστο ποσό για το οφειλόμενο υπόλοιπο. Αυτό μπορεί να δημιουργήσει πολλές απαιτούμενες πληρωμές με ένα ευρύ φάσμα ποσών αποπληρωμής, προκαλώντας δυσκολίες στον προϋπολογισμό.

Με πιστωτική δόση, παρέχετε ένα καθορισμένο ποσό μηνιαίας αποπληρωμής για μια δεδομένη χρονική περίοδο, διευκολύνοντας τον προϋπολογισμό. Τα δάνεια με δόσεις μπορούν επίσης να παραταθούν με την πάροδο του χρόνου, επιτρέποντας χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές που μπορεί να ευθυγραμμιστούν καλύτερα με τις μηνιαίες ανάγκες ταμειακών ροών σας.

Πλεονέκτημα 2: Χαμηλότερο κόστος δανεισμού

Για τους ειδικευμένους δανειολήπτες, η πίστωση δόσεων μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρή από την ανακυκλούμενη πίστωση, καθώς σχετίζεται με τα επιτόκια και τα τέλη χρήσης. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών χρεώνουν επιτόκια που κυμαίνονται από 9% έως 25%, τα οποία συνθέτουν κάθε μήνα όταν τα υπόλοιπα δεν πληρώνονται πλήρως. Όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο πιο ακριβά μεταφερόμενα ανακυκλούμενα χρέη μπορεί να είναι μακροπρόθεσμα.

Αντιστρόφως, οι δανειστές δανείων δόσης προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια, που κυμαίνονται από 2% για τα εξασφαλισμένα δάνεια έως 18% για τα ακάλυπά δάνεια. Χρησιμοποιώντας το χαμηλότερο επιτόκιο που χρεώνεται για την πίστωση δόσης για την εξόφληση του ανακυκλούμενου χρέους μπορεί να σημαίνει αποταμιεύσεις εκατοντάδων έως χιλιάδων δολαρίων κατά τη διάρκεια της προθεσμίας αποπληρωμής. Επίσης, το ανακυκλούμενο χρέος μπορεί να έρθει με υπερβολικά τέλη για καθυστερημένες πληρωμές, υπέρβαση των πιστωτικών ορίων ή ετήσια συντήρηση. η πίστωση δόσεων είναι άκυρη από αυτές τις χρεώσεις.

Μειονεκτήματα της πίστωσης δόσεων

Παρόλο που υπάρχουν κάποια οφέλη στη χρήση της πίστωσης δόσης για την αποπληρωμή ακριβότερων, μεταβλητών ανακυκλούμενων χρεών, υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα. Κατ 'αρχάς, ορισμένοι δανειστές δεν σας επιτρέπουν να προπληρώσει το υπόλοιπο του δανείου. Αυτό σημαίνει ότι δεν επιτρέπεται να πληρώνετε περισσότερο από το απαιτούμενο ποσό κάθε μήνα (ή ακόμη και να εξοφλείτε το χρέος εξ ολοκλήρου) χωρίς να υπολογίζετε ποινή προπληρωμής. Αυτό συνήθως δεν αποτελεί πρόβλημα με την αποπληρωμή του χρέους μέσω πιστωτικών καρτών.

Οι δανειστές δανείων δόσης έχουν αυστηρότερα προσόντα όσον αφορά το εισόδημα, το υπόλοιπο οφειλόμενο χρέος και το πιστωτικό ιστορικό. Οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών είναι πιο επιεικείς στις δανειοδοτικές τους πρακτικές, ιδιαίτερα για τους δανειολήπτες υψηλότερου κινδύνου.

Η πίστωση δόσεων μπορεί να φαίνεται ότι είναι μια θεραπεία για όλα τα υψηλά επιτόκια ανακυκλούμενου χρέους, αλλά αυτή η στρατηγική είναι επωφελής μόνο αν δεσμευθείτε να αγοράσετε πολύ λιγότερα με πιστωτικές κάρτες μόλις εξοφλήσετε τα υπόλοιπα. Η εκτέλεση νέων υπολοίπων πιστωτικών καρτών εκτός από τις μηνιαίες πληρωμές που απαιτούνται από ένα δάνειο δόσης μπορεί να ασκήσει απίστευτη πίεση στον προϋπολογισμό σας κάθε μήνα.