Πληρωμή για μακροχρόνια περίθαλψη: Πώς αλλάζει

Καθώς η γενιά του baby boomer συνεχίζει να μεγαλώνει, το ζήτημα του τι πρέπει να κάνει για το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης γίνεται μόνο πιο σημαντικό. Με το εθνικό μέσο κόστος ενός το ιδιωτικό δωμάτιο σε ένα γηροκομείο που φθάνει τα 8.365 δολάρια το μήνα, σύμφωνα με την Έρευνα για το κόστος περίθαλψης του Genworth 2018, που πρέπει να πληρώσει το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης, μπορεί να αποβάλει γρήγορα τις αποταμιεύσεις σας. Δεν υπάρχει κανένας τρόπος να μάθετε αν θα χρειαστείτε μακροχρόνια περίθαλψη, ούτε υπάρχει τρόπος να γνωρίζετε πόσους μήνες ή χρόνια ίσως χρειαστεί να φροντίσετε. Ακόμα, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να προστατευθείτε από αυτή τη δυνητικά καταστροφική δαπάνη με ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν φέρουν αυτήν την ασφάλιση επειδή είναι παραδοσιακά ακριβό, δύσκολο να κατανοηθεί και να γεμίσει με διαμάχη σχετικά με τις αυξήσεις των ασφαλίστρων σε παλαιότερες πολιτικές που είχαν διορθωθεί εσφαλμένα. Επιπλέον, είναι ένα προϊόν που οι περισσότεροι άνθρωποι χρειάζονται να αγοράσουν μόνοι τους και όχι μέσω εργοδότη, δηλαδή δεν υπάρχει κανένας που να επιδοτεί το κόστος ή να επιλέξει μια καλή πολιτική για εσάς. Μια ομάδα ασφαλιστικών επιχειρήσεων εκτιμά ότι μόνο το 16% των ατόμων ηλικίας άνω των 65 ετών που θα έπρεπε να ασκούν μακροχρόνια πολιτική περίθαλψης.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσπαθούν να το αλλάξουν. "Αν έπρεπε να συνοψίσω μια ενιαία τεχνική που θα χρησιμοποιούσαν όλοι οι μεγάλοι παίκτες, θα ήταν μια σύγκλιση γύρω από μικρότερα οφέλη", λέει ο Stephen D. Forman, CLTC, ανώτερος αντιπρόεδρος της Long Term Care Associates, ασφαλιστικός οργανισμός στο Bellevue, Wash. Οι μικρότερες πολιτικές είναι ο τρόπος για τους ασφαλιστές να φτάσουν στον καταναλωτή της μεσαίας αγοράς, οπότε οι ασφαλιστές προσφέρουν πολιτικές με χαμηλότερα όρια και πιο ευέλικτες περιόδους πληρωμής ασφαλίστρων. Προγράμματα στα ερευνητικά και πιλοτικά στάδια περιλαμβάνουν ένα πρόγραμμα που αρχίζει ως σχέδιο ασφαλιστικής κάλυψης ζωής κατά τη διάρκεια των ετών απολαβής των ασφαλισμένων, μετά από μεταβάσεις σε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης αργότερα στη ζωή και ένα άλλο σχεδιασμένο ως ευέλικτο πρόγραμμα συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k) IRA, με ενσωματωμένη ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, εξηγεί ο Φορράν. Θα μπορούσαμε επίσης να δούμε την υποχρεωτική, καθολική, χρηματοδοτούμενη από μισθούς, καταστροφική ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης που λειτουργεί ως σύμπραξη δημόσιου και ιδιωτικού τομέα, παρόμοια με τη λειτουργία της αγοράς συμπλήρωσης Medicare.

Ωστόσο, αυτές οι επιλογές δεν υπάρχουν ακόμα. Ας ρίξουμε μια ματιά στο τι είναι διαθέσιμο τώρα.

Ασφάλιση μακροπρόθεσμης περίθαλψης

Η αυτόνομη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης έχει πέσει στα δημοφιλέστερα από την κορυφή της αγοράς το 2002, όταν 750.000 καταναλωτές αγόρασαν πολιτικές. Το 2016 μόνο 89.000 καταναλωτές αγόρασαν πολιτικές - μια πτώση 88%. Περαιτέρω, το 1998 έως το 2003, οι καταναλωτές μαζικής μεσαίας αγοράς - οι ηλικίες 55 έως 64 ετών με μέσο εισόδημα 75.000 δολάρια και μέσο ενεργητικό 100.000 δολαρίων - αντιπροσωπεύουν μεγαλύτερο τμήμα της αγοράς.

Τα ασφάλιστρα που επιβάρυναν τις ασφαλιστικές εταιρείες σε αυτές τις παλαιές πολιτικές αποδείχθηκαν πολύ χαμηλές και οι νεώτερες πολιτικές που αντικατόπτριζαν με μεγαλύτερη ακρίβεια τους κινδύνους μακροχρόνιας περίθαλψης ήταν τόσο ακριβότερες από ό, τι η ομάδα των καταναλωτών που μπορούσαν να τους πλησιάσουν. Επιπλέον, η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να είναι δύσκολο να κατανοηθεί. Λίγοι άνθρωποι είναι εξοικειωμένοι με αυτό και πώς λειτουργεί.

Μια λογική απάντηση σε αυτά τα προβλήματα είναι η ανάπτυξη ενός προϊόντος που είναι προσιτό και πιο κατανοητό. Τον Σεπτέμβριο η New York Life ανακοίνωσε την έναρξη ενός νέου ασφαλιστικού προϊόντος μακροχρόνιας περίθαλψης που ονομάζεται NYL My Care, το οποίο η εταιρεία χρεώνει ως "απλοποιημένη, οικονομικά προσιτή και ευέλικτη" και μάρκετινγκ στους καταναλωτές της μεσαίας τάξης. Προσφέρει σχέδια που έχουν σχεδιαστεί με χαλκό, ασήμι, χρυσό και πλατίνα, καθένα από τα οποία έχει υψηλότερο επίπεδο μέγιστων ωφελημάτων κατά τη διάρκεια ζωής, μηνιαία μέγιστα οφέλη, εκπτώσεις και ασφάλιστρα. Αυτά τα σχέδια έχουν σχεδιαστεί για να μοιάζουν με σχέδια ασφάλισης υγείας, με τα οποία οι καταναλωτές είναι πιο εξοικειωμένοι. Χρησιμοποιούν μια έκπτωση αντί για μια περίοδο εξάλειψης και ασκούν συνασφάλιση για να μειώσουν τα ασφάλιστρα.

Πηγή : Αναπαράγεται από την "Νέα Υόρκη Reimagines μακροπρόθεσμη ασφάλιση περίθαλψης με την έναρξη της NYL My Care", κυκλοφορία των μέσων ενημέρωσης 5η Σεπτεμβρίου 2018.

Αυτά τα σχέδια μπορούν επίσης να προσαρμοστούν με τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να χρησιμοποιηθούν άλλες αυτόνομες πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης, με επιλογές όπως η αυτόματη αύξηση των ωφελημάτων για την προστασία από τον πληθωρισμό.

Τα ασφάλιστρα για οποιαδήποτε πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να διαφέρουν σημαντικά ανάλογα με την ηλικία και την κάλυψη του αιτούντος. Τα μέσα ασφάλιστρα το 2016 ήταν 2.480 δολάρια. Οι ασφαλιστές έχουν διαπιστώσει ότι υπάρχει ένα χάσμα μεταξύ αυτού του σημείου τιμής και των μαζικών αγοραστών μεσαίας κατηγορίας που πληρώνουν άνετα, ποσό που κυμαίνεται μεταξύ 1.100 και 1.200 δολαρίων ετησίως, επομένως ενδέχεται να δούμε περισσότερα προϊόντα όπως το MyCare της NYL στο μέλλον.

Περίληψη: Ασφάλιση μακροπρόθεσμης περίθαλψης

Καλό για : Οι άνθρωποι που μπορούν να αντέξουν τόσο τα σημερινά ασφάλιστρα όσο και τις πιθανές μελλοντικές αυξήσεις των επιτοκίων έως και 50%, αν και η πιθανότητα σημαντικών αυξήσεων των επιτοκίων φαίνεται πολύ χαμηλότερη στις πολιτικές που εκδίδονται σήμερα από ό, τι στις πολιτικές που εκδόθηκαν στο παρελθόν.

Μειονεκτήματα: Πληρώνετε ετήσια ασφάλιστρα για τη ζωή ενός προϊόντος που δεν μπορείτε ποτέ να χρησιμοποιήσετε. Και αν σταματήσετε να πληρώνετε ασφάλιστρα και αφήστε την πολιτική να λήξει, μπορεί να μην πάρετε τίποτα πίσω.

Υβριδική Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας

Οι υβριδικές ασφαλιστικές συμβάσεις ασφάλισης ζωής και μακροχρόνιας περίθαλψης προσφέρουν δύο είδη ασφαλίσεων που περιλαμβάνονται σε ένα ενιαίο προϊόν. Τα ασφάλιστρα μπορούν να καθοριστούν για τη ζωή και να μην υπόκεινται σε αύξηση, καθώς μπορούν να καταβληθούν μεμονωμένα ασφάλιστρα. Η ιατρική αναδοχή μπορεί να είναι λιγότερο αυστηρή από ό, τι για μια αυτόνομη πολιτική LTC. Αυτές οι πολιτικές, όταν προστίθεται ο οδηγός συνέχισης των παροχών, μπορούν επίσης να είναι καλές για τους ανθρώπους που αναζητούν οφέλη για μακροχρόνια περίθαλψη καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους ή για απεριόριστες παροχές μακροχρόνιας φροντίδας.

Παρακάτω περιγράφονται τρία προϊόντα. Μερικά από τα χαρακτηριστικά τους είναι μοναδικά, ενώ άλλα μπορούν να βρεθούν σε μια σειρά πολιτικών.

Η Michelle Adler, οικονομική σύμβουλος της Citigroup στο Μανχάταν, λέει ότι της αρέσει ένα υβριδικό προϊόν από την Εθνική Ασφαλιστική Εταιρεία Ζωής Lincoln που ονομάζεται MoneyGuard, επειδή το ασφάλιστρό σας είναι εγγυημένο και οι κληρονόμοι σας μπορούν να λάβουν παροχές θανάτου.

Το προϊόν είναι μια καθολική πολιτική ζωής με προαιρετικό οδηγό επιτάχυνσης της μακροχρόνιας περίθαλψης. Θα παράσχει ένα ορισμένο ποσό από το όφελος θανάτου της ασφαλιστικής συμβολαίας ζωής να πληρώσει για τα καλυπτόμενα έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης αν ο ασφαλισμένος χρειάζεται φροντίδα. Δεν έχει καμία περίοδο εκπτώσεων ή αναμονής, σε αντίθεση με τις αυτόνομες πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης.

Εάν αποφασίσετε ότι δεν θέλετε να διατηρήσετε την πολιτική, μπορείτε να πάρετε το 100% των ασφαλίστρων σας μετά από πέντε χρόνια εάν αγοράσετε τον Value Rider. Και μπορείτε να αγοράσετε πρόσθετη κάλυψη για προστασία από τον πληθωρισμό. Οι πελάτες μπορούν να ξεκινήσουν να χρηματοδοτούν μια πολιτική στην ηλικία των 40 ετών, δίνοντάς τους 25 χρόνια για να έχουν μια πλήρως χρηματοδοτούμενη πολιτική από τη συνταξιοδότηση. Άλλες επιλογές χρηματοδότησης είναι επίσης διαθέσιμες.

Εάν η πολιτική εξαντληθεί μέσω των αναλήψεων μακροχρόνιας περίθαλψης, παρέχει ένα μικρό όφελος θανάτου μερικών χιλιάδων δολαρίων που μπορεί να βοηθήσει με τα έξοδα κηδείας. Η Εθνική Ασφαλιστική Εταιρία Ζωής Λίνκολν έχει ανώτερη βαθμολογία χρηματοοικονομικής ισχύος Α + από τις Υπηρεσίες Βέλτιστης Αξιολόγησης AM.

Ο Jason Veirs, πρόεδρος και ιδιοκτήτης ασφαλιστικών εμπειρογνωμόνων, ανεξάρτητος μεσίτης που πωλεί μόνο ασφάλιση ζωής, αναπηρίας και μακροχρόνιας περίθαλψης, λέει ότι του αρέσει ένα προϊόν της OneAmerica που ονομάζεται Asset-Care. Προσφέρει έκπτωση σε παντρεμένα ζευγάρια που αγοράζουν μια πολιτική από κοινού και σε επίδομα θανάτου που πληρώνει κληρονόμους όταν ο επιζών σύζυγος πεθάνει εάν δεν έχουν χρησιμοποιηθεί οι παροχές μακροχρόνιας φροντίδας. Λέει ότι είναι η μόνη πολιτική στην αγορά που επιτρέπει στους δύο ασφαλισμένους να καλύπτονται από την ίδια πολιτική. Οι δύο ασφαλισμένοι δεν χρειάζεται καν να παντρευτούν. οι συνάδελφοι ή τα αδέλφια μπορούν επίσης να επωφεληθούν από το ευεργέτημα της κοινής ασφάλισης. Αν και δεν είναι ένα νέο προϊόν - είναι γύρω από το 1989 - δείχνει τι μπορεί να κάνει μια υβριδική πολιτική.

Η πολιτική προσφέρει επίσης έναν προαιρετικό οδηγό συνέχισης των παροχών που παρέχει οφέλη για τη μακροχρόνια περίθαλψη σε όλη τη ζωή και για τα δύο καλυπτόμενα άτομα. Η πολιτική προσφέρει ευέλικτες επιλογές χρηματοδότησης, όπως η καταβολή μιας ενιαίας πριμοδότησης, η καταβολή ασφαλίστρων για 10 έως 20 έτη ή η καταβολή ασφαλίστρων για τη ζωή. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα περιουσιακό στοιχείο που έχετε ήδη, όπως ένα CD ή τα χρήματα σε ένα 401 (k) ή ένα IRA, για να πληρώσετε για την πολιτική.

Η Veirs λέει ότι θεωρεί ότι το προϊόν αυτό είναι ένα από τα καλύτερα - αν όχι τα καλύτερα - προϊόντα υβριδικής μακροχρόνιας περίθαλψης στην αγορά σήμερα. Η OneAmerica διαθέτει μια ανώτερη βαθμολογία χρηματοοικονομικής ισχύος Α + από τις Υπηρεσίες Βέλτιστης Αξιολόγησης AM.

Ο οικονομικός σύμβουλος Richard P. Sabo, CFS, RFC, ιδιοκτήτης των RPS Financial Solutions στη Gibsonia, Pa., Λέει ότι μια από τις εταιρείες που συστήνει στους πελάτες του, η Midland National Life, πουλάει ασφάλεια ζωής, που επιτρέπει στον αντισυμβαλλόμενο να αποσύρει το 2% το επίδομα θανάτου ανά μήνα για να πληρώσει για την υγειονομική περίθαλψη κατ 'οίκον, το κόστος υποβοηθούμενης διαβίωσης ή μακροχρόνιας φροντίδας Εάν αγοράσετε μια πολιτική 500.000 δολαρίων, μπορείτε να πάρετε το 2% αυτής, ή $ 10.000 το μήνα, για αυτά τα είδη φροντίδας. Η εταιρεία καταβάλλει τα οφέλη απευθείας στους αντισυμβαλλόμενους, ώστε να μπορούν να προσλαμβάνουν όποιον θέλουν να παρέχουν την περίθαλψή τους, συμπεριλαμβανομένου ενός συγγενή. Δεν χρειάζεται να υποβάλετε αποδείξεις επιστροφής χρημάτων και μπορείτε να επιλέξετε να λάβετε λιγότερα από το μηνιαίο ανώτατο όριο, έτσι ώστε τα οφέλη σας να διαρκούν περισσότερο και το όφελος θανάτου σας να είναι μεγαλύτερο. Το επίδομα θανάτου μπορεί επίσης να προσεγγιστεί κατά τη διάρκεια της ζωής για να βοηθήσει στην πληρωμή τερματικών ή κρίσιμων ασθενειών, όπως καρδιακή προσβολή ή καρκίνο.

Μια άλλη εταιρεία που χρησιμοποιεί η Sabo είναι Nationwide. Μια πολιτική την οποία του αρέσει ονομάζεται NationwideYourLife ^® Εγγύηση χωρίς καθυστέρηση Universal Life με έναν οδηγό μακροχρόνιας φροντίδας. Για μια γυναίκα ηλικίας 69 ετών με μια τυπική βαθμολογία για το κάπνισμα, ο αναβάτης κοστίζει επιπλέον $ 2.237 για το ασφάλιστρο ζωής. "Παρέχει 2% μηνιαίως ένα επίδομα θανάτου 500.000 δολαρίων, επομένως κερδίζει μεγάλη κάλυψη για αυτή τη μικρή αύξηση της πριμοδότησης", λέει ο Sabo. "Με την παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, το αγοράζετε και η τιμή μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, και αν δεν τη χρησιμοποιήσετε ποτέ, το χάνετε. Έτσι, η πολιτική ζωής σε σύγκριση με την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης είναι πολύ καλύτερη επιλογή εάν είστε υγιείς και μπορείτε να πάρετε την κάλυψη. "

Με αυτά τα είδη πολιτικών, τα ποσά που δαπανώνται για τη φροντίδα αφαιρούνται από το επίδομα θανάτου της πολιτικής. Το υπόλοιπο ποσό πηγαίνει αφορολόγητο στους κληρονόμους του αντισυμβαλλόμενου, το οποίο μπορεί να βοηθήσει στον προγραμματισμό ακινήτων και στη μείωση των φόρων θανάτου.

Ο ομοσπονδιακός φόρος ακίνητης περιουσίας δεν χτυπά εκτός εάν το ακίνητό σας αξίζει περισσότερα από $ 5, 6 εκατομμύρια το άτομο ή 11, 18 εκατομμύρια δολάρια ανά παντρεμένο ζευγάρι, το οποίο επηρεάζει μόνο το 0, 02% των κτημάτων. Αυτό που επηρεάζει τη μεσαία τάξη είναι ότι τα αφορολόγητα στοιχεία ενεργητικού αποχώρησης, όπως τα 401 (k), 403 (b) ή τα παραδοσιακά IRA, φορολογούνται στον κληρονόμο που τις λαμβάνει, εκτός εάν ο κληρονόμος είναι σύζυγος.

Χωρίς ασφάλιση, ο Sabo εξηγεί: "Αν έχετε 500.000 δολάρια σε έναν ΙΡΑ, τότε μπορεί να καταναλωθεί για ιατροφαρμακευτική περίθαλψη και αν δεν πηγαίνετε ποτέ σε γηροκομείο, πρέπει να ασχοληθείτε με τον ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος, τον πιθανό κρατικό φόρο κληρονομιάς και πιθανών κρατικών φόρων εισοδήματος ». Λέει ότι οι περισσότερες από τις πολιτικές που πωλεί πηγαίνουν σε ανθρώπους που έχουν περίπου 300.000 δολάρια που εξοικονομούνται και θέλουν να προστατεύσουν τα αυγά τους από το ιατρικό κόστος και τους φόρους θανάτου. Το κόστος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι πολύ μικρότερο από αυτό που θα φτάσει στους κληρονόμους, επισημαίνει. Ουσιαστικά, η ασφαλιστική εταιρεία συμβάλλει στην καταβολή των φόρων θανάτου.

Περίληψη: Υβριδική Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας

Καλό για: Οι άνθρωποι που θέλουν να σιγουρευτούν ότι θα πάρουν κάτι σε αντάλλαγμα για τα ασφάλιστρα τους και δεν τους αρέσει η πτυχή "χρησιμοποιήστε τα ή χάστε τα" των αυτόνομων πολιτικών μακροπρόθεσμης φροντίδας. Επίσης, είναι καλό για τους ανθρώπους που θέλουν να αφήσουν χρήματα στους κληρονόμους τους αν μπορούν, αλλά θα είναι εντάξει εάν οι κληρονόμοι τους δεν λαμβάνουν τίποτα λόγω μακροχρόνιας φροντίδας που έχει εξαντλήσει την πολιτική. Τούτου λεχθέντος, ορισμένες πολιτικές μπορεί ακόμα να πληρώσουν κληρονόμους κάτι ακόμα και αν συμβεί αυτό. Για παράδειγμα, ο αναβάτης μακροχρόνιας περίθαλψης της Nationwide προσφέρει ένα υπολειπόμενο επίδομα θανάτου 10% του ποσού της βασικής πολιτικής ή $ 50.000 στο παραπάνω παράδειγμα, μείον οποιοδήποτε δάνειο πολιτικής.

Μειονεκτήματα: Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε ένα εφάπαξ ασφάλιστρο δεκάδων χιλιάδων δολαρίων προς τα εμπρός για να αγοράσετε μια υβριδική πολιτική. Όσο πιο μακροπρόθεσμη είναι η κάλυψη της φροντίδας και όσο μεγαλύτερο είναι το όφελος θανάτου που θέλετε, τόσο περισσότερο πρέπει να καταλάβετε.

Είναι σημαντικό να καταλάβουμε ότι για την ίδια αρχική πληρωμή, διαφορετικές πολιτικές μπορούν να πληρώσουν δραματικά διαφορετικές παροχές θανάτου και μηνιαίες παροχές μακροχρόνιας φροντίδας. Και δεν μπορεί να κερδίσετε ένα ρυθμό αγοράς της απόδοσης της επένδυσής σας, αντιπροσωπεύοντας ένα δυνητικά μεγάλο κόστος ευκαιρίας σε σύγκριση με αυτό που θα μπορούσατε να πάρετε επενδύοντας τα χρήματα που θα είχατε θέσει στην πολιτική.

Επίσης, αυτός ο τύπος πολιτικής μπορεί να μην είναι κατάλληλος για κάποιον που δεν χρειάζεται πραγματικά ασφάλεια ζωής. Και αν η πολιτική σας δεν παρέχει προστασία πληθωρισμού για τα μακροπρόθεσμα οφέλη φροντίδας, θα μπορούσε να είναι πολύ λιγότερο πολύτιμη από τη στιγμή που τη χρησιμοποιείτε από ό, τι ήταν όταν το αγοράσατε.

Προσόδων με παροχές μακροχρόνιας περίθαλψης

Και οι σταθερές προσόδους και οι προσδοκώμενες προσδοκίες μπορούν να έρθουν με συμβάσεις που πληρώνουν επιπλέον αν χρειάζεστε μακροχρόνια περίθαλψη. Κανονικά, η πρόσοδος καταβάλλει ένα μηνιαίο όφελος. Αλλά εάν χρειάζεστε ποτέ μακροχρόνια φροντίδα, η πρόσοδος αρχίζει να πληρώνει ένα υψηλότερο μηνιαίο όφελος που είναι πολλαπλάσιο των ασφαλίστρων που έχετε πληρώσει. "Βάζετε χρήματα και κερδίζετε ένα σταθερό επιτόκιο, αλλά αν χρειαστεί να το χρησιμοποιήσετε για μακροχρόνια περίθαλψη, διπλασιάζουν την αξία του λογαριασμού", λέει ο Sabo. "Ως εκ τούτου, αντί να πληρώνετε δολάρια για το δολάριο για κάλυψη, πληρώνετε $ 0, 50 για το δολάριο."

Όπως συμβαίνει με κάθε είδος ασφάλισης, χρησιμοποιείτε ένα σχετικά μικρό ποσό για να αγοράσετε τη δυνατότητα ενός πολύ μεγαλύτερου οφέλους εάν το χρειάζεστε. Επιπλέον, οποιαδήποτε οφέλη μακροχρόνιας φροντίδας που λαμβάνετε από την πρόσοδο θα είναι αφορολόγητα. "Οι προσόδους αγοράζονται με κατ 'αποκοπήν προκαταβολή, επομένως δεν έχουν ετήσια πριμοδότηση, αλλά μπορείτε να λάβετε παροχές μακροχρόνιας φροντίδας βάσει του ποσού της κατάθεσης και του τρόπου σύναψης της σύμβασης", λέει Sabo.

Το ακόλουθο παράδειγμα, το οποίο συνέταξε ο πράκτορας Jack Lenenberg τον Απρίλιο του 2018, δείχνει πώς μπορεί να λειτουργήσει μια μακροπρόθεσμη πρόβλεψη επιδόματος ανικανότητας. Η πολιτική είναι η Annnuity Care® II της OneAmerica. Πρόκειται για ένα ενιαίο αναβαλλόμενο επιτόκιο με μακροπρόθεσμη μακροχρόνια φροντίδα. Για ένα ασφάλιστρο 100.000 δολαρίων και με σύνθετη προστασία από πληθωρισμό 5%, μια πολιτική που αγοράστηκε στην ηλικία των 65 ετών για μια γυναίκα στο Ιλλινόις θα μπορούσε να προσφέρει σχεδόν 360.000 δολάρια σε παροχές μακροχρόνιας περίθαλψης σε ηλικία 66 ετών, σχεδόν 418.000 δολάρια στην ηλικία των 70 ετών, περίπου 514.000 δολάρια στην ηλικία 75, περίπου 634.000 δολάρια στην ηλικία των 80 ετών και σχεδόν 786.000 δολάρια στην ηλικία των 85 ετών.

Κάποιος που αγόρασε μια πολιτική όπως αυτή θα αξιοποιούσε 100.000 δολάρια σε ποσά ύψους 786.000 δολαρίων, τα οποία μπορούν να παρέχουν χιλιάδες δολάρια το μήνα για αρκετά χρόνια, εάν είναι απαραίτητη η μακροχρόνια περίθαλψη. Σε αντίθετη περίπτωση, η χρηματική αξία των 100.000 δολαρίων της πολιτικής θα πήγαινε στους κληρονόμους αυτού του ατόμου.

Περίληψη: Προσόδων με παροχές μακροχρόνιας περίθαλψης

Καλό για: Όσοι θα μπορούσαν να επωφεληθούν από το σταθερό μηνιαίο εισόδημα που παρέχει μια προσφορά και την προστασία από την εξωστρέφεια των περιουσιακών στοιχείων τους και των ανθρώπων που θα μπορούσαν να επωφεληθούν από την απλοποιημένη αναδοχή της υγείας. Οι προσδοκίες μακροχρόνιας περίθαλψης έχουν απλούστερες απαιτήσεις αναδοχής από τις ασυνήθιστες συμβάσεις μακροχρόνιας περίθαλψης ή ασφάλισης ζωής.

Μειονεκτήματα: Για να αγοράσετε μια προσόδου, θα πρέπει να έχετε ένα μεγάλο ποσό μπροστά. Και επειδή τα επιτόκια είναι τόσο χαμηλά στη σημερινή αγορά, η προσόδου μπορεί να μην παρέχει τα καλύτερα οφέλη μακροχρόνιας φροντίδας.

Η κατώτατη γραμμή

Τέλος, ένα μειονέκτημα των πολιτικών μακροχρόνιας περίθαλψης και της ασφάλισης ζωής είναι ότι δεν είναι διαθέσιμα σε άτομα με σοβαρές, υψηλού κινδύνου συνθήκες υγείας. Πρέπει να είστε αρκετά υγιείς για να είστε κατάλληλοι, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να αποφύγετε να περιμένετε τόσο πολύ ώστε να μην είστε πλέον κατάλληλος για να αγοράσετε μια πολιτική αλλά δεν πρέπει να αγοράσετε μια πολιτική τόσο νωρίς ότι δεν μπορείτε να την αντέξετε οικονομικά μακροπρόθεσμα. Για τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης, αυτό συνήθως σημαίνει την αγορά μιας πολιτικής κάποια στιγμή μεταξύ των ηλικιών 55 και 74 ετών.

Για όσους μπορούν να εξασφαλίσουν μια πολιτική, ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης και άλλα προϊόντα που προβλέπουν μακροπρόθεσμες δαπάνες περίθαλψης, προστατεύουν την επιθυμία των καταναλωτών να διασφαλίσουν ότι αν χρειάζονται τέτοια φροντίδα, μπορούν να αντέξουν οικονομικά να την παραλάβουν στη θέση της επιλογής τους, όχι σε μια ενδεχομένως υποθετική Medicaid-αποδοχή εγκατάσταση που μπορεί να μην προσφέρει τα αποτελέσματα υγείας ή την ποιότητα ζωής που επιθυμούν. Τα προϊόντα αυτά επιτρέπουν επίσης στους ανθρώπους να προστατεύουν τα περιουσιακά τους στοιχεία από το υψηλό κόστος της μακροχρόνιας περίθαλψης, να αποφεύγουν την εξάρτηση και να προστατεύουν το βιοτικό τους επίπεδο καθώς μεγαλώνουν. Μια πολιτική μπορεί να μην καλύπτει το 100% του κόστους σας, αλλά μπορεί να τις μειώσει σημαντικά.

Οι ασφαλιστές έχουν αναπτύξει διάφορους τρόπους ώστε οι καταναλωτές να προστατεύονται από τον κίνδυνο να χρειαστούν δαπανηρή μακροχρόνια περίθαλψη, από απλουστευμένες πολιτικές ασφάλισης ζωής και υβριδικές πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης σε προσόδους με παροχές μακροχρόνιας φροντίδας.

Αποποίηση: Κανένα από τα συγκεκριμένα ασφαλιστικά προϊόντα που αναφέρονται σε αυτό το άρθρο δεν συνιστάται από τον συντάκτη ή από την Investopedia. Περιγράφονται για πληροφοριακούς σκοπούς για να δώσουν στους καταναλωτές μια ιδέα για ορισμένες επιλογές μακροχρόνιας φροντίδας που διατίθενται στη σημερινή αγορά.