Μικροχρηματοδότηση
Η μικροχρηματοδότηση, που ονομάζεται επίσης μικροπίστωση, είναι ένας τύπος τραπεζικής υπηρεσίας που παρέχεται σε ανέργους ή χαμηλού εισοδήματος άτομα ή ομάδες που διαφορετικά δεν θα έχουν άλλη πρόσβαση στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Ενώ τα ιδρύματα που συμμετέχουν στον τομέα της μικροχρηματοδότησης παρέχουν συνήθως δανειοδοτικά μικροπίσθια που κυμαίνονται από τα $ 100 μέχρι τα $ 25.000, πολλές τράπεζες προσφέρουν πρόσθετες υπηρεσίες, όπως λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, καθώς και μικροπροληπτικά προϊόντα. χρηματοοικονομική και επιχειρηματική εκπαίδευση. Ο στόχος της μικροχρηματοδότησης είναι να δώσουμε τελικά στους φτωχούς ανθρώπους την ευκαιρία να γίνουν αυτάρκεις.
1:14Μικροχρηματοδότηση
Κατανόηση της μικροχρηματοδότησης
Οι υπηρεσίες μικροχρηματοδότησης παρέχονται σε ανέργους ή άτομα με χαμηλό εισόδημα, επειδή οι περισσότεροι από αυτούς που έχουν παγιδευτεί στη φτώχεια ή που έχουν περιορισμένους οικονομικούς πόρους, δεν έχουν αρκετά εισοδήματα για να συνεργαστούν με τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Παρά το γεγονός ότι αποκλείονται από τις τραπεζικές υπηρεσίες, όσοι ζουν με λιγότερα από 2 δολάρια ημερησίως προσπαθούν να εξοικονομήσουν, να δανειστούν, να αποκτήσουν πίστωση ή ασφάλιση και να κάνουν πληρωμές για το χρέος τους. Έτσι, πολλοί φτωχοί άνθρωποι αναζητούν συνήθως την οικογένεια, τους φίλους και ακόμη και τους καρχαρίες δανείου (που συχνά χρεώνουν υπερβολικά επιτόκια) για βοήθεια.
Η μικροχρηματοδότηση επιτρέπει στους ανθρώπους να αναλαμβάνουν εύλογα μικρά επιχειρηματικά δάνεια με ασφάλεια και με τρόπο που συνάδει με τις πρακτικές ηθικής δανειοδότησης. Παρόλο που υπάρχουν σε όλο τον κόσμο, η πλειονότητα των μικροχρηματοδοτήσεων πραγματοποιούνται σε αναπτυσσόμενες χώρες, όπως η Ουγκάντα, η Ινδονησία, η Σερβία και η Ονδούρα. Πολλά ιδρύματα μικροχρηματοδότησης επικεντρώνονται στη βοήθεια προς τις γυναίκες ειδικότερα.
Βασικές τακτικές
- Η μικροχρηματοδότηση είναι μια τραπεζική υπηρεσία που παρέχεται σε ανέργους ή χαμηλού εισοδήματος άτομα ή ομάδες που διαφορετικά δεν θα έχουν άλλη πρόσβαση στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες.
- επιτρέπει στους ανθρώπους να αναλαμβάνουν εύλογα μικρά επιχειρηματικά δάνεια με ασφάλεια και με τρόπο που να συμβαδίζει με τις πρακτικές ηθικής δανεισμού.
- Η πλειονότητα των πράξεων μικροχρηματοδότησης πραγματοποιούνται σε αναπτυσσόμενες χώρες, όπως η Ουγκάντα, η Ινδονησία, η Σερβία και η Ονδούρα.
- Όπως και οι συμβατικοί δανειστές, οι μικροεπενδυτές χρεώνουν τόκους δανείων και εισάγουν συγκεκριμένα σχέδια αποπληρωμής.
- Η Παγκόσμια Τράπεζα εκτιμά ότι περισσότεροι από 500 εκατομμύρια άνθρωποι επωφελήθηκαν από πράξεις που σχετίζονται με μικροχρηματοδότηση.
Πώς λειτουργεί η μικροχρηματοδότηση
Οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης υποστηρίζουν ένα μεγάλο αριθμό δραστηριοτήτων, οι οποίες κυμαίνονται από την παροχή βασικών τραπεζικών ελέγχων και λογαριασμών ταμιευτηρίου έως κεφαλαίου εκκίνησης για επιχειρηματίες μικρών επιχειρήσεων και εκπαιδευτικών προγραμμάτων που διδάσκουν τις αρχές της επένδυσης. Τα προγράμματα αυτά μπορούν να επικεντρωθούν σε δεξιότητες όπως λογιστική, διαχείριση ταμειακών ροών και τεχνικές ή επαγγελματικές δεξιότητες, όπως η λογιστική. Σε αντίθεση με τις τυπικές καταστάσεις χρηματοδότησης, στις οποίες ο δανειστής ασχολείται πρωτίστως με τον δανειολήπτη να έχει αρκετές εξασφαλίσεις για να καλύψει το δάνειο, πολλοί οργανισμοί μικροχρηματοδότησης επικεντρώνονται στην παροχή βοήθειας στους επιχειρηματίες.
Σε πολλές περιπτώσεις, οι άνθρωποι που ζητούν βοήθεια από οργανισμούς μικροχρηματοδότησης πρέπει πρώτα να λάβουν μια βασική τάξη διαχείρισης χρημάτων. Τα μαθήματα καλύπτουν τα επιτόκια κατανόησης, την έννοια της ταμειακής ροής, τον τρόπο λειτουργίας των συμφωνιών χρηματοδότησης και των λογαριασμών ταμιευτηρίου, τον τρόπο με τον προϋπολογισμό και τον τρόπο διαχείρισης του χρέους.
Μόλις εκπαιδεύονται, οι πελάτες μπορούν να υποβάλουν αίτηση για δάνεια. Όπως θα βρεθεί σε μια παραδοσιακή τράπεζα, ένας αξιωματικός δανείου βοηθά τους δανειολήπτες με αιτήσεις, επιβλέπει τη διαδικασία δανεισμού και εγκρίνει τα δάνεια. Το τυπικό δάνειο, μερικές φορές μόλις 100 δολάρια, ίσως να μην φαίνεται πολύ για μερικούς ανθρώπους στον ανεπτυγμένο κόσμο, αλλά για πολλούς φτωχούς, αυτό το ποσό είναι αρκετό για να ξεκινήσει μια επιχείρηση ή να ασχοληθεί με άλλες κερδοφόρες δραστηριότητες.
Όροι δανείου μικροχρηματοδότησης
Όπως και οι συμβατικοί δανειστές, οι μικροεπενδυτές πρέπει να χρεώνουν τόκους δανείων και εισάγουν συγκεκριμένα σχέδια αποπληρωμής με πληρωμές που οφείλονται σε τακτά χρονικά διαστήματα. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν από τους δικαιούχους δανείων να παρακρατούν μέρος του εισοδήματός τους σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, ο οποίος μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως ασφάλεια εάν ο πελάτης αθετήσει. Εάν ο οφειλέτης αποπληρώσει το δάνειο με επιτυχία, τότε έχουν μόλις συγκεντρώσει επιπλέον εξοικονόμηση.
Επειδή πολλοί υποψήφιοι δεν μπορούν να προσφέρουν εξασφάλιση, οι μικροεπιχειρηματίες συχνά συγκεντρώνουν τους δανειολήπτες μαζί ως buffer. Μετά τη λήψη δανείων, οι δικαιούχοι επιστρέφουν τα χρέη τους μαζί. Επειδή η επιτυχία του προγράμματος εξαρτάται από τις συνεισφορές του καθενός, αυτό δημιουργεί μια μορφή πίεσης από ομοτίμους που μπορεί να βοηθήσει στην εξασφάλιση της αποπληρωμής. Για παράδειγμα, εάν ένα άτομο έχει πρόβλημα να χρησιμοποιήσει τα χρήματά του για να ξεκινήσει μια επιχείρηση, το άτομο αυτό μπορεί να ζητήσει βοήθεια από άλλα μέλη της ομάδας ή από τον υπάλληλο δανείου. Μέσω της αποπληρωμής, οι αποδέκτες δανείων αρχίζουν να αναπτύσσουν ένα καλό πιστωτικό ιστορικό, το οποίο τους επιτρέπει να λαμβάνουν μεγαλύτερα δάνεια στο μέλλον.
Είναι ενδιαφέρον, παρόλο που οι εν λόγω δανειοδότες χαρακτηρίζονται συχνά ως πολύ φτωχοί, τα ποσά αποπληρωμής για τα μικροπίσθια είναι συχνά υψηλότερα από το μέσο ποσοστό αποπληρωμής σε πιο συμβατικές μορφές χρηματοδότησης. Για παράδειγμα, το Ίδρυμα μικροχρηματοδότησης Opportunity International ανέφερε ποσοστά αποπληρωμής περίπου 98, 9% το 2016.
Ψάχνετε να επενδύσετε στο μέλλον και να διαχειριστείτε τις αποταμιεύσεις σας; Το κύριο μάθημα Money Your Academy της Investopedia Academy σας παρέχει περισσότερες από 20 ώρες βίντεο και διαδραστικά μαθήματα για να σας βοηθήσει να αναλάβετε τον έλεγχο των οικονομικών σας και να αυξήσετε την κερδοφορία σας!
Ιστορία της μικροχρηματοδότησης
Η μικροχρηματοδότηση δεν είναι μια νέα έννοια. Μικρές επιχειρήσεις υπήρξαν από τον 18ο αιώνα. Η πρώτη εμφάνιση του microlending αποδίδεται στο σύστημα του Ιρλανδικού Ταμείου Δανείων, το οποίο εισήγαγε ο Jonathan Swift, το οποίο επιδιώκει να βελτιώσει τις συνθήκες για τους φτωχούς Ιρλανδούς πολίτες. Στη σύγχρονη μορφή της, η μικροχρηματοδότηση έγινε δημοφιλής σε μεγάλη κλίμακα στη δεκαετία του '70.
Ο πρώτος οργανισμός που έλαβε γνώση ήταν η Grameen Bank, η οποία ξεκίνησε το 1976 από τον Muhammad Yunus στο Μπαγκλαντές. Εκτός από την παροχή δανείων στους πελάτες της, η Grameen Bank προτείνει επίσης ότι οι πελάτες της να εγγραφούν στις "16 αποφάσεις" της, μια βασική λίστα τρόπων με τους οποίους οι φτωχοί μπορούν να βελτιώσουν τη ζωή τους.
Οι "αποφάσεις 16" αφορούν μια ευρεία ποικιλία θεμάτων που κυμαίνονται από αίτημα να σταματήσει η πρακτική της έκδοσης προίκας κατά το γάμο ενός ζευγαριού, να διατηρηθεί η υγιεινή του πόσιμου νερού. Το 2006, το Βραβείο Νόμπελ Ειρήνης απονεμήθηκε στον Yunus και στην Grameen Bank για τις προσπάθειές τους για την ανάπτυξη του συστήματος μικροχρηματοδότησης.
Η SKS Microfinance της Ινδίας εξυπηρετεί επίσης μεγάλο αριθμό φτωχών πελατών. Δημιουργήθηκε το 1998 και έχει γίνει μια από τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις μικροχρηματοδότησης στον κόσμο. Η SKS λειτουργεί με παρόμοιο τρόπο με τη Grameen Bank, συγκεντρώνοντας όλους τους δανειολήπτες σε ομάδες πέντε μελών που συνεργάζονται για να εξασφαλίσουν την αποπληρωμή των δανείων τους.
Υπάρχουν και άλλες πράξεις μικροχρηματοδότησης ανά τον κόσμο. Ορισμένες μεγαλύτερες οργανώσεις συνεργάζονται στενά με την Παγκόσμια Τράπεζα, ενώ άλλες μικρότερες ομάδες λειτουργούν σε διαφορετικά έθνη. Ορισμένες οργανώσεις δίνουν τη δυνατότητα στους δανειστές να επιλέξουν ακριβώς ποιοι θέλουν να υποστηρίξουν, κατηγοριοποιώντας τους δανειολήπτες με κριτήρια όπως το επίπεδο της φτώχειας, η γεωγραφική περιοχή και ο τύπος των μικρών επιχειρήσεων.
Άλλοι είναι πολύ συγκεκριμένα στοχευμένες. Υπάρχουν, για παράδειγμα, οργανώσεις στην Ουγκάντα που επικεντρώνονται στην παροχή στις γυναίκες της πρωτεύουσας να αναλάβουν έργα όπως η καλλιέργεια μελιτζανιών και το άνοιγμα μικρών καφετεριών. Ορισμένες ομάδες εστιάζουν τις προσπάθειές τους μόνο σε επιχειρήσεις που έχουν ως στόχο τη βελτίωση της συνολικής κοινότητας μέσω πρωτοβουλιών όπως η προσφορά εκπαίδευσης, η επαγγελματική κατάρτιση και η εργασία προς ένα καλύτερο περιβάλλον.
Οφέλη από τη μικροχρηματοδότηση
Η Παγκόσμια Τράπεζα εκτιμά ότι περισσότεροι από 500 εκατομμύρια άνθρωποι επωφελήθηκαν άμεσα ή έμμεσα από πράξεις που σχετίζονται με μικροχρηματοδότηση. Η Διεθνής Οικονομική Εταιρεία (IFC), μέρος του μεγαλύτερου Ομίλου της Παγκόσμιας Τράπεζας, εκτιμά ότι, από το 2014, περισσότεροι από 130 εκατομμύρια άνθρωποι έχουν επωφεληθεί άμεσα από πράξεις που σχετίζονται με μικροχρηματοδότηση. Ωστόσο, αυτές οι επιχειρήσεις διατίθενται μόνο σε περίπου 20% των τριών δισεκατομμυρίων ανθρώπων που χαρακτηρίζονται ως φτωχοί στον κόσμο.
Εκτός από την παροχή επιλογών μικροχρηματοδότησης, η IFC συνέβαλε στη δημιουργία ή τη βελτίωση γραφείων πληροφόρησης πιστοληπτικής ικανότητας σε 30 αναπτυσσόμενες χώρες. Υποστηρίζει επίσης την προσθήκη σχετικών νόμων σε 33 χώρες που διέπουν τις χρηματοοικονομικές δραστηριότητες.
Τα οφέλη της μικροχρηματοδότησης εκτείνονται πέραν των άμεσων επιδράσεων της παροχής στους πολίτες της πηγής κεφαλαίου. Οι επιχειρηματίες που δημιουργούν επιτυχημένες επιχειρήσεις, με τη σειρά τους, δημιουργούν θέσεις εργασίας, εμπόριο και συνολική οικονομική βελτίωση σε μια κοινότητα. Η ενδυνάμωση των γυναικών ειδικότερα, όπως κάνουν πολλές οργανώσεις μικροχρηματοδότησης, μπορεί να οδηγήσει σε μεγαλύτερη σταθερότητα και ευημερία για τις οικογένειες.
Η διαμάχη για τα κέρδη
Αν και υπάρχουν αμέτρητες συγκλονιστικές ιστορίες επιτυχίας από μικροεπιχειρηματίες που ξεκινούν τη δική τους επιχείρηση παροχής ύδατος στην Τανζανία σε δάνειο 1.500 δολαρίων που επέτρεψε σε μια οικογένεια να ανοίξει εστιατόριο μπάρμπεκιου στην Κίνα, σε μετανάστες στις Ηνωμένες Πολιτείες να είναι σε θέση να χτίσουν τη δική τους επιχείρηση, η μικροχρηματοδότηση έχει πέσει μερικές φορές σε κριτική.
Ενώ τα επιτόκια μικροχρηματοδότησης είναι γενικά χαμηλότερα από τις συμβατικές τράπεζες, οι επικριτές χρέωναν ότι αυτές οι επιχειρήσεις αποκομίζουν χρήματα από τους φτωχούς - ειδικά από την τάση των κερδοσκοπικών οργανισμών μικροχρηματοδότησης, όπως το BancoSol στη Βολιβία και το προαναφερθέν SKS στην πραγματικότητα ξεκίνησε ως μη κερδοσκοπικός οργανισμός (NPO), αλλά έγινε κερδοσκοπικός το 2003.)
Ένα από τα μεγαλύτερα και πιο αμφιλεγόμενα είναι το Compartamos Banco του Μεξικού. Η τράπεζα ξεκίνησε το 1990 ως μη κερδοσκοπικός οργανισμός. Εντούτοις, 10 χρόνια αργότερα, η διοίκηση αποφάσισε να μετατρέψει την επιχείρηση σε μια παραδοσιακή, κερδοσκοπική εταιρεία. Το 2007, δημοσιεύθηκε στο Μεξικάνικο Χρηματιστήριο και η αρχική δημόσια εγγραφή (IPO) αύξησε περισσότερα από 400 εκατομμύρια δολάρια. Όπως και οι περισσότερες άλλες εταιρείες μικροχρηματοδότησης, η Compartamos Banco κάνει σχετικά μικρά δάνεια, εξυπηρετεί σε μεγάλο βαθμό τις γυναίκες πελατεία και συγκεντρώνει τους δανειολήπτες σε ομάδες.
Η κύρια διαφορά έγκειται στον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιεί τα κεφάλαια που δίνονται σε τόκους και αποπληρωμές. Όπως κάθε δημόσια εταιρεία, τα διανέμει στους μετόχους. Αντίθετα, τα μη κερδοσκοπικά ιδρύματα υιοθετούν μια πιο φιλανθρωπική στάση όσον αφορά τα κέρδη, τα χρησιμοποιούν για να επεκτείνουν τον αριθμό των ατόμων που βοηθούν ή για να δημιουργήσουν περισσότερα προγράμματα. Εκτός από την Compartamos Banco, πολλά μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλες μεγάλες εταιρίες έχουν ξεκινήσει, για παράδειγμα, τα τμήματα μικροχρηματοδότησης για το κέρδος, συμπεριλαμβανομένων των CitiGroup, Barclays και General Electric. Άλλες εταιρείες έχουν δημιουργήσει αμοιβαία κεφάλαια που επενδύουν κυρίως σε επιχειρήσεις μικροχρηματοδότησης.
Η Compartamos Banco και οι κερδοσκοπικοί εταίροι της έχουν επικριθεί από πολλούς, συμπεριλαμβανομένου του ίδιου του παππού της σύγχρονης μικροχρηματοδότησης τον ίδιο, τον Muhammad Yunus. Ο άμεσος, ρεαλιστικός φόβος είναι ότι, από την επιθυμία να κερδίσουν χρήματα, οι μεγάλοι τραπεζίτες μικροχρηματοδότησης θα χρεώσουν υψηλότερα επιτόκια που μπορεί να δημιουργήσουν μια παγίδα χρέους για δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος. Ωστόσο, ο Yunus και άλλοι έχουν επίσης πιο θεμελιώδη ανησυχία: ότι το κίνητρο για μικροπίστωση πρέπει να είναι η μείωση της φτώχειας, όχι κέρδος. Από την ίδια τη φύση τους - και την υποχρέωσή τους προς τους μετόχους - αυτές οι επιχειρήσεις που διαπραγματεύονται στο δημόσιο τομέα εργάζονται ενάντια στην αρχική αποστολή μικροχρηματοδότησης, βοηθώντας τους φτωχούς πάνω απ 'όλα.
Σε απάντηση, η Compartamos και άλλοι μικροχρηματοδοτητές κερδοσκοπικού χαρακτήρα αντισταθμίζουν ότι η εμπορευματοποίηση τους επιτρέπει να λειτουργούν πιο αποτελεσματικά και να προσελκύουν περισσότερα κεφάλαια απευθύνοντας σε επενδυτές που αναζητούν κέρδος. Με το να γίνουν μια κερδοφόρα επιχείρηση, το επιχείρημά τους πηγαίνει, μια τράπεζα μικροχρηματοδότησης είναι σε θέση να επεκτείνει την εμβέλειά της, παρέχοντας περισσότερα χρήματα και περισσότερα δάνεια σε υποψηφίους χαμηλού εισοδήματος. Προς το παρόν, όμως, οι φιλανθρωπικοί και εμπορικοί μικροεπενδυτές συνυπάρχουν.
Άλλες ανησυχίες
Εκτός από το χάσμα μεταξύ των μη κερδοσκοπικών και των κερδοσκοπικών επιχειρήσεων μικροχρηματοδότησης, υπάρχουν και άλλες επικρίσεις. Κάποιοι λένε ότι τα μεμονωμένα μικροσόγια των 100 δολαρίων δεν είναι αρκετά χρήματα για να παρέχουν ανεξαρτησία - μάλλον, διατηρούν τους αποδέκτες που εργάζονται σε επαγγέλματα σε επίπεδο διαβίωσης ή απλώς καλύπτουν βασικές ανάγκες, όπως τα τρόφιμα και τα καταφύγια.
Μια καλύτερη προσέγγιση, λένε αυτοί οι επικριτές, είναι η δημιουργία θέσεων εργασίας με την κατασκευή νέων εργοστασίων και την παραγωγή νέων αγαθών. Αναφέρουν τα παραδείγματα της Κίνας και της Ινδίας, όπου η ανάπτυξη μεγάλων βιομηχανιών οδήγησε σε σταθερή απασχόληση και υψηλότερους μισθούς, γεγονός που με τη σειρά της βοήθησε εκατομμύρια να βγουν από τα χαμηλότερα επίπεδα φτώχειας.
Άλλοι επικριτές έχουν πει ότι η παρουσία πληρωμών τόκων, όσο χαμηλή, εξακολουθεί να είναι επιβάρυνση. Παρά τα υγιή ποσοστά αποπληρωμής, εξακολουθούν να υπάρχουν δανειολήπτες που δεν μπορούν ή δεν πληρώνουν δάνεια, λόγω της αποτυχίας των επιχειρήσεων τους, της προσωπικής καταστροφής ή για άλλους λόγους. Έτσι, αυτό το πρόσθετο χρέος μπορεί να κάνει τους αποδέκτες μικροπιστώσεων ακόμη χειρότερους από ό, τι όταν ξεκίνησαν.