Μικροπίστωση

ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ : Μικροπίστωση
Τι είναι η μικροπίστωση;

Η μικροπίστωση είναι μια κοινή μορφή μικροχρηματοδότησης που περιλαμβάνει ένα εξαιρετικά μικρό δάνειο που χορηγείται σε ένα άτομο για να βοηθηθεί να γίνει αυτοαπασχολούμενος ή να αναπτυχθεί μια μικρή επιχείρηση. Αυτοί οι δανειολήπτες τείνουν να είναι άτομα με χαμηλό εισόδημα, ιδίως από λιγότερο αναπτυγμένες χώρες (ΛΑΧ). Η μικροπίστωση είναι επίσης γνωστή ως "microlending" ή "microloan".

Βασικές τακτικές

  • Η μικροπίστωση είναι μια μέθοδος δανεισμού πολύ μικρών ποσών σε ιδιώτες για να ξεκινήσουν ή να επεκτείνουν μια μικρή επιχείρηση.
  • Οι δανειοδότες μικροπιστώσεων τείνουν να είναι άτομα με χαμηλό εισόδημα που ζουν σε μέρη του αναπτυσσόμενου κόσμου. η πρακτική προέρχεται από τη σύγχρονη μορφή του στο Μπαγκλαντές.
  • Τα περισσότερα προγράμματα μικροπιστώσεων βασίζονται σε μοντέλο δανειοδότησης ομίλου, το οποίο αναπτύχθηκε αρχικά από τον νικητή του βραβείου Νόμπελ Μουχάμαντ Γιούους και τη Grameen Bank του.

Πώς λειτουργεί το Microcredit

Η ιδέα της μικροπίστωσης βασίστηκε στην ιδέα ότι οι ειδικευμένοι άνθρωποι σε υποανάπτυκτες χώρες, οι οποίοι ζουν εκτός των παραδοσιακών τραπεζικών και νομισματικών συστημάτων, θα μπορούσαν να εισέλθουν σε μια οικονομία με τη βοήθεια ενός μικρού δανείου. Οι άνθρωποι στους οποίους προσφέρεται τέτοια μικροπίστωση μπορούν να ζήσουν σε συστήματα ανταλλαγής, όπου δεν ανταλλάσσεται πραγματικό νόμισμα.

Η σύγχρονη μικροπίστωση αποδίδεται συνήθως στο μοντέλο Grameen Bank, το οποίο ανέπτυξε ο οικονομολόγος Muhammad Yunus. Το σύστημα αυτό ξεκίνησε στο Μπαγκλαντές το 1976, ενώ μια ομάδα γυναικών δανείστηκε 27 δολάρια για τη χρηματοδότηση των μικρών επιχειρήσεων του ομίλου. Οι γυναίκες αποπληρώθηκαν το δάνειο και ήταν σε θέση να στηρίξουν την επιχείρηση.

Οι γυναίκες στο Μπαγκλαντές που έλαβαν μικροπιστώσεις δεν είχαν χρήματα για να αγοράσουν τα υλικά που χρειάζονταν για να φτιάξουν τα σκαμπό από μπαμπού, τα οποία με τη σειρά τους θα πωλούσαν - και ταυτόχρονα, κάθε μεμονωμένος δανειολήπτης θα ήταν πολύ επικίνδυνος να δανείσει μόνη της . Με το δανεισμό ως ομίλου, η αρχική χρηματοδότηση τους έδωσε τους πόρους για να ξεκινήσει την παραγωγή, με την κατανόηση ότι το δάνειο θα καταβαλλόταν με την πάροδο του χρόνου καθώς εισέπρατταν έσοδα.

Τα microloans μπορεί να κυμαίνονται από 10 έως $ 100 και σπάνια ξεπερνούν τα 2.000 δολάρια.

Η διάρθρωση των ρυθμίσεων για τις μικροπίστωσεις διαφέρει συχνά από τις παραδοσιακές τραπεζικές συναλλαγές, όπου ενδέχεται να απαιτηθούν ασφάλειες ή να καθοριστούν άλλοι όροι για την εγγύηση της επιστροφής. Ίσως να μην υπάρχει γραπτή συμφωνία καθόλου.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, η μικροπίστωση εξασφαλίστηκε με συμφωνία με τα μέλη της κοινότητας του οφειλέτη, οι οποίοι αναμένεται να αναγκάσουν τον οφειλέτη να εργαστεί για την αποπληρωμή του χρέους. Καθώς οι οφειλέτες πληρώνουν με επιτυχία τις μικροπιστώσεις τους, ενδέχεται να γίνουν επιλέξιμες για δάνεια μεγαλύτερων και μεγαλύτερων ποσών.

Όροι μικροπίστωσης

Όπως και οι συμβατικοί δανειστές, οι μικροεπιχειρηματίες πρέπει να χρεώνουν τόκους δανείων και εισάγουν συγκεκριμένα σχέδια αποπληρωμής με πληρωμές που οφείλονται σε τακτά χρονικά διαστήματα. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν από τους δικαιούχους δανείων να παρακρατούν μέρος του εισοδήματός τους σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, ο οποίος μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως ασφάλεια εάν ο πελάτης αθετήσει. Εάν ο οφειλέτης αποπληρώσει το δάνειο με επιτυχία, τότε έχουν μόλις συγκεντρώσει επιπλέον εξοικονόμηση.

Επειδή πολλοί υποψήφιοι δεν μπορούν να προσφέρουν εξασφάλιση, οι μικροεπιχειρηματίες συχνά συγκεντρώνουν τους δανειολήπτες μαζί ως buffer. Μετά τη λήψη δανείων, οι δικαιούχοι επιστρέφουν τα χρέη τους μαζί. Επειδή η επιτυχία του προγράμματος εξαρτάται από τις συνεισφορές του καθενός, αυτό δημιουργεί μια μορφή πίεσης από ομοτίμους που μπορεί να βοηθήσει στην εξασφάλιση της αποπληρωμής.

Για παράδειγμα, εάν ένα άτομο έχει πρόβλημα να χρησιμοποιήσει τα χρήματά του για να ξεκινήσει μια επιχείρηση, το άτομο αυτό μπορεί να ζητήσει βοήθεια από άλλα μέλη της ομάδας ή από τον υπάλληλο δανείου. Μέσω της αποπληρωμής, οι αποδέκτες δανείων αρχίζουν να αναπτύσσουν ένα καλό πιστωτικό ιστορικό, το οποίο τους επιτρέπει να λαμβάνουν μεγαλύτερα δάνεια στο μέλλον.

Είναι ενδιαφέρον, παρόλο που οι εν λόγω δανειοδότες χαρακτηρίζονται συχνά ως πολύ φτωχοί, τα ποσά αποπληρωμής για τα μικροπίσθια είναι συχνά υψηλότερα από το μέσο ποσοστό αποπληρωμής σε πιο συμβατικές μορφές χρηματοδότησης. Για παράδειγμα, το Ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων Opportunity International ανέφερε ποσοστά αποπληρωμής περίπου 98, 9% το 2016.

Κρίσεις μικροπιστώσεων

Έχουν γίνει επικρίσεις για τη μικροπίστωση και τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να γίνει κατάχρηση. Για παράδειγμα, στη Νότιο Αφρική, εισήχθησαν μικροπιστώσεις σε ορισμένες από τις φτωχότερες κοινότητες για να ενθαρρυνθούν οι άνθρωποι να ασκήσουν αυτοαπασχόληση. Ωστόσο, ο τρόπος με τον οποίο εισήχθη, σε ορισμένες περιπτώσεις, οδήγησε στη δαπάνη των κονδυλίων μέσω δαπανών κατανάλωσης και όχι στη δημιουργία ή την προώθηση οιασδήποτε μορφής επιχειρηματικής ή εργασιακής δραστηριότητας.

Επίσης, οι οφειλέτες μπορούν να βρεθούν με ένα μέγεθος χρέους που δεν μπορούν να αποπληρώσουν, ακόμη και με τα δάνεια μικρής κλίμακας που προσφέρονται μέσω μικροπιστώσεων. Το πρόβλημα είναι ότι οι δανειολήπτες μπορεί να μην έχουν σταθερή πηγή εισοδήματος ή σχεδιάζουν να χρησιμοποιήσουν τη μικροπίστωση για να δημιουργήσουν μια πηγή εισοδήματος για τον εαυτό τους που θα τους επέτρεπε να πληρώσουν πίσω τη χρηματοδότηση. Ως αποτέλεσμα, ορισμένοι οφειλέτες έχουν καταφύγει στην πώληση προσωπικών ειδών και στην αναζήτηση νέας χρηματοδότησης για την κάλυψη της προηγούμενης μικροπίστωσής τους.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Ορισμός μικροχρηματοδοτήσεων Η μικροχρηματοδότηση είναι μια τραπεζική υπηρεσία που παρέχεται σε ανέργους και άτομα με χαμηλό εισόδημα που δεν έχουν άλλα μέσα για την απόκτηση χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. περισσότερα Microenterprise Μια μικροεπιχείρηση είναι μια επιχείρηση μικρής κλίμακας που απασχολεί μικρό αριθμό εργαζομένων - αν υπάρχουν καθόλου. περισσότερα Muhammad Yunus Ο ορισμός Ο Muhammed Yunus είναι καθηγητής οικονομικών, ο οποίος βραβεύτηκε το βραβείο Νόμπελ στα Οικονομικά το 2006 για το ρόλο του στην ανάπτυξη μιας τράπεζας μικροπιστώσεων στο Μπαγκλαντές. περισσότερα Όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για τη χρηματοδότηση Η χρηματοδότηση είναι ένας όρος για θέματα που αφορούν τη διαχείριση, τη δημιουργία και τη μελέτη χρήματος, επενδύσεων και άλλων χρηματοπιστωτικών μέσων. περισσότερος συντελεστής φερεγγυότητας Ένα ποσοστό επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο που είναι συνήθως αρκετά πάνω από τα τρέχοντα επιτόκια της αγοράς. περισσότερο μαλακό δάνειο Ένα δάνειο με χαμηλό επιτόκιο είναι χρηματοδότηση χωρίς τόκο ή με επιτόκιο χαμηλότερο της αγοράς και επιεικούς όρους που προσφέρονται συχνά στις αναπτυσσόμενες χώρες. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών
Συνιστάται
Αφήστε Το Σχόλιό Σας