Πώς λειτουργεί η Προσωπική Νομική Ασφάλιση

Οι πληρεξούσιοι είναι ακριβοί - τόσο ακριβοί που ίσως δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αν το χρειάζεστε. Οι υπηρεσίες τους κοστίζουν εκατοντάδες δολάρια την ώρα. ακόμη και η προετοιμασία μιας απλής βούλησης μπορεί να κοστίσει $ 100 έως $ 500. Η προσωπική νομική ασφάλιση, αποκαλούμενη επίσης "ομαδική ασφάλιση νομικών υπηρεσιών" ή "προπληρωμένες νομικές υπηρεσίες", έχει σχεδιαστεί για να λύσει αυτό το πρόβλημα οικονομικής προσιτότητας. Ωστόσο, δεν είναι ασφαλιστική. Πρόκειται για σχέδιο έκπτωσης. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για το τι καλύπτουν αυτά τα σχέδια, τι δεν καλύπτουν, τι πρέπει να αναζητήσετε σε ένα σχέδιο, πώς να αγοράσετε και πόσο κοστίζουν.

Ποια Προσωπική Νομική Ασφάλιση καλύπτει

Οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται πρώτα ότι χρειάζονται έναν πληρεξούσιο εάν κατηγορούνται ή καταδικαστούν για ένα έγκλημα, αλλά ο λόγος σας μπορεί να είναι τόσο συνηθισμένος που χρειάζονται βούληση ή εμπιστοσύνη ή αγοράζουν ή πωλούν περιουσία. Θα μπορούσατε επίσης να ζητήσετε έναν πληρεξούσιο αν έχετε διαζύγιο, επιδιώξετε την αποκλειστική επιμέλεια του παιδιού σας ή αποφασίσετε να υποβάλετε πτώχευση (βλ. Πώς να μισθώσετε έναν δικηγόρο πτώχευσης .) Εάν έχετε πρόβλημα με τον ιδιοκτήτη σας, η προσωπική νομική ασφάλιση μπορεί να βοηθήσει σε αυτή την κατάσταση, πολύ.

Αν χρειαστεί να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο αυτοπροσώπως, η προσωπική νομική ασφάλιση θα πληρώσει το πλήρες κόστος των ωριαίων αμοιβών του δικηγόρου για τη διαβούλευσή σας και δεν θα χρωστάτε τίποτα από την τσέπη σας. Σε αντίθεση με την ασφάλιση υγείας, δεν υπάρχουν συν-πληρωμές ή εκπτώσεις. Η ασφάλιση θα καλύπτει επίσης το κόστος των αμοιβών δικηγόρου για την προετοιμασία ή την αναθεώρηση των εγγράφων, όπως οι οδηγίες για την υγειονομική περίθαλψη και τα πληρεξούσια για την υγειονομική περίθαλψη. Το σχέδιο μπορεί επίσης να παρέχει απεριόριστη πρόσβαση σε δικηγόρους μέσω ενός τηλεφωνικού αριθμού χωρίς χρέωση, τον οποίο μπορείτε να καλέσετε για βοήθεια με μια καλυπτόμενη υπηρεσία.

Η προσωπική νομική ασφάλιση μπορεί να σας δώσει δικαίωμα για μειωμένες αμοιβές για υπηρεσίες που το σχέδιο δεν καλύπτει όταν χρησιμοποιείτε δικηγόρο στο δίκτυο. Για παράδειγμα, ενδέχεται να λάβετε έκπτωση 25% ή περισσότερο στις υπηρεσίες που δεν καλύπτονται. Ορισμένα προγράμματα προσωπικής ασφάλισης προσφέρουν πρόσβαση σε συναφείς υπηρεσίες, όπως φορολογικές συμβουλές από φοροτεχνικούς.

Και κάποια σχέδια θα καλύπτουν όχι μόνο τον εργαζόμενο, αλλά και τον σύζυγό του και τα εξαρτώμενα από αυτόν πρόσωπα.

Οι προσωπικές εταιρείες νομικής ασφάλισης διαφέρουν κάπως στην κάλυψη που προσφέρουν. Περαιτέρω, εάν έχετε την προσωπική σας νομική ασφάλιση μέσω του εργοδότη σας (πολλές μεγάλες εταιρείες το προσφέρουν στους υπαλλήλους τους ως προαιρετικό όφελος), να γνωρίζετε ότι ο εργοδότης σας μπορεί να προσαρμόσει την κάλυψη που είναι διαθέσιμη στους υπαλλήλους του. Για τους λόγους αυτούς, οι λεπτομέρειες του σχεδίου θα εξαρτηθούν από το τι προσφέρει η ασφαλιστική εταιρεία και τι διαθέτει ο εργοδότης σας. Μπορείτε επίσης να αγοράσετε ένα μεμονωμένο σχέδιο μόνοι σας.

Τι δεν καλύπτεται

Όπως και με την ασφάλιση υγείας, θα έχετε έναν περιορισμένο αριθμό παρόχων για να επιλέξουν από ένα προσωπικό σχέδιο νομικής ασφάλισης. Μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε έναν πληρεξούσιο έξω από το δίκτυο, αλλά αντί του σχεδίου που πληρώνετε απευθείας τον πληρεξούσιο, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μπροστά και στη συνέχεια να καταθέσετε αξίωση στην ασφαλιστική εταιρεία για να σας επιστραφεί. Το σχέδιο μπορεί να πληρώσει τον δικηγόρο εκτός δικτύου για το ποσό που κανονικά θα πληρώσει δικηγόρο στο δίκτυο και θα είστε υπεύθυνοι για οποιαδήποτε διαφορά. Θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τα όρια του σχεδίου σχετικά με τις αμοιβές δικηγόρου εκτός δικτύου, ώστε να μην αναλαμβάνετε λογαριασμούς που δεν μπορείτε να πληρώσετε.

Ενώ ορισμένα σχέδια διαφημίζουν ότι οι συμμετέχοντες λαμβάνουν έκπτωση σε υπηρεσίες που δεν καλύπτονται, μερικοί δικηγόροι θα αντισταθμίσουν την "έκπτωση" που υποτίθεται ότι παίρνετε, χρεώνοντας υψηλότερη ωριαία αμοιβή για να ξεκινήσετε ή να επισημάνετε άλλες υπηρεσίες για τις οποίες σας χρεώνουν. Και ακόμη και για καλυμμένες υπηρεσίες και δικηγόρους εντός δικτύου, μπορείτε ακόμα να πληρώσετε από την τσέπη σας για ορισμένες δαπάνες που σχετίζονται με τις νομικές υπηρεσίες που χρειάζεστε, συμπεριλαμβανομένων των τελών αρχειοθέτησης εγγράφων, των αμοιβών των δικαστικών δημοσιογράφων και των εξόδων εμπειρογνωμόνων μάρτυρες.

Ορισμένες υπηρεσίες εξαιρούνται εντελώς και δεν θα λάβετε καθόλου κάλυψη γι 'αυτούς. Ένα σχέδιο που προσφέρεται από τον εργοδότη σας δεν θα σας βοηθήσει να μηνύσετε τον εργοδότη σας ή να υπερασπιστείτε τον εαυτό σας αν σας ζητήσει ο εργοδότης σας. Αν έχετε κάποιο πρόβλημα με την αποζημίωση των εργαζομένων ή την αποζημίωση ανεργίας, ίσως δεν μπορείτε να απευθυνθείτε στις νομικές υπηρεσίες του σχεδίου για βοήθεια. Δεν θα σας βοηθήσει να μεταβείτε σε δικαστήριο μικροδιαφορών ή να ασκήσετε αγωγή κατηγορίας. Και αν βρεθείτε σε μια δίκη που καλύπτεται από άλλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, όπως οι ιδιοκτήτες σπιτιού σας ή η ασφάλιση αυτοκινήτων, η προσωπική σας νομική ασφάλιση δεν θα ισχύσει. (Δείτε πώς Ασφαλιστικά έργα ομπρέλα .)

Η προσωπική νομική ασφάλιση επίσης δεν θα καλύπτει τις συμβουλές σε εμπορικά θέματα. Εάν χρειάζεστε έναν πληρεξούσιο για να σας βοηθήσει να πάρετε μια μικρή επιχείρηση από το έδαφος ή να σας βοηθήσει να αντιμετωπίσετε έναν δύσκολο ενοικιαστή ενός ενοικιαζόμενου ακινήτου που έχετε στην κατοχή σας, θα πρέπει να μισθώσετε μόνοι σας. Επίσης, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε προσωπική νομική ασφάλιση για να υποβάλετε μια επιπόλαιη αγωγή. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την προσωπική σας νομική ασφάλιση μετά τη συνταξιοδότησή σας από την εταιρεία που προσφέρει το σχέδιο ή μετά την εκτόξευσή σας. Ωστόσο, εάν ξεκινήσατε να εργάζεστε με έναν πληρεξούσιο μέσω του σχεδίου προτού αποσυρθείτε ή χάσετε τη δουλειά σας, η πολιτική σας μπορεί να καλύπτει και την υπόλοιπη περίπτωση. Άλλες εξαιρέσεις περιλαμβάνουν θέματα που αφορούν το ξένο (μη αμερικανικό) δίκαιο και εκείνα που αφορούν άλλα μέλη της ομάδας σχεδίου. Με άλλα λόγια, μπορεί να μην μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το σχέδιο για να μηνύσετε τον συνεργάτη σας.

Άλλοι περιορισμοί

Επιπλέον, τα προγράμματα προσωπικής νομικής ασφάλισης κατανέμουν διαφορετικούς τύπους νομικών υπηρεσιών σε διαφορετικές κατηγορίες και ενδέχεται να υπάρχουν όρια για το πόση εξυπηρέτηση θα καλύπτει το σχέδιο σε κάθε κατηγορία. Για παράδειγμα, για να χρησιμοποιήσετε "προληπτικές" νομικές υπηρεσίες, όπως να κάνετε έναν δικηγόρο να ελέγξετε τη θέλησή σας, το σχέδιο μπορεί να καλύπτει μία ώρα υπηρεσίας ανά ημερολογιακό τρίμηνο.

Σύμφωνα με ορισμένα σχέδια, μπορείτε να χρησιμοποιείτε κάθε τύπο κάλυψης μόνο μία φορά το χρόνο και ανά πολιτική. Αυτό σημαίνει ότι το σχέδιο μπορεί να καλύψει το κόστος της σύνταξης ενός δικηγόρου, αλλά όχι του συζύγου σας. Ή, αν χρεώθηκαν με δύο παραπτώματα μέσα σε ένα χρόνο, το σχέδιό σας θα κάλυπτε μόνο την αμοιβή του δικηγόρου για το πρώτο σας πλημμέλημα.

Ορισμένα σχέδια έχουν επίσης περιόδους αναμονής, πράγμα που σημαίνει ότι θα πρέπει να εγγραφείτε στο πρόγραμμα για αρκετούς μήνες προτού μπορέσετε να χρησιμοποιήσετε ορισμένες υπηρεσίες. Αυτή η περίοδος αναμονής έχει σκοπό να προστατεύσει από τον ηθικό κίνδυνο, όπου οι άνθρωποι προσπαθούν να αποφύγουν την εγγραφή τους για ασφάλιση μέχρι να το χρησιμοποιήσουν πραγματικά. Ωστόσο, ορισμένες πολιτικές δεν έχουν καμία περίοδο αναμονής και ακόμη και σας επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε την πολιτική για ένα προϋπάρχον νομικό πρόβλημα, αρκεί δεν εργάζεστε ήδη με άλλο δικηγόρο. Άλλες πολιτικές αναφέρουν ότι οι προϋπάρχουσες περιστάσεις μπορούν ή όχι να αποκλειστούν ανάλογα με το αν η συμμετέχουσα δικηγορική εταιρεία που επιλέγετε θέλει να αναλάβει την υπόθεσή σας.

Η πληρότητα ενός προσωπικού νομικού σχεδίου μπορεί να διαφέρει σημαντικά από τον πάροχο στο επόμενο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση και καταλαβαίνετε τι καλύπτεται, τι δεν είναι και πού θα μπορούσατε να υποβάλετε επιπλέον έξοδα προτού εγγραφείτε. Για παράδειγμα, το σχέδιο μπορεί να καλύψει το κόστος των ωρών των δικηγόρων που δαπανώνται στη δίκη, αλλά όχι οι ώρες που ετοιμάζονται για τη δίκη σας. Αυτές οι ώρες θα αποτελούσαν μια σημαντική δαπάνη που θα έπρεπε να πληρώσετε από την τσέπη σας.

Πόσο καλοί είναι οι δικηγόροι;

Εκτός από την προσεκτική προσοχή σε αυτό που καλύπτεται και τι δεν είναι, εξετάστε τις απαιτήσεις του σχεδίου για τους δικηγόρους του στο δίκτυο. Θέλετε πρόσβαση σε έμπειρους δικηγόρους που αποφοίτησαν από διαπιστευμένες σχολές νομικών και οι οποίοι επί του παρόντος διαθέτουν άδεια από τα κράτη όπου ασκούν το επάγγελμα. Πριν από την εγγραφή σας, πάρτε μια λίστα με τους δικηγόρους που συμμετέχουν στο σχέδιο, στη συνέχεια, αναζητήστε online για σχόλια των συμμετεχουσών δικηγορικών γραφείων και δικηγόρων στην περιοχή σας. Δεν υπάρχει νόημα να εγγραφείτε για ένα σχέδιο που σας δίνει πρόσβαση σε επαγγελματίες με κακή φήμη. Επίσης, συμβουλευτείτε τον ιστοχώρο της ένωσης κρατικών συμβούλων για να βεβαιωθείτε ότι οι δικηγόροι του σχεδίου είναι σε καλή κατάσταση. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να επιλέξετε τον σωστό δικηγόρο .)

Ένα καλό σχέδιο θα περιλαμβάνει δικηγόρους με μια ποικιλία από σπεσιαλιτέ, όπως και η ασφάλιση υγείας σας περιλαμβάνει παρόχους με διαφορετικές ειδικότητες. Με αυτόν τον τρόπο, θα έχετε πρόσβαση σε ειδικούς σε διάφορα σενάρια. Ένα καλό σχέδιο θα έχει επίσης ένα ευρύ δίκτυο. Ορισμένα σχέδια διαθέτουν μικρά δίκτυα δικηγόρων, ίσως λιγότερα από μία συμμετέχουσα δικηγορική εταιρεία ανά κράτος. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι μπορείτε να επικοινωνήσετε μόνο με τον πληρεξούσιό σας μέσω τηλεφώνου ή ηλεκτρονικού ταχυδρομείου επειδή δεν ζείτε κοντά στο γραφείο ή ότι είναι δύσκολο να πάρετε ραντεβού επειδή κάθε συμμετέχων στο κράτος σας προσπαθεί να συνεργαστεί με την ίδια δικηγορική εταιρεία.

Αν τα αγγλικά δεν είναι η γλώσσα που προτιμάτε, δείτε αν το δίκτυο περιλαμβάνει δικηγόρους που μιλούν τη γλώσσα σας. Επίσης αναζητήστε ένα σχέδιο που θα σας επιτρέψει να συνεργαστείτε με τον ίδιο δικηγόρο επανειλημμένα, ώστε να μπορείτε να δημιουργήσετε μια μακροχρόνια σχέση με έναν δικηγόρο.

Τρόποι αγοράς Προσωπικής Νομικής Ασφάλισης

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει προσωπική νομική ασφάλιση, θα έχετε την ευκαιρία να εγγραφείτε όταν προσλάβετε, και πάλι κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής. Αφού εγγραφείτε, μπορείτε να ακυρώσετε ανά πάσα στιγμή, αλλά μπορείτε να αλλάξετε την κάλυψή σας μόνο κατά την ανοιχτή εγγραφή. Θα παραμείνετε αυτόματα εγγεγραμμένοι κάθε χρόνο, εκτός αν ακυρώσετε.

Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει προσωπική νομική ασφάλιση ως παροχή, μπορείτε να αγοράσετε μεμονωμένη πολιτική από μόνος σας. Η κάλυψη του σχεδίου μπορεί να μην είναι τόσο ολοκληρωμένη όσο αυτή που προσφέρεται από έναν εργοδότη.

Τι κοστίζει

Το μηνιαίο κόστος της προσωπικής νομικής ασφάλισης δύσκολα θα υποβαθμίσει τον προϋπολογισμό σας. Ακολουθούν ορισμένα μηνιαία ασφάλιστρα για το 2015.

- Οι υπάλληλοι του κράτους της Καλιφόρνια: $ 10, 19 / mo. άτομο, $ 17.74 / mo. οικογένεια

- Hyatt Νομικά Σχέδια της MetLife για τους υπαλλήλους: περίπου $ 20 το μήνα, συμπεριλαμβανομένων των συζύγων και των εξαρτωμένων

- Ατομικά σχέδια του LegalZoom: 9.99 δολάρια το μήνα εάν προπληρώνετε για ένα έτος, 11.99 δολάρια το μήνα εάν προπληρώνετε για έξι μήνες. Διαφορετικά, 14, 99 δολάρια το μήνα. Περιλαμβάνει τον σύζυγο και τα συντηρούμενα πρόσωπα.

Η κατώτατη γραμμή

Η προσωπική νομική ασφάλιση είναι φθηνή και εάν τη χρησιμοποιείτε πραγματικά, θα πληρώσει εύκολα για τον εαυτό της. Ακόμα κι αν δεν είστε σίγουροι αν έχετε νομικές ανάγκες, η εγγραφή σας για ένα σχέδιο, ώστε να μπορείτε να συναντήσετε φθηνά με έναν δικηγόρο μια φορά το χρόνο μπορεί να είναι μια καλή ιδέα. Ο πληρεξούσιος μπορεί να σας βοηθήσει να εντοπίσετε τομείς της ζωής σας όπου χρειάζεστε καλύτερη νομική προστασία, όπως η δημιουργία οικογενειακής εμπιστοσύνης ή εξουσιοδότησης. Αυτός ή αυτή μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να ενημερώσετε τα έγγραφα που δημιουργήσατε προηγουμένως μετά από μια αλλαγή ζωής όπως ο γάμος, το διαζύγιο ή το παιδί.

Ωστόσο, αυτά τα σχέδια έχουν σημαντικούς περιορισμούς που σημαίνει ότι μπορεί να μην λαμβάνετε τόσο μεγάλη κάλυψη όσο νομίζετε και μπορείτε εύκολα να ανταποκριθείτε στις βασικές νομικές ανάγκες, όπως η προετοιμασία με φθηνές σε απευθείας σύνδεση υπηρεσίες που χρεώνουν ένα εφάπαξ τέλος. Τέλος, μην υποθέσετε ότι κάποιο σχέδιο προσωπικής νομικής ασφάλισης περιλαμβάνει συγκεκριμένα οφέλη ή λεπτομέρειες. διαβάστε την λεπτή εκτύπωση πριν εγγραφείτε για να δείτε αν το σχέδιο προσφέρει υπηρεσίες που θα σας προσφέρουν αξία.