Πώς να πάρετε μια υποθήκη όταν Self Employed
Ενώ παίρνετε ένα δάνειο ως υπάλληλος W-2 μπορεί να είναι φθηνότερο και ευκολότερο από ό, τι αν είστε αυτοαπασχολούμενος, δεν χρειάζεται να πάτε πίσω στο θάλαμο σας για να δικαιούστε υποθήκη. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να ανησυχούν ότι δεν θα κερδίζετε ένα σταθερό εισόδημα για να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές σας, και άλλοι μπορεί απλά να μην θέλουν να ασχοληθούν με τα πρόσθετα έγγραφα που μπορούν να εμπλακούν στην παροχή υποθήκης σε έναν αυτοαπασχολούμενο.
Αλλά μην ανησυχείτε. αν είστε αυτοαπασχολούμενος, υπάρχουν διαθέσιμα προϊόντα υποθηκών καθώς και τα βήματα που μπορείτε να κάνετε για να κάνετε τον εαυτό σας έναν πιο ελκυστικό υποψήφιο δανείου.
Βασικές τακτικές
- Η λήψη δανείου, ενώ οι αυτοαπασχολούμενοι μπορεί να χρειαστούν υψηλότερα επιτόκια, καθώς οι δανειστές προσπαθούν να αντισταθμίσουν την έλλειψη επαληθεύσιμου και σταθερού εισοδήματος.
- Τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι αυτοαπασχολούμενοι όταν προσπαθούν να λάβουν δάνειο είναι ότι χρησιμοποιούν επιχειρηματικά έξοδα για να μειώσουν το φορολογητέο εισόδημα.
- Τα δηλωμένα έσοδα / τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία είναι δάνεια που βασίζονται σε αυτά που ο δανειολήπτης απαιτεί ως εισόδημα. Οι δανειστές της SISA δεν θα επαληθεύσουν το ποσό του εισοδήματος αλλά μπορούν να επαληθεύσουν την πηγή.
- Με κανένα δάνειο τεκμηρίωσης, οι δανειστές δεν επαληθεύουν καμία πληροφορία εισοδήματος, αλλά το επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο από άλλους τύπους υποθηκών.
- Οι αυτοαπασχολούμενοι δανειολήπτες μπορούν να βελτιώσουν τις προοπτικές τους αυξάνοντας το πιστωτικό αποτέλεσμά τους, προσφέροντας μια μεγαλύτερη προκαταβολή ή πληρώνοντας το χρέος, μεταξύ άλλων.
Να πάρει μια υποθήκη ενώ αυτοεργοδοτούμενος
Οι δανειστές γενικά δεν βλέπουν τους αυτοαπασχολούμενους ως ιδανικούς δανειολήπτες. Οι αυτοαπασχολούμενοι δανειολήπτες μπορούν να αναμένουν να πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια από αυτά που διαφημίζονται συνήθως σε ιστότοπους υποθηκών - αυτά τα επιτόκια είναι για πρωταρχικούς δανειολήπτες ή δανειολήπτες που θεωρούνται ιδιαίτερα φερέγγυοι λόγω των σταθερών, επαληθεύσιμων εισοδημάτων τους και των άριστων πιστωτικών αποτελεσμάτων.
Επειδή οι αυτοαπασχολούμενοι δανειολήπτες είναι λιγότερο ελκυστικοί υποψήφιοι, έχουν μειωμένη δυνατότητα να κάνουν αγορές και να διαπραγματεύονται χαμηλότερα επιτόκια. Απαιτείται επίσης περισσότερη δουλειά για να βρεθούν οι δανειστές που είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν με εκείνους που είναι αυτοαπασχολούμενοι.
Ένα άλλο πρόβλημα που αντιμετωπίζουν οι αυτοαπασχολούμενοι δανειολήπτες είναι ότι τείνουν να χρησιμοποιούν πολλά επιχειρηματικά έξοδα για να μειώσουν το φορολογητέο εισόδημα από τις φορολογικές δηλώσεις, αναγκάζοντας τους δανειστές να αναρωτιούνται εάν ο δανειολήπτης κάνει αρκετά χρήματα για να προσφέρει ένα σπίτι. Τέλος, οι τράπεζες ενδέχεται να θέλουν να δουν χαμηλότερη αναλογία δανείου προς αξία (LTV ratio), που σημαίνει ότι ο οφειλέτης θα χρειαστεί να καταθέσει μια μεγαλύτερη προκαταβολή.
Η πλήρης τεκμηρίωση του εισοδήματος μέσω των φορολογικών δηλώσεων και των οικονομικών καταστάσεων των προηγουμένων ετών αυξάνει τις πιθανότητες να εγκριθεί ένας αυτοαπασχολούμενος για υποθήκη.
Επιλογές υποθηκών για αυτοαπασχολούμενους
Λόγω της κρίσης των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων, μπορεί να γίνει πιο δύσκολο για τους αυτοαπασχολούμενους να αποκτήσουν στεγαστικά δάνεια, καθώς οι τράπεζες απέχουν από επενδύσεις πιο επικίνδυνες για την προστασία των οικονομικών τους συμφερόντων και της φήμης τους. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές εξακολουθούν να προσφέρουν δάνεια που μπορεί να είναι κατάλληλα για όσους είναι αυτοαπασχολούμενοι.
Δηλωμένο εισόδημα / Πίστωση ενεργητικού (SISA)
Ένα δηλωμένο εισόδημα / δήλωσε υποθήκη ενεργητικού (SISA) βασίζεται σε αυτό που ένας δανειολήπτης λέει στην τράπεζα το εισόδημά τους είναι? η τράπεζα δεν θα επιδιώξει να επαληθεύσει αυτό το ποσό. Τα δηλωθέντα δάνεια εισοδήματος ονομάζονται μερικές φορές και δάνεια χαμηλής τεκμηρίωσης αυτό συμβαίνει επειδή οι δανειστές δεν θα επαληθεύσουν πόσο κάνετε, μπορούν να προσπαθήσουν να ελέγξουν τις πηγές του εισοδήματός σας. Να είστε έτοιμοι να παράσχετε έναν κατάλογο των πρόσφατων πελατών σας και κάθε άλλης πηγής ταμειακών ροών, όπως οι επενδύσεις που παράγουν έσοδα. Η τράπεζα μπορεί επίσης να θέλει να υποβάλετε έντυπο IRS 4506 ή 8821. Το Έντυπο 4506 χρησιμοποιείται για να ζητήσει αντίγραφο της φορολογικής σας δήλωσης απευθείας από το IRS, αποτρέποντάς σας έτσι από την υποβολή ψευδούς επιστροφής στην εταιρεία υποθηκών και κοστίζει 39 δολάρια ανά επιστροφή. Ωστόσο, μπορείτε να ζητήσετε δωρεάν το Έντυπο 4506-T. Το Έντυπο 8821 εξουσιοδοτεί τον δανειστή σας να μεταβεί σε οποιοδήποτε γραφείο του IRS και να εξετάσει τα έντυπα που ορίζετε για τα έτη που καθορίζετε. Αυτή η υπηρεσία είναι δωρεάν.
Δεν υπάρχει δάνειο τεκμηρίωσης
Σε μια υποθήκη χωρίς δάνειο, ο δανειστής δεν θα επιδιώξει να επαληθεύσει οποιαδήποτε από τις πληροφορίες εσόδων σας. Αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν οι φορολογικές σας δηλώσεις δείχνουν επιχειρηματική ζημία ή πολύ χαμηλό κέρδος. Επειδή είναι πιο επικίνδυνο για την τράπεζα να δανείζει χρήματα σε κάποιον με μη επαληθευμένο εισόδημα, αναμένετε ότι το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων θα είναι υψηλότερο με οποιοδήποτε από αυτά τα είδη δανείων παρά με ένα δάνειο πλήρους τεκμηρίωσης. Χαμηλά και καθόλου δάνεια τεκμηρίωσης ονομάζονται Alt-A ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια, και εμπίπτουν μεταξύ των prime και των subprime δανείων από την άποψη των επιτοκίων. Για τους δανειστές, θεωρούνται πιο ριψοκίνδυνα από τα πρωταρχικά δάνεια, αλλά λιγότερο επικίνδυνα από τα δάνεια χαμηλού κινδύνου.
Ενώ πολλοί αυτοαπασχολούμενοι και ζευγάρια μπορούν να επιλέξουν μία από τις παραπάνω επιλογές λόγω της δυσκολίας να τεκμηριώσουν επαρκώς τα εισοδήματά τους, όσοι μπορούν να αποδείξουν τα εισοδήματά τους και που είναι πρόθυμοι να υποβάλουν τα επιπλέον χαρτιά μπορούν ακόμη να υποβάλουν αίτηση για δάνεια πλήρους τεκμηρίωσης, θα έχουν χαμηλότερα επιτόκια από τους ξαδέλφους τους χαμηλού και μη-doc. Ενώ ένας παραδοσιακός υπάλληλος μπορεί να χρειαστεί να παράσχει αντίγραφα των W-2 για τα τελευταία δύο χρόνια, επειδή οι αυτοαπασχολούμενοι δεν λαμβάνουν αυτό το έγγραφο, μπορεί να χρειαστεί να παρέχουν πληροφορίες για τις επιχειρήσεις τους, όπως φορολογικές δηλώσεις προηγούμενων ετών, τρέχουσα άδεια επιχείρησης, υπογεγραμμένη δήλωση από λογιστή, καταστάσεις κερδών και ζημιών και ισολογισμούς.
Η απόκτηση κοινής υποθήκης με συν-δανειστή που είναι υπάλληλος W-2, όπως ένας σημαντικός άλλος, σύζυγος ή έμπιστος φίλος, είναι ένας άλλος τρόπος για να βελτιώσετε τις προοπτικές σας να λάβετε έγκριση για υποθήκη αν είστε αυτοαπασχολούμενος. Αυτό παρέχει μεγαλύτερη βεβαιότητα στον δανειστή σας ότι υπάρχει ένα σταθερό εισόδημα για την αποπληρωμή του χρέους.
Τέλος, ένας γονέας ή άλλος συγγενής μπορεί να είναι πρόθυμος να συνεισφέρει το ενυπόθηκο δάνειο. Λάβετε υπόψη ότι αυτό το άτομο θα πρέπει να είναι πρόθυμη και να είναι σε θέση να αναλάβει την πλήρη ευθύνη για το δάνειο, αν εσπευσμένο.
Μπορείτε να το απολαύσετε;
Μπορεί να είναι εύκολο να βρεθείτε σε προβλήματα με δάνεια χαμηλής και μη τεκμηρίωσης επειδή είναι εύκολο να ξεδιψάσετε τους αριθμούς. Συνειδητοποιήστε ότι εσείς, όχι η τράπεζα, γνωρίζετε καλύτερα αν μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά το δάνειο και ότι θα είστε αυτός που πραγματικά υποφέρει αν χάσετε το σπίτι σας.
Γίνετε ένας ελκυστικός υποψήφιος
Για έναν δανειολήπτη που ξέρει ότι μπορεί να κάνει τις πληρωμές, μπορούν να κάνουν κάποια από τα ακόλουθα πράγματα για να βελτιώσουν τις πιθανότητές τους να πάρουν δάνειο.
Καταγράψτε το Πιστωτικό Σκορ
Σε οποιοδήποτε είδος δανειακής κατάστασης, ένα υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα θα κάνει έναν δανειολήπτη πιο ελκυστικό υποψήφιο για να πάρει το δάνειο στην πρώτη θέση και να τύχει χαμηλότερων επιτοκίων.
Προσφορά μεγάλης προκαταβολής
Όσο υψηλότερα είναι τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι, τόσο λιγότερο πιθανό είναι ένας δανειολήπτης να απομακρυνθεί από αυτό σε περιόδους οικονομικής πίεσης. Ως εκ τούτου, η τράπεζα θα δει τον οφειλέτη ως λιγότερο κίνδυνο, εάν βάζουν πολλά χρήματα στην αγορά μπροστά.
Έχουν Σημαντικά Ταμειακά Αποθεματικά
Εκτός από μια μεγάλη προκαταβολή, έχοντας πολλά χρήματα σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης δείχνει δανειστές ότι ακόμη και αν η επιχείρηση παίρνει ένα nosedive, ο οφειλέτης θα είναι σε θέση να συνεχίσει να κάνει μηνιαίες πληρωμές.
Αποπληρώστε όλο το χρέος των καταναλωτών
Όσο λιγότερες μηνιαίες πληρωμές χρεών έχετε εισέλθει στη διαδικασία υποθηκών, τόσο πιο εύκολο θα είναι να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας. Εάν πληρώσετε τις πιστωτικές σας κάρτες και τα δάνεια αυτοκινήτων, μπορείτε ακόμη και να δικαιούστε υψηλότερο ποσό δανείου επειδή θα έχετε περισσότερες ταμειακές ροές.
Δημιουργήστε ένα αρχείο καταγραφής αυτοαπασχόλησης
Εάν μπορείτε να δείξετε ότι γνωρίζετε πώς να παίξετε το παιχνίδι αυτοαπασχόλησης και να κερδίσετε, οι δανειστές θα είναι πιο πρόθυμοι να σας δώσουν μια ευκαιρία. Ορισμένες συμβουλές υποδεικνύουν ότι πρέπει να έχετε τουλάχιστον δύο χρόνια ιστορίας αυτοαπασχόλησης. άλλες συμβουλές, ωστόσο, λέει ότι όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, θα πρέπει να προσπαθήσετε να πάρετε μια υποθήκη μόλις είστε έτοιμοι, ακόμα κι αν δεν έχετε μακρά ιστορία επιτυχίας αυτοαπασχόλησης.
Παρέχετε τεκμηρίωση
Εάν είστε πρόθυμοι να τεκμηριώσετε πλήρως το εισόδημά σας μέσω των φορολογικών δηλώσεων προηγούμενων ετών, των δηλώσεων κερδών και ζημιών, των ισολογισμών και των συναφών, θα αυξήσετε τις πιθανότητές σας για χορήγηση δανείου.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν ένας υπάλληλος W-2 χάσει τη δουλειά του, το εισόδημα του ατόμου θα πέσει στο μηδέν με την αφαίρεση των οφελών ασφάλισης ανεργίας. οι αυτοαπασχολούμενοι συχνά έχουν πολλούς πελάτες και είναι απίθανο να χάσουν όλα αυτά ταυτόχρονα, δίνοντάς τους περισσότερη ασφάλεια στην εργασία απ 'ό, τι συνήθως γίνεται αντιληπτή.
Φυσικά, για εκείνους που είναι αυτοαπασχολούμενοι, είναι ήδη συνηθισμένοι να εργάζονται σκληρά για να καταθέσουν πρόσθετες φορολογικές φόρμες, να εξασφαλίσουν επιχειρηματικές άδειες, να αποκτήσουν νέους πελάτες και να διατηρήσουν την επιχείρηση σε λειτουργία. Οπλισμένοι με λίγη γνώση και υπομονή, εκείνοι που είναι αυτοαπασχολούμενοι μπορούν να πάρουν υποθήκη.