Πώς λειτουργεί το 401 (k) μετά τη συνταξιοδότησή του

Ο τρόπος με τον οποίο λειτουργεί το 401 (k) μετά τη συνταξιοδότησή σας εξαρτάται από το τι κάνετε με αυτό. Ανάλογα με την ηλικία συνταξιοδότησής σας (και τους κανόνες της εταιρείας σας), μπορείτε να επιλέξετε να ξεκινήσετε να λαμβάνετε κατάλληλες διανομές. Εναλλακτικά, μπορείτε να επιλέξετε να αφήσετε το λογαριασμό σας να συνεχίσει να συσσωρεύει τα κέρδη μέχρι να σας ζητηθεί να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές σύμφωνα με τους όρους του σχεδίου σας. Εδώ είναι μερικές επιλογές.

Πάρτε τις κατάλληλες διανομές

Εάν συνταξιοδοτηθείτε μετά την ηλικία των 59½ ετών, το IRS σάς επιτρέπει να ξεκινήσετε να λαμβάνετε διανομές από το 401 (k) χωρίς να χρεώνεστε με ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10%. Ανάλογα με τους κανόνες της εταιρείας σας, μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε κανονικές διανομές με τη μορφή ετήσιας προσόδου, είτε για ορισμένο χρονικό διάστημα είτε για την αναμενόμενη διάρκεια ζωής σας, ή να κάνετε μη περιοδικές ή μονοσήμαντες αποσύρσεις.

Βασικές τακτικές

• Πώς λειτουργεί το 401 (k) μετά τη συνταξιοδότησή σας εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την ηλικία σας.
• Εάν συνταξιοδοτηθείτε μετά από 59½, μπορείτε να ξεκινήσετε να κάνετε αναλήψεις χωρίς να πληρώσετε ποινή πρόωρης απόσυρσης.
• Αν δεν χρειάζεται να έχετε πρόσβαση στην αποταμίευσή σας ακόμα, μπορείτε να την αφήσετε να καθίσει - αν και δεν θα μπορέσετε να συμβάλλετε.
• Για να συνεχίσετε να συνεισφέρετε, θα χρειαστεί να μεταφέρετε τα 401 (k) σας σε έναν IRA.
• Με ένα 401 (k) και ένα παραδοσιακό IRA, θα πρέπει να λαμβάνετε ελάχιστες διανομές αν είστε άνω των 70½.

Όταν λαμβάνετε διανομές από το 401 (k), το υπόλοιπο του υπολοίπου του λογαριασμού σας παραμένει επενδυμένο σύμφωνα με τις προηγούμενες χορηγήσεις σας. Αυτό σημαίνει ότι η χρονική διάρκεια κατά την οποία μπορούν να ληφθούν οι πληρωμές ή το ποσό κάθε πληρωμής εξαρτάται από την απόδοση του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας.

Εάν λαμβάνετε κατανομές από μια παραδοσιακή κατηγορία 401 (k), όλες οι διανομές υπόκεινται στον τρέχοντα συνηθισμένο συντελεστή φόρου εισοδήματός σας. Ωστόσο, εάν έχετε έναν καθορισμένο λογαριασμό Roth, έχετε ήδη καταβάλει φόρους εισοδήματος για τις εισφορές σας, έτσι ώστε οι αποσύρσεις να μην υπόκεινται σε φορολογία κατά την απόσυρση. Οι λογαριασμοί Roth επιτρέπουν τη διανομή των κερδών και χωρίς φόρους, εάν ο κάτοχος του λογαριασμού είναι άνω των 59½ ετών και έχει κρατήσει τον λογαριασμό για τουλάχιστον πέντε έτη .

Nashville: Πώς μπορώ να επενδύσω για συνταξιοδότηση;

Τα πρώτα χρήματα: Επωφεληθείτε από το «Κανόνας της ηλικίας 55»

Εάν αποχωρήσετε - ή χάσετε τη δουλειά σας - όταν είστε 55 ετών αλλά δεν είστε ακόμη 59½, μπορείτε να αποφύγετε την ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης για τη λήψη χρημάτων από το 401 (k) σας. Ωστόσο, αυτό ισχύει μόνο για το 401 (k) από τον εργοδότη που μόλις έφυγε. Τα χρήματα που εξακολουθούν να υπάρχουν σε πρόγραμμα προηγούμενου εργοδότη δεν είναι επιλέξιμα για αυτήν την εξαίρεση (ούτε χρήματα σε έναν ΙΡΑ).

Αφήστε το ψέμα

Δεν απαιτείται να λαμβάνετε διανομές από το λογαριασμό σας μόλις συνταξιοδοτηθείτε. Ενώ δεν μπορείτε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) που κρατείται από έναν προηγούμενο εργοδότη, ο διαχειριστής του σχεδίου σας υποχρεούται να διατηρήσει το σχέδιό σας αν έχετε επενδύσει περισσότερα από $ 5, 000. Οτιδήποτε λιγότερο από 5.000 δολάρια θα προκαλέσει μια κατ 'αποκοπήν κατανομή, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση έχουν μεγαλύτερες αποταμιεύσεις που έχουν συγκεντρωθεί.

Εάν ο λογαριασμός σας κυμαίνεται μεταξύ $ 1.000 και $ 5.000, η ​​εταιρεία σας υποχρεούται να μεταφέρει τα χρήματα σε έναν IRA αν σας αναγκάζει να βγείτε από το σχέδιο.

Εάν δεν χρειάζεστε την εξοικονόμηση αμέσως μετά τη συνταξιοδότησή σας, δεν υπάρχει κανένας λόγος να μην αφήσετε τις αποταμιεύσεις σας να συνεχίσουν να κερδίζουν εισόδημα από επενδύσεις. Όσο δεν λαμβάνετε καμία διανομή από το 401 (k) σας, δεν υπόκειστε σε καμία φορολογία.

Θυμηθείτε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές

Ενώ δεν χρειάζεται να ξεκινήσετε να λαμβάνετε διανομές από το 401 (k) το λεπτό που σταματάτε να εργάζεστε, πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) μέχρι την 1η Απριλίου μετά το έτος που γυρίζετε 70½. Μερικά σχέδια μπορεί να σας επιτρέψουν να αναβάλλετε τις κατανομές μέχρι το έτος συνταξιοδότησής σας, εάν συνταξιοδοτηθείτε μετά την ηλικία των 70½ ετών, αλλά δεν είναι συνηθισμένο.

Αν περιμένετε μέχρι να σας ζητηθεί να πάρετε τα RMD σας, πρέπει να αρχίσετε να αποσύρετε τακτικές, περιοδικές κατανομές που υπολογίζονται με βάση το προσδόκιμο ζωής και το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Παρόλο που μπορείτε να αποσυρθείτε περισσότερο σε κάθε δεδομένο έτος, δεν μπορείτε να αποσύρετε λιγότερα από το RMD σας.

Συνεχίστε να συνεισφέρετε (αν μπορείτε)

Εάν θέλετε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, αλλά δεν μπορείτε να συνεισφέρετε στο 401 (k) μετά τη συνταξιοδότησή σας από την εργασία σας σε αυτήν την εταιρεία, μπορείτε να επιλέξετε να μεταφέρετε το λογαριασμό σας σε IRA. Σημειώστε ότι ενώ μπορείτε να συνεισφέρετε σε έναν Roth IRA για όσο χρονικό διάστημα θέλετε, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA μετά την ηλικία των 70½ ετών.

Λάβετε υπόψη ότι μπορείτε να συμβάλλετε μόνο στα κέρδη σε κάθε τύπο ΙΡΑ, έτσι ώστε αυτή η στρατηγική να λειτουργήσει μόνο εάν δεν έχετε συνταξιοδοτηθεί πλήρως και εξακολουθείτε να κερδίζετε "φορολογητέες αποζημιώσεις, όπως μισθοί, μισθοί, προμήθειες, συμβουλές, μπόνους ή καθαρό εισόδημα από τον εαυτό σας απασχόληση ", όπως το θέτει η IRS. Δεν μπορείτε να συνεισφέρετε χρήματα που κερδίσατε από επενδύσεις ή από τον έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης, αν και ορισμένοι τύποι πληρωμών διατροφής μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Για να εκτελέσετε μια ανατροπή του 401 (k) σας, μπορείτε να επιλέξετε να έχει ο διαχειριστής του σχεδίου σας διανείμει τις αποταμιεύσεις σας απευθείας σε έναν νέο ή υπάρχοντα IRA. Εναλλακτικά, μπορείτε να επιλέξετε να πάρετε μόνοι σας τη διανομή. Ωστόσο, πρέπει να καταθέσετε τα κεφάλαια στον ΙΡΑ σας εντός 60 ημερών για να αποφύγετε την καταβολή φόρων επί του εισοδήματος. Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί 401 (k) πρέπει να μεταφερθούν σε παραδοσιακούς IRA, ενώ οι λογαριασμοί Roth πρέπει να μετατραπούν σε Roth IRAs.

Όπως οι παραδοσιακές διανομές 401 (k), οι αποσύρσεις από μια παραδοσιακή IRA υπόκεινται στον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος το έτος κατά το οποίο λαμβάνετε τη διανομή. Οι αποσύρσεις από τους Roth IRA είναι εντελώς αφορολόγητες εάν ληφθούν μετά την ηλικία των 59½ ετών και αν έχετε συνεισφέρει σε οποιονδήποτε Roth IRA για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Οι IRA υπόκεινται στους ίδιους κανονισμούς RMD όπως οι 401 (k) s και άλλα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες.

Η κατώτατη γραμμή

Οι κανόνες που ελέγχουν τι μπορείτε να κάνετε με το 401 (k) μετά τη συνταξιοδότησή σας είναι πολύ περίπλοκοι, διαμορφωμένοι τόσο από την IRS όσο και από την εταιρεία που δημιούργησε το σχέδιο. Συμβουλευτείτε τον διαχειριστή του σχεδίου της εταιρείας σας για λεπτομέρειες. Μπορεί επίσης να είναι καλή ιδέα να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο πριν κάνετε τελικές αποφάσεις.