Δεν μπορείτε να πάρετε ένα τραπεζικό δάνειο; Γυρίστε στο γείτονά σας

Όταν τα τραπεζικά δάνεια επιβραδύνονται, όπως συνέβη και κατά την οικονομική κρίση του 2007-08, οι άνθρωποι αρχίζουν να αντιμετωπίζουν μεγαλύτερες δυσκολίες πρόσβασης στις πιστωτικές αγορές. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι σταματούν να ψάχνουν τρόπους για να δανειστούν. Απλά πρέπει να φαίνονται λίγο πιο δύσκολα να βρουν τα διαθέσιμα δάνεια σε χαμηλότερα ποσοστά. Ομοίως, σε ένα περιβάλλον πιστωτικής κρίσης, οι μεμονωμένοι επενδυτές είναι απελπισμένοι να βρουν υψηλότερες αποδόσεις από εκείνες που προσφέρονται από τσιγκούνα τραπεζικά πιστοποιητικά καταθέσεων (CD).

Για τους δανειολήπτες και τους επενδυτές, η λύση που ένας αυξανόμενος αριθμός από αυτούς στρέφονται είναι ... ο ένας τον άλλον. Στην πραγματικότητα, μια μέθοδος με δοκιμασία χρόνου κερδίζει έδαφος με την αυξανόμενη δημοτικότητα των ιστοτόπων που καθιστούν δυνατή την παράκαμψη των τραπεζών συνολικά. Ονομάζονται δανειστές από ομοτίμους και, σύμφωνα με την TechCrunch, τα δάνεια από ομοτίμους έχουν περάσει πρόσφατα το 1 δισεκατομμύριο δολάρια ανά μήνα και ο αριθμός αυτός αναμένεται να συνεχίσει να αυξάνεται.

Ποιοι είναι αυτοί οι "Peers";

Αν ψάχνετε για έναν φθηνότερο τρόπο για να εξοφλήσετε τις πιστωτικές κάρτες ή να ενοποιήσετε το χρέος, αυτό μπορεί να είναι μια επιλογή για εσάς. Αρχικά, πραγματοποιήστε μια γρήγορη αναζήτηση στο Internet για έναν ιστότοπο που συγκρίνει τις διάφορες διαθέσιμες τοποθεσίες ομότιμων χρηστών. μια αναζήτηση με λέξεις-κλειδιά του "peer-to-peer δανεισμού" (P2P) θα πρέπει να προσφέρει πολλά αποτελέσματα. Οι περισσότερες εταιρείες εργάζονται με παρόμοιο τρόπο, γι 'αυτό είναι σημαντικό να επιλέξετε μια υπηρεσία δανεισμού peer-to-peer που είναι καλά εδραιωμένη και έχει μια μεγάλη ενεργή συμμετοχή των δανειοληπτών και των δανειστών. Η βασική διαδικασία, σύμφωνα με το Peer Lending Network, μια θυγατρική του peer lender Prosper.com, πηγαίνει έτσι:

1. Ένα πρόσωπο που αναζητά ένα δάνειο δημοσιεύει μια λίστα με το ποσό των χρημάτων που ελπίζουν να δανειστεί και το ποσοστό που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν για το δάνειο.
2. Οι δανειστές υποβάλλουν προσφορές για τις λίστες, υποβάλλοντας το ποσό και το επιτόκιο που είναι πρόθυμοι να προσφέρουν. Όσο πιο ανταγωνιστικές προσφορές υπάρχουν, τόσο χαμηλότερο θα είναι το επιτόκιο του δανειολήπτη.
3. Όταν ολοκληρωθεί η καταχώριση, οι προσφορές που έχουν καταρτιστεί συνδυάζονται σε ένα ενιαίο δάνειο για τον δανειολήπτη.
4. Μετά την πλήρη χρηματοδότηση του δανείου, το ποσό του δανείου κατατίθεται απευθείας στον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη.
5. Τα σταθερά μηνιαία ποσά αποσύρονται αυτόματα από τον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη κάθε μήνα και αποστέλλονται στους δανειστές μέχρι την αποπληρωμή του δανείου.

Για τουλάχιστον έναν ιστότοπο P2P που εξετάσαμε, οι δανειστές αγοράζουν σημειώσεις από την εταιρεία. Με αυτές τις πληρωμές, η εταιρεία χρηματοδοτεί τα δάνεια στους δανειολήπτες. Οι οφειλέτες πληρώνουν στη συνέχεια τη μηνιαία αμοιβή τους στην εταιρεία, η οποία με τη σειρά τους κάνει τις πληρωμές στον δανειστή. Ως εκ τούτου, η εταιρεία P2P δεν είναι υπεύθυνη για την πραγματοποίηση των πληρωμών προς τον δανειστή, εάν ο οφειλέτης δεν πληρώσει, έτσι ο κίνδυνος του δανειστή εξακολουθεί να είναι συνδεδεμένος με τον οφειλέτη. Εντούτοις, επιτρέπει στην εταιρεία P2P να αφαιρέσει ένα δάνειο 1% για το δάνειο. Οι δανειστές πρέπει να το λάβουν αυτό υπόψη κατά τον υπολογισμό του αναμενόμενου ποσοστού απόδοσης.

Εξετάστε τις Λεπτομέρειες

P2P ιστοσελίδες tout τα μεγάλα επιτόκιά τους και εύκολη διαδικασία δανείου τόσο για τους οφειλέτες και τους δανειστές. Θεωρητικά, ο κίνδυνος μειώνεται επειδή οι δανειστές μπορούν να διαδώσουν τις επενδύσεις τους σε χιλιάδες δανειολήπτες για να μειώσουν τον κίνδυνο.

Τίποτα όμως δεν είναι τόσο καλό όσο φαίνεται. Έχουμε ήδη αναφέρει τη χρέωση υπηρεσιών για τον δανειστή. Ένα πράγμα δανειολήπτες πρέπει να προσέξουμε είναι τα τέλη που συνδέονται με το κλείσιμο των δανείων σε αυτές τις ιστοσελίδες P2P. Τα αρχικά επιτόκια φαίνονται ελκυστικά, αλλά πρέπει να λογοδοτήσετε για όλα. Διαπιστώσαμε ότι, κατά μέσο όρο, χρεώνεται ένα εφάπαξ τέλος συναλλαγής 3% κάθε φορά που κλείνει ένα δάνειο. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο οι εταιρείες P2P κάνουν τα χρήματά τους. Αν δανείζετε χρήματα σε ποσοστό 8%, τότε το πραγματικό σας επιτόκιο θα είναι 11%. Επιπλέον, οι αμοιβές αξιολογούνται στον οφειλέτη όταν χάνει τις πληρωμές.

Θα πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί εάν προσπαθείτε να σταθεροποιήσετε τα δάνεια και να μειώσετε το επιτόκιό σας επειδή θα μπορούσατε να ολοκληρώσετε την πληρωμή ενός υψηλότερου συνολικού επιτοκίου. Αυτό δεν σημαίνει ότι αυτά τα δάνεια δεν είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να έχετε πρόσβαση σε πίστωση και να βρείτε χαμηλότερα ποσοστά. Μπορούν να είναι - ειδικά λαμβάνοντας υπόψη τα ποσοστά των πιστωτικών καρτών - αλλά μόνο αν τα προσεγγίσετε υπεύθυνα.

Μια γρήγορη σημείωση που πρέπει να θυμάστε ως δανειολήπτης είναι ότι αυτά τα δάνεια βασίζονται συνήθως σε τριετές σχέδιο αποπληρωμής. Έχετε τη δυνατότητα προπληρωμής του δανείου, αλλά δεν θα μπορείτε να μειώσετε τη συνολική πληρωμή τόκων επειδή πληρώσατε το δάνειο νωρίτερα.

Ποιος κάνει την Due Diligence;

Εάν είστε δανειστής, θα ανησυχείτε για την πιστοληπτική ικανότητα. Πώς θα έπρεπε να γνωρίζετε αν οι δανειολήπτες σε δίκτυα P2P είναι αξιόπιστοι; Λοιπόν, οι ιστότοποι P2P συνεργάζονται με τους οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας για να καθορίσουν την πιστοληπτική τους ποιότητα. Κάθε μία από τις κορυφαίες ιστοσελίδες P2P δανεισμού απαιτεί ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 660 ή περισσότερα μόνο για να συμμετάσχει. Ως δανειστής, θα μπορείτε να δείτε την ποιότητα κάθε δανείου που ζητάτε, έτσι ώστε να μπορείτε να βελτιώσετε περαιτέρω την επικινδυνότητα του χαρτοφυλακίου σας με βάση την ανοχή σας.

Ακολουθούν μερικά ακόμη παραδείγματα κριτηρίων δανειοληπτών, αν και αυτά μπορεί να διαφέρουν μεταξύ των δικτύων:

• Ο λόγος χρέους προς εισόδημα (εξαιρουμένης της υποθήκης) είναι κάτω από το 25%
• Μία πιστωτική έκθεση χωρίς τρέχουσες παραβάσεις, πρόσφατες πτωχεύσεις, φορολογικές ελαφρύνσεις ή συλλογές που δεν σχετίζονται με ιατρικούς λόγους άνοιξε τους τελευταίους 12 μήνες και αντικατοπτρίζει:
  • Τουλάχιστον τέσσερις λογαριασμοί άνοιξαν ποτέ
  • Τουλάχιστον τρεις λογαριασμοί είναι ανοιχτοί
  • Δεν υπάρχουν περισσότερες από 10 αιτήσεις πίστωσης τους τελευταίους έξι μήνες
  • Χρήση διαθέσιμης πίστωσης που δεν υπερβαίνει το 100%
  • Ένα ελάχιστο πιστωτικό ιστορικό 36 μηνών
• Αμερικανός πολίτης με έγκυρο αριθμό κοινωνικής ασφάλισης
• Λογαριασμός σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με αριθμό δρομολόγησης

Όταν αποτύχει η τυπική διαδρομή

Μια υπηρεσία δανεισμού P2P μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για τους ανθρώπους να έχουν πρόσβαση φτηνά στις πιστωτικές αγορές κατά τη διάρκεια των περιόδων κατά τις οποίες οι τράπεζες περιορίζουν τον δανεισμό. Ακόμη και τα άτομα με εξαιρετική πιστωτική ποιότητα έχουν απορριφθεί από τις τράπεζες για προσωπικά δάνεια που βασίζονται σε άλλες μετρήσεις ή απλώς απλή απροθυμία να χωρίσουν με το μαξιλάρι μετρητών που τους παρέχει ο φορολογούμενος. Ωστόσο, αν δεν είστε αρκετά άνετοι με αυτή τη διαδικασία ακόμα, δοκιμάστε μια άλλη συγκρίσιμη υπηρεσία, όπως αυτή που προσφέρεται από το δάνειο δάνειο, η οποία επιτρέπει στις τράπεζες να ανταγωνίζονται μεταξύ τους για το δικαίωμα εξυπηρέτησης του δανείου σας.