Είστε προστατευόμενοι εάν η ασφαλιστική σας εταιρεία προχωρήσει στην κοιλιά;

Πρόβλημα με μια κακή τράπεζα; Το FDIC έχει την πλάτη σας!
Είχε λογαριασμό με τον Bernie Madoff; Το SIPC σας καλύπτει!

Η εταιρεία ασφάλισης ζωής σας χρεοκοπεί. Ωχι ... τι τώρα ;!

Παρά την ομοσπονδιακή ανάληψη της AIG τον Σεπτέμβριο του 2008, οι περισσότεροι άνθρωποι εκπλήσσονται από το γεγονός ότι ο ρόλος της προστασίας των καταναλωτών έναντι των αποτυχιών της ασφαλιστικής εταιρείας πέφτει στην πραγματικότητα στα χέρια κυβερνήσεων των κρατών. Οι κρατικοί ασφαλιστικοί φορείς είναι υπεύθυνοι για την παρακολούθηση της χρηματοοικονομικής υγείας των ασφαλιστικών εταιρειών που διαθέτουν άδεια λειτουργίας στις αντίστοιχες πολιτείες. Μετά την είσοδο των ρυθμιστικών αρχών και την ανατίναξη όλων, είναι έργο του κρατικού ταμείου εγγύησης να εισέλθει και να προστατεύσει τους αντισυμβαλλομένους.

SEE: Δημοσιονομικές Ρυθμιστικές Αρχές: Ποιοι είναι και τι κάνουν

Αποτυχία της Ασφαλιστικής Εταιρείας 101 Όταν μια ασφαλιστική εταιρεία αποτύχει και τεθεί σε εκκαθάριση, το ταμείο εγγυήσεων του κράτους θα ασφαλιστεί για να προστατεύσει τους αντισυμβαλλόμενους του κράτους. Εάν είναι δυνατόν, το ταμείο εγγυήσεων θα προσπαθήσει να μεταφέρει πολιτικές σε άλλες σταθερές ασφαλιστικές εταιρείες. εάν αποτύχει, η πολιτική θα συνεχίσει να διαχειρίζεται το κεντρικό ταμείο εγγυήσεων. Όταν ένα κρατικό ταμείο εγγύησης αναλαμβάνει ασφαλιστική ή συνταξιοδοτική πολιτική, θα υπόκειται στους περιορισμούς κάλυψης που καθορίζει κάθε κράτος.

Στη Φλόριντα, για παράδειγμα, τα όρια για τις ασφαλίσεις ζωής και τα επιδόματα πρόσοδος έχουν ως εξής:

Ασφάλεια ζωής

• Παροχές θανάτου: $ 300.000 ανά ασφαλισμένη ζωή
• Παράδοση μετρητών: $ 100.000 ανά ασφαλισμένη ζωή

Πρόσοδος

• Παράδοση μετρητών: $ 250.000 για αναβαλλόμενη πρόσοδο ανά ιδιοκτήτη σύμβασης
• Πρόσοδο επίδομα: 300.000 δολάρια ανά ιδιοκτήτη σύμβασης

Όταν πρόκειται για ασφάλειες ζωής, ο καθορισμός του εάν έχετε κάλυψη και πόση κάλυψη παρέχεται από το κράτος σας είναι αρκετά απλή. Από την άλλη πλευρά, αν έχετε μεταβλητή προσόδου, θα χρειαστεί να αναθεωρήσετε τη σύμβαση αμοιβών σας και να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση που εκπονήθηκε από την πολιτεία σας για να μάθετε εάν είστε προστατευμένοι. Στην περίπτωση της Φλόριντα, μια πολιτική μεταβλητής πρόβλεψης δεν καλύπτεται, εκτός εάν κάποια ασφαλιστική κάλυψη εγγυάται κάποια πτυχή της πολιτικής. Αυτό σημαίνει ότι η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνεται για να καλύψει κάποιο είδος ευθύνης που σχετίζεται με την πολιτική. Καμία ευθύνη προς τον ασφαλιστή δεν σημαίνει καμία βοήθεια για εσάς.

Εάν θέλετε να λάβετε πληροφορίες σχετικά με την κάλυψη του κράτους σας, μπορείτε να επισκεφθείτε τον δικτυακό τόπο των Ενώσεων Εγγυήσεων του Εθνικού Οργανισμού Ζωής και Ασφάλισης Υγείας. Μόλις είστε σε αυτόν τον ιστότοπο, μπορείτε να κάνετε κλικ στο σύνδεσμο για τη σύνδεση του κράτους σας. Εάν δεν καταλαβαίνετε πλήρως τι καλύπτεται, καλέστε απευθείας την ένωση του κράτους σας για βοήθεια σχετικά με την κατάστασή σας.

Μεγιστοποίηση της κάλυψής σας Εάν θέλετε να αυξήσετε το μέγεθος της κάλυψης ασφαλείας του ταμείου εγγύησης του κράτους σας, τότε θα πρέπει να εργαστείτε εντός των ορίων του νόμου της πολιτείας σας. Στην πλειοψηφία των κρατών, μπορείτε να αυξήσετε την κάλυψη κάνοντας επιχειρηματικές συναλλαγές με πολλούς ασφαλιστές. Στα περισσότερα κράτη μέλη, το ατομικό όριο κάλυψης έχει καθοριστεί ανά εταιρική βάση, οπότε αν έχετε δύο πολιτικές με δύο διαφορετικές εταιρείες, θα έχετε διπλάσια κάλυψη.

Αυτή η τεχνική κάλυψης διαστρωμάτωσης μέσω πολλαπλών ασφαλιστικών εταιρειών είναι παρόμοια με τον τρόπο με τον οποίο οι άνθρωποι μεγιστοποιούν την κάλυψη FDIC, ανοίγοντας τραπεζικούς λογαριασμούς μέσω πολλαπλών τραπεζών. Δεδομένων των μεγάλων ποσών προσώπου που σχετίζονται με την ασφάλιση ζωής και τις παρενοχλήσεις παρενόχλησης που θα συμμετάσχουν στην απόκτηση πολλών ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής μέσω διαφόρων ασφαλιστικών εταιρειών, δεν είναι πρακτικό στον πραγματικό κόσμο και θα μπορούσε να καταλήξει να σας κοστίσει περισσότερα χρήματα για το ίδιο ποσό κάλυψης.

Από την άλλη πλευρά, η επιχειρηματική δραστηριότητα με πολλαπλές εταιρείες πρόωρης συνταξιοδότησης για την αύξηση των ορίων κάλυψης από το κράτος σας μπορεί να είναι μια χρήσιμη στρατηγική. Αν και δεν είναι πρακτικό για την ασφάλιση ζωής, τα περισσότερα κράτη θα δώσουν στον σύζυγό σας ένα διπλό επίπεδο κάλυψης αν κατέχει μια πρόσοδο. Για παράδειγμα, εάν θέλετε να επενδύσετε 200.000 δολάρια σε προσόδου και η εγγύηση του κράτους σας είναι 100.000 δολάρια ανά άτομο, τόσο εσείς όσο και ο / η σύζυγός σας θα μπορούσατε να επενδύσετε με την ίδια εταιρεία για να πάρετε την κάλυψη χρηματικής αξίας ύψους 200.000 δολαρίων. Οι εγγυήσεις για τις μεταβλητές προσόδους κατά την περίοδο της κρίσης της αγοράς 2008-2009 αποτελούσαν σημαντική πηγή οικονομικού πόνου για τις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες που ασχολούνται με την αγορά μεταβλητής πρόσοδος και δεν είναι τυχαίο το γεγονός ότι μεγάλοι ασφαλιστές με μεγάλα χαρτοφυλάκια μεταβλητής προσόδου ζήτησαν χρήματα από την κυβέρνηση 3, 4 δισεκατομμύρια δολάρια και Lincoln 950 εκατομμύρια δολάρια). Ως αποτέλεσμα, οτιδήποτε για να βοηθήσετε στην εκτόξευση της έκθεσής σας σε οποιαδήποτε εταιρεία προσόδου είναι πιθανώς μια καλή ιδέα.

ΔΕΙΤΕ: Μεταβλητή προσόδου

Ένα ελάττωμα στο σύστημα Το πρόβλημα με το σύστημα εγγύησης στα περισσότερα κράτη είναι ότι δεν διαθέτει προχρηματοδοτούμενο αποθεματικό, που σημαίνει ότι δεν υπάρχει ένα ταμείο βροχερών ημερών που θα παραμείνει στην άκρη αν αποτύχει ένας από αυτούς. Αντί να έχουν ασφαλιστικές εταιρείες να πληρώνουν σε ένα ταμείο κάθε χρόνο όπως οι τράπεζες κάνουν για το FDIC να μετριάσει το χτύπημα, τα κρατικά ταμεία εγγύησης καταβάλλουν τις ζημίες και τις μεταφέρουν στις άλλες κρατικές ασφαλιστικές εταιρείες στην ίδια γραμμή, σύμφωνα με τις σε-κρατικό μερίδιο αγοράς. Εάν αξιολογείτε τα τέλη μετά από μια καταστροφική αποτυχία ενός σημαντικού παίκτη, όπως είναι η ερώτηση της Bank of America και της Citgroup να καλύψουν τις απώλειες του Lehman. Εάν επέλθει μεγάλη καταστροφή, δεν είναι σαφές εάν η δομή που χρηματοδοτεί το σημερινό σύστημα ασφαλείας θα μπορούσε να επιτύχει χωρίς κάποια παρέμβαση φορολογουμένων.

Συμπέρασμα Ενώ το κρατικό δίχτυ ασφαλείας έχει λειτουργήσει επιτυχώς για πολλά χρόνια, έχει πιθανές ατέλειες. Τελικά, οι άνθρωποι που επιθυμούν να αγοράσουν ασφάλεια ζωής ή προσόδου πρέπει να βασίζονται πρώτα στις αξιολογήσεις του ασφαλιστή και στην οικονομική τους δύναμη. Ωστόσο, η διάδοση του κινδύνου και η τοποθέτηση του εαυτού σας σε πρώτη γραμμή, εάν κάτι πάει στραβά, είναι πάντα μια καλή ιδέα. Αυτό το μέγιστο ισχύει ιδιαίτερα αν έχετε πολλά χρήματα σε μεταβλητές προσόδους με εγγυήσεις για αυτούς.

ΔΕΙΤΕ: Είναι η Ασφαλιστική σας Εταιρεία Going Belly Up;