Δυνατότητα αποπληρωμής

ΤΙ ΕΙΝΑΙ Η ΙΚΑΝΟΤΗΤΑ ΚΑΤΑΘΕΣΗΣ

Η δυνατότητα αποπληρωμής αναφέρεται στην οικονομική ικανότητα του ατόμου να αντισταθμίσει το χρέος του. Συγκεκριμένα, η φράση "ικανότητα αποπληρωμής" χρησιμοποιήθηκε στον Dodd-Frank Wall Street για τη Μεταρρύθμιση και την Προστασία των Καταναλωτών για να περιγράψει την απαίτηση ότι οι υποψήφιοι ενυπόθηκων δανείων τεκμηριώνουν ότι οι δυνητικοί δανειολήπτες μπορούν να αντέξουν οικονομικά την υποθήκη για την οποία υποβάλλουν αίτηση.

Σύμφωνα με αυτή την πράξη, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB) είχε αρμοδιότητα να δημιουργήσει νέους κανόνες και κανονισμούς για τη βιομηχανία υποθηκών. Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, οι συντάκτες δανείων πρέπει να εξετάζουν το συνολικό τρέχον εισόδημα και το υφιστάμενο χρέος του δανειολήπτη, ώστε να διασφαλίσουν ότι το υφιστάμενο χρέος συν το ενδεχόμενο χρέος στεγαστικών δανείων, οι φόροι ακίνητης περιουσίας και η απαιτούμενη ασφάλεια δεν υπερβαίνουν ένα δηλωμένο ποσοστό του εισοδήματος του δανειολήπτη.

Η δυνατότητα αποπληρωμής είναι μερικές φορές συντετμημένη ATR.

ΚΑΤΑΠΟΛΕΜΗΣΗ ΤΗΣ ΙΚΑΝΟΤΗΤΑΣ ΕΠΙΣΤΡΟΦΗΣ

Η δυνατότητα αποπληρωμής περιελήφθη ως απαίτηση για υποθήκη ως απάντηση στην κρίση των ενυπόθηκων δανείων το 2008. Πριν η δυνατότητα αποπληρωμής γίνει προϋπόθεση για την απόκτηση υποθήκης, οι δανειστές θα μπορούσαν να παρέχουν στεγαστικά δάνεια σε αγοραστές κατοικιών, των οποίων το εισόδημα δεν απέδειξε την ικανότητα πληρωμής μηνιαίες πληρωμές υποθηκών. Αυτό είναι μέρος αυτού που οδήγησε στη φούσκα κατοικιών της δεκαετίας του 2000 και την κρίση των ενυπόθηκων δανείων που ακολούθησε. Αυτό οδήγησε σε ένα μεγάλο αριθμό σπιτιών να αποκλειστούν σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα.

Σύμφωνα με τους νέους κανονισμούς για τα ενυπόθηκα δάνεια που ορίζονται από το CFPB, τα άτομα που δεν υπόκεινται σωστά στην ικανότητα αποπληρωμής του προτύπου κατά τη διαδικασία δημιουργίας ενδέχεται να έχουν άμυνα κατά του αποκλεισμού.

Ελάχιστα πρότυπα για την ικανότητα αποπληρωμής

Το CFPB καθορίζει οκτώ παράγοντες που καθορίζουν εάν ο οφειλέτης αποδεικνύει ότι έχει τη δυνατότητα να επιστρέψει. Με βάση αυτά τα πρότυπα, ο δανειστής κάνει μια λογική και καλή πίστη απόφαση σχετικά με την ικανότητα του δανειολήπτη να επιστρέψει το δάνειο.

Οι παράγοντες που χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό της ικανότητας εξόφλησης περιλαμβάνουν τα τρέχοντα έσοδα και περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη. Αυτό μπορεί επίσης να περιλαμβάνει το εύλογα αναμενόμενο εισόδημα που θα χρησιμοποιηθεί για τις πληρωμές του δανείου. Ο οφειλέτης πρέπει επίσης να παρέχει επαλήθευση αυτού του εισοδήματος και του καθεστώτος απασχόλησής του.

Εκτός από το εισόδημα, οι δανειστές πρέπει να εξετάζουν τις τρέχουσες υποχρεώσεις του δανειολήπτη. Αυτό περιλαμβάνει τυχόν εκκρεμή χρέη που εξακολουθούν να πληρώνουν, καθώς και άλλες μηνιαίες πληρωμές, όπως η υποστήριξη παιδιών. Ένας δανειστής θα ελέγξει επίσης το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη και θα εξετάσει το λόγο του χρέους προς το εισόδημα, προκειμένου να κάνει έναν τελικό προσδιορισμό.

Επιτρεπόμενες Εξαιρέσεις

Ορισμένα στεγαστικά δάνεια εξαιρούνται από την ικανότητα αποπληρωμής του κανόνα. Ορισμένα από αυτά τα δάνεια περιλαμβάνουν τα σχέδια χρονομεριστικής μίσθωσης, τα στεγαστικά δάνεια πίστωσης, τα δάνεια γέφυρας, μια κατασκευαστική φάση μικρότερη του ενός έτους και αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια.

Σχετικοί όροι

Το Alt-A Alt-A είναι μια ταξινόμηση των ενυπόθηκων δανείων με ένα προφίλ κινδύνου να κυμαίνεται μεταξύ prime και subprime. πιο χαμηλό / χωρίς δάνειο τεκμηρίωσης Ένα χαμηλό / καθόλου δάνειο τεκμηρίωσης είναι προϊόν υποθήκης που έχει χαμηλότερες απαιτήσεις τεκμηρίωσης από ένα παραδοσιακό δάνειο. περισσότερα Νόμος για τη μεταρρύθμιση και την προστασία των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street Ο Νόμος περί μεταρρύθμισης και προστασίας των καταναλωτών Dodd-Frank Wall Street είναι μια σειρά από ομοσπονδιακούς κανονισμούς που εγκρίθηκαν σε μια προσπάθεια πρόληψης μιας μελλοντικής χρηματοπιστωτικής κρίσης. περισσότερα Ορισμός δανείου NINJA Ένα δάνειο NINJA είναι όρος αργαλειού για ένα δάνειο που παρατείνεται σε έναν δανειολήπτη με "χωρίς εισόδημα, χωρίς δουλειά και χωρίς περιουσιακά στοιχεία". Τα δάνεια NINJA έχουν σταματήσει να υπάρχουν στις ΗΠΑ λόγω των αυστηρότερων προτύπων δανεισμού που τέθηκαν σε εφαρμογή μετά την οικονομική κρίση του 2008. πιο ειδικευμένη υποθήκη Μια ειδική υποθήκη είναι μια υποθήκη που πληροί ορισμένες απαιτήσεις για την προστασία του δανειστή και τη δευτερογενή αγορά διαπραγμάτευσης σύμφωνα με Dodd-Frank Wall Street μεταρρύθμιση και προστασία των καταναλωτών νόμου. πιο δηλωμένο εισόδημα / δηλωμένο υποθήκη περιουσιακών στοιχείων (SISA) Μια δηλωμένη αίτηση χορήγησης δανείου από υποθήκη ενεργητικού (SISA) επιτρέπει στον δανειολήπτη να δηλώσει το εισόδημά του χωρίς επαλήθευση από τον δανειστή. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών