5 Εναλλακτικές λύσεις στην παραδοσιακή ασφάλιση υγείας

Καθώς αυξάνεται το κόστος της παραδοσιακής ασφάλισης υγείας, ορισμένοι Αμερικανοί αναζητούν εναλλακτικές λύσεις που παρέχουν κάποιο είδος προστασίας χωρίς να υποβαθμίζουν τους μηνιαίους προϋπολογισμούς τους. Εδώ είναι πέντε βιώσιμες επιλογές αξίζει να εξεταστεί.

Βασικές τακτικές

• Τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας είναι το σχέδιο για ιατρική κάλυψη, αλλά οι καταναλωτές έχουν και άλλες επιλογές.
• Οι εναλλακτικές λύσεις περιλαμβάνουν τα προγράμματα συμμετοχής στην πρωτοβάθμια φροντίδα, τα προγράμματα ανταλλαγής ιατρικών δαπανών, τους λογαριασμούς αποταμίευσης υγείας (HSA), τις κάρτες έκπτωσης ιατρικών υπηρεσιών και τις πολιτικές υψηλής έκπτωσης.
• Τα προγράμματα συμμετοχής στην πρωτοβάθμια φροντίδα επιτρέπουν στους συμμετέχοντες να λαμβάνουν φροντίδα από έναν γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης για μια κατ '
• Τα προγράμματα ανταλλαγής ιατρικών εξόδων επιτρέπουν στους συμμετέχοντες να συγκεντρώνουν χρήματα για να καλύψουν τα ιατρικά έξοδα του άλλου.

1. Μέλη πρωτοβάθμιας περίθαλψης

Ορισμένες ιατρικές πρακτικές και ανεξάρτητοι γιατροί πρωτοβάθμιας φροντίδας προσφέρουν υπηρεσίες για ένα κατ 'αποκοπήν μηνιαίο τέλος, μάλλον σαν συμμετοχή σε γυμναστήριο. Αυτό συχνά αναφέρεται ως ιατρική υπηρεσία θυρωρού.

Ένα άτομο ή μια οικογένεια μπορεί να πάρει τις συνήθεις υπηρεσίες που παρέχονται από έναν γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης, συμπεριλαμβανομένων πρακτικά απεριόριστες επισκέψεις γιατρού, εξετάσεις αίματος και παιδιατρική περίθαλψη, όλα χωρίς copay. Φυσικά, μια τέτοια ρύθμιση δεν καλύπτει τη χειρουργική επέμβαση, τη νοσηλεία, τη θεραπεία σοβαρών τραυματισμών ή την εξειδικευμένη περίθαλψη.

Οι περισσότεροι που επιλέγουν αυτή την επιλογή συμπληρώνουν την ιδιότητα του μέλους της πρωτοβάθμιας περίθαλψης με ασφαλιστήριο συμβόλαιο υψηλού κινδύνου, χαμηλού ασφαλίστρου που καλύπτει καταστροφικές ασθένειες ή τραυματισμούς.

2. Ιατρικά προγράμματα κοινής χρήσης κόστους

Οι συμμετέχοντες σε προγράμματα όπως η Medi-Share πληρώνουν μηνιαία τέλη παρόμοια με τα ασφάλιστρα. Συγκεντρώνοντας τους πόρους τους, μοιράζονται τα ιατρικά έξοδα των άλλων με την εμφάνισή τους. Κάθε μέλος που χρειάζεται ιατρικές υπηρεσίες πληρώνει ένα "τέλος συμβάντων", παρόμοιο με ένα copay. Το υπόλοιπο των ιατρικών εξόδων καλύπτεται από τα συγκεντρωτικά τέλη.

Τα προγράμματα αυτά συχνά διαπραγματεύονται εκπτώσεις με τους γιατρούς πρωτοβάθμιας περίθαλψης και τα νοσοκομεία για να μειώσουν το κόστος. Η μηνιαία αμοιβή είναι συνήθως μικρότερη από την παραδοσιακή ασφάλιση υγείας, ενώ προσφέρει παρόμοια επίπεδα επιστροφής.

Πολλά προγράμματα κοινής χρήσης δαπανών προέρχονται από οργανώσεις που βασίζονται στην πίστη και αποκλείουν ορισμένες υπηρεσίες, όπως τον έλεγχο των γεννήσεων και την κατάχρηση ουσιών. Διαφορετικά, τα προγράμματα λειτουργούν σαν μια τακτική πολιτική ασφάλισης με χαμηλότερο συνολικό κόστος.

Ακόμα, αν σκέφτεστε για ένα πρόγραμμα ανταλλαγής ιατρικού κόστους, βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση - πολύ προσεκτικά. Ορισμένα από αυτά τα προγράμματα δεν εγγυώνται ότι θα σας επιστραφούν καθόλου οι λογαριασμοί (μπορεί να είναι "εθελοντικά") και πολλοί έχουν πολύ περιορισμένο περιθώριο ανά περιστατικό και διάρκεια ζωής.

3. Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας

Ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) μπορεί να βοηθήσει στην κάλυψη των ιατρικών εξόδων προσφέροντας ταυτόχρονα φορολογικά πλεονεκτήματα. Ο λογαριασμός αποταμίευσης υγείας πρέπει να συνδυάζεται με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία (HDHP) για την κάλυψη καταστροφικών ασθενειών ή τραυματισμών.

Οι ΥΑΥ είναι διαθέσιμες μέσω πολλών εργοδοτών, αλλά μπορούν επίσης να δημιουργηθούν από ιδιώτες. Οι πληρωμές που γίνονται σε μια HSA είναι κρατήσεις προ φόρων και δεν υπάρχει καμία φορολογική κύρωση για τη δαπάνη ή την ανάληψη χρημάτων, εφόσον χρησιμοποιείται για την κάλυψη των ιατρικών εξόδων.

Το IRS περιορίζει τις μέγιστες εισφορές σε έναν λογαριασμό HSA. Για το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε 3.550 δολάρια για ατομική κάλυψη (πάνω από 3.500 δολάρια το 2019). Για την κάλυψη της οικογένειας, το όριο για το 2020 είναι $ 7.100 (από $ 7.000 το 2019). Αν είστε ηλικίας 55 ετών και άνω, μπορείτε να αποθέσετε επιπλέον 1.000 δολάρια το χρόνο.

4. Κάρτες έκπτωσης ιατρικών υπηρεσιών

Για όσους προτιμούν να λειτουργούν σε ιατρική βάση μόνο για ιατρικά έξοδα, διατίθενται διάφορες ιατρικές εκπτωτικές κάρτες. Ορισμένες κάρτες έκπτωσης μπορούν να χρησιμοποιηθούν για ιατρικές και νοσοκομειακές υπηρεσίες, συνταγές ή συνδυασμό αυτών. Οι εκπτώσεις μπορεί να είναι σημαντικές, έως 80% ή περισσότερο.

Ορισμένες κάρτες έρχονται με χρέωση ενός μέλους, ενώ άλλοι μπορεί να έχουν μικρό μηνιαίο τέλος. Λάβετε υπόψη ότι πρόκειται για μειωμένα προγράμματα αμοιβής για υπηρεσίες - όχι σχέδια ασφάλισης υγείας. Και οι υπηρεσίες που χρειάζεστε μπορεί να μην καλύπτονται, γι 'αυτό βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση.

Υπάρχουν συνήθως περιορισμοί σχετικά με το πού μπορούν να χρησιμοποιηθούν οι κάρτες έκπτωσης, παρόμοιες με αυτές για ένα σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης που απαιτεί τη χρήση ιατρών σε ένα καθορισμένο δίκτυο.

Ένα αξιοσημείωτο πλεονέκτημα είναι ότι οι κάρτες μπορούν συχνά να χρησιμοποιηθούν για μεγάλες οδοντιατρικές υπηρεσίες. Η οδοντιατρική κάλυψη των παραδοσιακών ασφαλιστηρίων συμβολαίων υγείας είναι συνήθως αυστηρά περιορισμένη, δαπανηρή ή και τα δύο.

Οι κάρτες έκπτωσης μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν σε συνδυασμό με ασφάλιστρα μεγάλης έκπτωσης για καταστροφικές ασθένειες ή τραυματισμούς.

5. Πολιτικές υψηλής απόδοσης

Οι νεότεροι ενήλικες σε γενικά καλή υγεία, οι οποίοι δεν αναμένουν να υποφέρουν πολύ από τον ιατρικό κόπο κατά τη διάρκεια του έτους, μπορούν συχνά να κάνουν με μια πολιτική χαμηλών ασφαλίστρων και υψηλής εκπτώσεως που καλύπτει μόνο απροσδόκητο μεγάλο τραυματισμό ή ασθένεια. Ένα καταστροφικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας εξασφαλίζει κάλυψη σε περίπτωση απρόβλεπτων ιατρικών εξόδων, διατηρώντας παράλληλα το κόστος ασφάλισης στο ελάχιστο.

Αν έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία, είναι λογικό να ανοίξετε (και να χρηματοδοτήσετε) έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας. Αυτό σας επιτρέπει να ορίσετε χρήματα προ φόρων για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα, πράγμα που σας δίνει μια αυτόματη "έκπτωση" (ίση με τη φορολογική σας κατηγορία) σε κάθε λογαριασμό που πληρώνετε.

Η κατώτατη γραμμή

Η υγειονομική περίθαλψη είναι δαπανηρή και το κόστος αναμένεται να συνεχίσει να ανεβαίνει. Ακόμα κι αν βρίσκεστε σε τέλεια υγεία σήμερα, δεν μπορείτε να βασίζεστε στην υγιεινή διατήρηση ή την αποφυγή τραυματισμών. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια παραδοσιακή πολιτική ασφάλισης υγείας, αυτές οι επιλογές μπορούν να σας βοηθήσουν. Ακόμα, να έχετε κατά νου ότι αυτά δεν είναι τέλειες λύσεις και ότι τα οφέλη ποικίλλουν. Είναι σημαντικό να διαβάσετε τη λεπτή εκτύπωση, ώστε να καταλάβετε ακριβώς τι είδους κάλυψη θα έχετε.

Επίσης, πολλοί πάροχοι προσφέρουν έκπτωση εάν πληρώνετε για υπηρεσίες την ίδια μέρα που τους λαμβάνετε, αλλά πρέπει να το ζητήσετε. Και, πολλά συστήματα υγείας προσφέρουν οικονομική βοήθεια - είτε προγράμματα πληρωμής άτοκων δόσεων είτε εκπτώσεις, που συνήθως βασίζονται στο εισόδημα του νοικοκυριού σας. Αν αντιμετωπίζετε ένα μεγάλο λογαριασμό, ρωτήστε πάντα για εκπτώσεις και οικονομική βοήθεια.

Τέλος, να θυμάστε ότι ένας από τους καλύτερους τρόπους για τον έλεγχο του κόστους υγειονομικής περίθαλψης είναι να αποφευχθεί η ασθένεια και ο τραυματισμός. Φάτε καλά, ενεργήστε και εστιάστε σε έναν υγιεινό τρόπο ζωής.