10 συμβουλές για την επίτευξη χρηματοοικονομικής ασφάλειας

Όταν ήρθε η ώρα να συνταξιοδοτηθείτε, θα μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά; Σχεδόν όλη η έρευνα που διεξήχθη επί του θέματος τα τελευταία χρόνια δείχνει ότι τα περισσότερα άτομα δεν είναι σε θέση να επιδείξουν οικονομική ετοιμότητα για τα έτη συνταξιοδότησής τους. Αυτό χρησιμεύει μόνο για να υπογραμμιστεί το γεγονός ότι η αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι μια δύσκολη διαδικασία που απαιτεί προσεκτικό προγραμματισμό και παρακολούθηση. Εδώ εξετάζουμε μερικές χρήσιμες συμβουλές που θα σας βοηθήσουν στο δρόμο σας για μια άνετη συνταξιοδότηση.

1. Ξεκινήστε το συντομότερο δυνατό

Είναι προφανές ότι είναι καλύτερο να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση σε νεαρή ηλικία, αλλά ποτέ δεν είναι αργά για να ξεκινήσετε - ακόμα και αν είστε ήδη κοντά στα έτη συνταξιοδότησής σας - επειδή κάθε ψιλοκομμένος χρήμα βοηθά να καλύψετε τα έξοδά σας.

Εάν εξοικονομήσετε 200 δολάρια κάθε μήνα για 40 χρόνια με επιτόκιο 5%, θα έχετε εξοικονομήσει σημαντικά περισσότερα από ένα άτομο που εξοικονομεί με τον ίδιο ρυθμό για 10 χρόνια. Ωστόσο, το ποσό που εξοικονομούνταν σε μικρότερο χρονικό διάστημα μπορεί να συμβάλει σημαντικά στην κάλυψη των εξόδων κατά τη συνταξιοδότηση. Επίσης, να έχετε κατά νου ότι άλλοι τομείς του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού, όπως η κατανομή των στοιχείων ενεργητικού, θα γίνουν όλο και πιο σημαντικοί καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η ανοχή σας σε κινδύνους μειώνεται γενικά καθώς ο αριθμός των ετών κατά τα οποία μπορείτε να ανακτήσετε τυχόν απώλειες μειώνεται.

2. Δείτε τις καταθέσεις αποταμίευσης ως νομοσχέδιο

Η εξοικονόμηση σε τακτική βάση μπορεί να είναι μια πρόκληση, ειδικά όταν εξετάζετε τα πολλά τακτικά έξοδα που όλοι αντιμετωπίζουμε, για να μην αναφέρουμε τα δελεαστικά καταναλωτικά αγαθά που μας προκαλούν να ξοδεύουμε τα διαθέσιμα μετρητά μας. Μπορείτε να προστατεύσετε τα ποσά που θέλετε να προσθέσετε στο αυγό σας φωλιά από αυτόν τον πειρασμό αντιμετωπίζοντας τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ως επαναλαμβανόμενες δαπάνες, παρόμοια με την πληρωμή ενοικίου, υποθήκη ή ένα δάνειο αυτοκινήτων. Αυτό είναι ακόμα πιο εύκολο αν το ποσό χρεώνεται από το λογαριασμό σας από τον εργοδότη σας. (Σημείωση: Εάν το ποσό αφαιρείται από το μισθό σας πριν από τη φορολογία, συμβάλλει στη μείωση του ποσού των φόρων εισοδήματος που οφείλονται στον μισθό σας . )

Εναλλακτικά (ή επιπλέον), μπορείτε να έχετε το μισθό σας απευθείας κατατεθειμένο σε λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης και να έχετε πιστώσει το προβλεπόμενο ποσό αποταμίευσης που έχει προγραμματιστεί για αυτόματη χρέωση στο λογαριασμό αποταμίευσης κατά την ίδια μέρα που πιστώνεται ο μισθός.

3. Αποθηκεύστε σε έναν Λογαριασμό Αναβαλλόμενου Φόρου

Τα ποσά που χορηγούνται για τη συνταξιοδότησή σας σε ένα λογαριασμό απόσυρσης φόρου σας αποθαρρύνουν να δαπανήσετε τα ποσά αυτά με ώθηση, επειδή είναι πιθανό να αντιμετωπίσετε φορολογικές συνέπειες και κυρώσεις. Για παράδειγμα, κάθε ποσό που διανέμεται από έναν λογαριασμό απόσυρσης μπορεί να υπόκειται σε φόρο εισοδήματος το έτος κατά το οποίο πραγματοποιείται η διανομή και εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59 ετών κατά τη διανομή, το ποσό θα μπορούσε να υπόκειται σε 10% φόρος).

Εάν έχετε αρκετό εισόδημα, σκεφτείτε αν μπορείτε να αυξήσετε το ποσό που εξοικονομείτε σε λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο. Για παράδειγμα, εκτός από την εξοικονόμηση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, σκεφτείτε αν μπορείτε επίσης να αντέξετε οικονομικά να συνεισφέρετε σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) και αν ο IRA πρέπει να είναι ένας IRA Roth ή ένας παραδοσιακός IRA.

4. Διαφοροποιήστε το χαρτοφυλάκιό σας

Η παλιά παροιμία που μας λέει ότι δεν πρέπει να βάζουμε όλα τα αυγά μας σε ένα καλάθι ισχύει για τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης. Η τοποθέτηση όλων των αποταμιεύσεών σας σε μια μορφή επενδύσεων αυξάνει τον κίνδυνο απώλειας όλων των επενδύσεών σας και μπορεί να περιορίσει την απόδοση της επένδυσής σας (ROI). Ως εκ τούτου, η κατανομή του ενεργητικού αποτελεί βασικό τμήμα της διαχείρισης των περιουσιακών στοιχείων σας. Η κατάλληλη κατανομή ενεργητικού λαμβάνει υπόψη παράγοντες όπως:

• Η ηλικία σας: Αυτό συνήθως αντικατοπτρίζεται στην επιθετικότητα του χαρτοφυλακίου σας, το οποίο πιθανότατα θα παίρνει περισσότερους κινδύνους όταν είστε νεότερος, και όσο πιο κοντά πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.
• Η ανοχή σας σε κινδύνους: Αυτό βοηθά να διασφαλιστεί ότι, σε περίπτωση που προκύψουν απώλειες, συμβαίνουν σε μια εποχή που οι απώλειες μπορούν ακόμα να ανακτηθούν.
• Είτε θέλετε να αυξήσετε το ενεργητικό σας είτε να δημιουργήσετε εισόδημα.

5. Εξετάστε όλα τα πιθανά έξοδα

Κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, κάποιοι από εμάς κάνουν το λάθος να μην εξετάζουμε τα έξοδα ιατρικών και οδοντιατρικών δαπανών, μακροχρόνιας περίθαλψης και φόρων εισοδήματος. Όταν αποφασίζετε πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση, κάντε μια λίστα με όλες τις δαπάνες που μπορεί να υποστούν κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να κάνετε ρεαλιστικές προβολές και να σχεδιάσετε ανάλογα.

6. Αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι ένα must

Εξοικονόμηση πολλά χρήματα είναι μεγάλη, αλλά τα οφέλη είναι διαβρωμένα ή ακόμη και αν εξουδετερωθούν αν σημαίνει ότι πρέπει να χρησιμοποιήσετε δάνεια υψηλού επιτοκίου για να πληρώσετε τα έξοδα διαβίωσής σας. Ως εκ τούτου, η προετοιμασία και η εργασία εντός ενός προϋπολογισμού είναι απαραίτητη. Οι αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να καταμετρούνται μεταξύ των αναμενόμενων δαπανών του προϋπολογισμού σας, προκειμένου να διασφαλιστεί ότι το διαθέσιμο εισόδημά σας υπολογίζεται με ακρίβεια.

7. Επαναξιολογήστε περιοδικά το χαρτοφυλάκιό σας

Καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότηση και τις οικονομικές σας ανάγκες, τα έξοδα και η ανοχή κινδύνου αλλάζουν, η στρατηγική κατανομή ενεργητικού πρέπει να εκτελείται στο χαρτοφυλάκιο σας, ώστε να επιτρέπονται οι απαραίτητες προσαρμογές. Αυτό θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης σας είναι στο στόχο.

8. Βελτιστοποιήστε τα έξοδά σας

Αν ο τρόπος ζωής σας, οι εισοδηματικές ή δημοσιονομικές σας ευθύνες έχουν αλλάξει, μπορεί να είναι καλή ιδέα να επανεκτιμήσετε το οικονομικό προφίλ σας και να κάνετε προσαρμογές όπου είναι δυνατόν, έτσι ώστε να αλλάξετε τα ποσά που προσθέτετε στο αυγό σας. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε τελειώσει την εξόφληση της υποθήκης σας ή το δάνειο για το αυτοκίνητό σας, ή ο αριθμός των ατόμων για τα οποία είστε οικονομικά υπεύθυνος μπορεί να έχει αλλάξει. Μια επανεκτίμηση των εσόδων, των εξόδων και των οικονομικών σας υποχρεώσεων θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν πρέπει να αυξήσετε ή να μειώσετε το ποσό που εξοικονομούμε σε τακτική βάση.

9. Εξετάστε το σύζυγό σας

Εάν είστε παντρεμένοι, εξετάστε αν ο / η σύζυγός σας εξοικονομεί επίσης και αν ορισμένα έξοδα μπορούν να μοιραστούν κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Εάν ο σύζυγός σας δεν έχει εξοικονόμηση, πρέπει να καθορίσετε εάν οι αποταμιεύσεις σας μπορούν να καλύψουν όχι μόνο τα έξοδα σας αλλά και τα έξοδα των συζύγων σας.

10. Εργασία με έναν οικονομικό προγραμματιστή

Αν δεν έχετε εμπειρία στον τομέα του χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και της διαχείρισης χαρτοφυλακίου, θα χρειαστεί να εμπλακείτε στις υπηρεσίες ενός έμπειρου και εξειδικευμένου χρηματοοικονομικού σχεδιαστή. Η επιλογή εκείνου που είναι σωστός για σας θα είναι μια από τις πιο σημαντικές αποφάσεις που κάνετε.

Η κατώτατη γραμμή

Αυτό που συζητήσαμε εδώ είναι μερικοί από τους παράγοντες που μπορεί να επηρεάσουν την επιτυχία του σχεδίου συνταξιοδότησης σας και να καθορίσετε αν απολαμβάνετε μια ασφαλή συνταξιοδότηση από οικονομική άποψη. Ο οικονομολόγος σας θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν θα πρέπει να λάβετε υπόψη άλλους παράγοντες. Όπως είπαμε προηγουμένως, η έναρξη από νωρίς θα διευκολύνει σίγουρα το καθήκον μπροστά, αλλά δεν είναι καθυστερημένο να υιοθετήσετε ορισμένες από αυτές τις πρακτικές, ακόμη και αν είστε ήδη συνταξιούχος.